Forsikringsleksikon

Forklaringer på ordene og uttrykkene du møter i vilkår, tilbud og avslag, skrevet på vanlig norsk. Hvert begrep er knyttet til spørsmål, guider og relevante avgjørelser.

57: begreper forklart
12: temaer

Forklaringer på ord og uttrykk i forsikring, skrevet for vanlige folk og knyttet til spørsmål, guider og avgjørelser fra Finansklagenemnda.

Slik bruker du leksikonet

Vi forklarer forsikringsspråket på vanlig norsk, uten stammespråk, så du forstår hva som faktisk står i vilkårene dine. Der det er relevant kobler vi begrepet til spørsmål og svar, guider og avgjørelser fra Finansklagenemnda, så du ser hvordan det slår ut i praksis.

Ansvarlig redaktør Henning Stanger · Kilder og metode

A

Ansvarsforsikring: Ansvarsforsikring dekker det økonomiske ansvaret du kan pådra deg dersom du forårsaker skade på andre personer eller andres eiendom. Den beskytter altså din egen økonomi mot krav fra tredjepart, ikke skader på dine egne ting.
Avkortning: Avkortning betyr at forsikringsselskapet reduserer erstatningen som utbetales etter en skade, helt eller delvis, fordi den sikrede selv har bidratt til skaden eller ikke har overholdt vilkårene i forsikringsavtalen. Dette skjer typisk ved brudd på sikkerhetsforskrifter, grov uaktsomhet eller underforsikring.

B

Bonusordning: Bonusordning er et system i bilforsikring der prisen justeres ut fra hvor mange år kunden har kjørt uten å melde skader som belaster forsikringen. Skadefrie år gir lavere pris (høyere bonus), mens skader kan føre til at bonusen reduseres.
Borettslagsforsikring: Borettslagsforsikring er en fellesforsikring som borettslaget tegner for hele bygningsmassen, og som dekker skader på selve bygningen, fellesarealer og ofte fastmontert utstyr i boligene. Den enkelte andelseier trenger i tillegg egen innboforsikring for løsøre og eget innhold i boligen.

D

Delkasko: Delkasko er en mellomting mellom ansvarsforsikring og kaskoforsikring på bil, som dekker blant annet brann, tyveri og glasskader i tillegg til lovpålagt ansvar, men ikke skader på egen bil etter kollisjon eller utforkjøring.
Dobbeltforsikring: Dobbeltforsikring betyr at den samme gjenstanden eller interessen er forsikret mot samme type risiko hos to eller flere forsikringsselskaper samtidig. Det kan skje bevisst eller uten at forsikringstakeren er klar over det, for eksempel ved kjøp av flere forsikringer som delvis overlapper.

E

Egenandel: Egenandel er den delen av en erstatning forsikringstakeren selv må dekke ved en skade, før forsikringsselskapet betaler resten. Størrelsen fastsettes i forsikringsavtalen og varierer mellom ulike typer skader og forsikringer.
Egeninnsats: Egeninnsats er den arbeidsinnsatsen forsikringstakeren selv legger ned ved reparasjon eller gjenoppbygging etter en skade, i stedet for å leie inn håndverkere. Dette påvirker ofte hvor mye forsikringsselskapet utbetaler, siden man vanligvis ikke får dekket en arbeidskostnad man ikke faktisk har hatt.
Erstatning: Erstatning er den økonomiske eller praktiske ytelsen en forsikringsselskap betaler eller utfører for å dekke et tap som er omfattet av forsikringsavtalen. Formålet er at den skadelidte skal settes tilbake i tilsvarende økonomisk stilling som før skaden inntraff, ikke bedre.

F

FinKN: FinKN, kort for Finansklagenemnda, er et utenrettslig tvisteløsningsorgan som behandler klager fra forbrukere mot forsikringsselskaper, banker og andre finansforetak. Nemnda gir uttalelser om hvem som har rett i en tvist, uten at det koster forbrukeren noe å klage.
Følgeskade: Følgeskade er en skade som oppstår som en direkte konsekvens av en opprinnelig skadehendelse, uten at følgeskaden i seg selv er den første årsaken. Forsikringsselskaper vurderer ofte om følgeskader dekkes selv om den utløsende årsaken ikke dekkes, eller omvendt.
Foreldelse: Foreldelse betyr at retten til å kreve erstatning eller utbetaling fra et forsikringsselskap faller bort fordi det har gått for lang tid siden kravet oppstod. Reglene om foreldelse finnes blant annet i forsikringsavtaleloven og foreldelsesloven.
Forsikringsavtale: En forsikringsavtale er den juridisk bindende avtalen mellom forsikringstaker og forsikringsselskap som fastsetter hvilke risikoer som er dekket, hvilke plikter partene har, og hvilke vilkår og priser som gjelder. Avtalen består normalt av forsikringsbeviset, vilkårene og eventuelle særvilkår eller klausuler.
Forsikringsbevis: Forsikringsbevis er et dokument fra forsikringsselskapet som bekrefter at en forsikring gjelder, og som viser hvilken avtale, hvilket objekt og hvilken periode dekningen omfatter. Det fungerer som et bevis på at forsikringen er i kraft, uten at det inneholder alle de detaljerte vilkårene.
Forsikringsmegler: En forsikringsmegler er en uavhengig fagperson eller et foretak som hjelper kunder med å finne og sette sammen forsikringer, og som formelt representerer kunden, ikke forsikringsselskapet. Megleren har plikt til å gi uhildede råd og sammenligne tilbud fra flere selskaper.
Forsikringspremie: Forsikringspremien er prisen kunden betaler til forsikringsselskapet for å ha en forsikring i en avtalt periode. Beløpet fastsettes ut fra risiko og dekning, og betales vanligvis månedlig eller årlig.
Forsikringssum: Forsikringssummen er det høyeste beløpet et forsikringsselskap kan bli forpliktet til å betale ut ved et forsikringstilfelle. Den fastsettes i forsikringsavtalen og setter en øvre grense for selskapets ansvar.
Forsikringssvindel: Forsikringssvindel er å bevisst lure et forsikringsselskap, for eksempel ved å oppgi uriktige opplysninger ved kjøp av forsikring eller ved å melde inn et skadetilfelle som er overdrevet, oppdiktet eller fremprovosert. Det regnes som bedrageri og kan få både forsikringsrettslige og strafferettslige konsekvenser.
Forsikringstaker: Forsikringstakeren er den personen eller virksomheten som inngår avtalen med forsikringsselskapet og har ansvaret for å betale premien. Forsikringstaker trenger ikke å være den samme som den forsikrede, altså den som faktisk er dekket av forsikringen.
Forsikringsvilkår: Forsikringsvilkår er de detaljerte reglene som beskriver hva en forsikring dekker, hva som er unntatt, og hvilke plikter forsikringstaker og selskap har. Vilkårene utfyller forsikringsbeviset og avgjør i praksis hva du får utbetalt ved en skade.
Førsterisikoforsikring: Førsterisikoforsikring er en forsikringsform der forsikringssummen settes til et bestemt, avtalt beløp uavhengig av hva den fulle verdien av det forsikrede faktisk er. Ved skade erstattes tap opp til denne summen, uten at reglene om avkortning ved underforsikring kommer til anvendelse.
Fullverdiforsikring: Fullverdiforsikring er en forsikringsform, mest brukt for bygninger, der forsikringsselskapet forplikter seg til å dekke hele kostnaden ved å gjenoppbygge eller reparere skaden, uten at det er satt en fast forsikringssum på forhånd. I stedet for at kunden selv oppgir en verdi, er det den faktiske gjenoppføringskostnaden på skadetidspunktet som avgjør erstatningen.

G

Gjenanskaffelsesverdi: Gjenanskaffelsesverdi er den summen det koster å kjøpe en tilsvarende ny gjenstand i dag, uavhengig av hva den opprinnelige tingen kostet eller hvor gammel den var. Begrepet brukes som verdsettelsesprinsipp i forsikringsoppgjør for å fastsette hvor mye du får utbetalt ved skade eller tap.
Gjenforsikring: Gjenforsikring er en avtale der et forsikringsselskap selv forsikrer deler av risikoen sin hos et annet selskap, kalt gjenforsikreren. På denne måten sprer forsikringsselskapet risikoen for store eller mange samtidige skader videre.
Grov uaktsomhet: Grov uaktsomhet betyr at man har handlet svært klanderverdig og langt utenfor det som kan forventes av en aktsom person, uten at det nødvendigvis var med vilje. I forsikring kan grov uaktsomhet føre til at utbetalingen reduseres eller helt avslås.

I

Innboforsikring: Forsikring som dekker skade på eller tap av løsøre og personlige eiendeler i boligen, for eksempel møbler, elektronikk og klær.

K

Karenstid: Karenstid er en avtalt periode etter at en forsikring er tegnet, hvor forsikringen ennå ikke gir full eller noen dekning for visse hendelser eller sykdommer. Formålet er å hindre at man tegner forsikring først etter at et behov allerede har oppstått.
Kasko: Kasko er en fellesbetegnelse på forsikringsdekninger som erstatter skade på eget kjøretøy eller fartøy, i motsetning til ansvarsforsikring som kun dekker skade du påfører andre. Kasko finnes i flere varianter, fra begrenset dekning til full kasko med bredest omfang.
Kontantoppgjør: Kontantoppgjør betyr at forsikringsselskapet betaler ut skadesummen i penger i stedet for å reparere eller erstatte skaden med en tjeneste eller et fysisk gjenstand. Det er et alternativ til at selskapet ordner reparasjon direkte gjennom egne verksteder eller leverandører.

M

Medisinsk invaliditet: Medisinsk invaliditet er en fastsatt grad som beskriver hvor mye en skade eller sykdom varig har svekket kroppens funksjon, uavhengig av om personen kan jobbe eller ikke. Graden fastsettes av lege etter faste tabeller og brukes til å beregne utbetaling fra blant annet ulykkesforsikring.
Meldefrist: Meldefrist er tidsfristen for å melde en skade eller et forsikringstilfelle til forsikringsselskapet etter at den sikrede ble klar over at skaden hadde skjedd. Fristen følger av forsikringsavtalen og forsikringsavtaleloven, og brudd på den kan i noen tilfeller påvirke retten til erstatning.

N

Naturskade: Naturskade er skade på eiendom som skyldes naturlige hendelser som skred, storm, flom, stormflo, jordskjelv eller vulkanutbrudd. I Norge er dekning for naturskade lovpålagt knyttet til brannforsikring på bygninger og løsøre.
Norsk Naturskadepool: Norsk Naturskadepool er en ordning der norske forsikringsselskaper deler kostnadene ved naturskader seg imellom, slik at erstatning for skader som flom, storm, skred og stormflo fordeles etter selskapenes markedsandel i brannforsikring. Ordningen sikrer at kunder får dekket naturskader uavhengig av hvilket selskap de har forsikret seg hos.
Nyverdiforsikring: Nyverdiforsikring er en forsikringsordning der forsikringstakeren ved totalskade eller tap får dekket kostnaden til å kjøpe en tilsvarende ny gjenstand, uten fradrag for alder eller slitasje. Dette gjelder ofte i en begrenset periode etter kjøpsdato, typisk de første årene av gjenstandens liv.

O

Opplysningsplikt: Opplysningsplikt er den plikten forsikringstakeren har til å gi riktige og fullstendige svar på spørsmål forsikringsselskapet stiller ved tegning av forsikring. Overholdes ikke plikten, kan det påvirke selskapets ansvar ved en senere skade.
Overforsikring: Overforsikring betyr at forsikringssummen er satt høyere enn den faktiske verdien av det som er forsikret. Det gir ikke rett til høyere erstatning enn det reelle tapet, og innebærer derfor ofte bortkastet premie.

P

Polise: En polise er det dokumentet som bekrefter at en forsikringsavtale er inngått, og som viser hvem som er forsikret, hva forsikringen omfatter og hvilke vilkår som gjelder. Polisen er selve beviset på forsikringsavtalen mellom kunden og forsikringsselskapet.
Premiefritak: Premiefritak er en forsikringsdekning som gjør at forsikringstakeren slipper å betale premien på en eller flere forsikringer dersom man blir arbeidsufør på grunn av sykdom eller skade. Dekningen trer vanligvis inn etter en viss periode med sammenhengende uførhet.

R

Regress: Regress er forsikringsselskapets rett til å kreve tilbake penger fra en ansvarlig part etter at selskapet har betalt ut en erstatning. Det brukes typisk når skaden er forårsaket av en annen enn den forsikrede, eller når den forsikrede selv har handlet grovt uaktsomt eller i strid med vilkårene.
Reiseforsikring: Forsikring som dekker hendelser på reise, som sykdom, ulykke, bagasjetap og avbestilling. Gjelder vanligvis både i Norge og utlandet.
Rørskade: Rørskade er en skade som oppstår på rør for vann, avløp eller varme i en bygning, og som ofte fører til vannlekkasje med påfølgende fuktskader. Slike skader dekkes vanligvis av innbo eller husforsikring, avhengig av om det er bygningen eller løsøret som rammes.

S

Sikkerhetsforskrifter: Sikkerhetsforskrifter er konkrete krav i forsikringsavtalen om hvordan man skal forebygge skade og redusere risiko, for eksempel om låser, brannslukningsapparat eller vedlikehold. Bryter man kravene og det fører til skade, kan forsikringsselskapet redusere eller avslå utbetalingen.
Skademelding: En skademelding er den formelle meldingen en forsikringstaker sender til forsikringsselskapet for å varsle om en skade eller et tap som kan dekkes av forsikringen. Meldingen setter i gang saksbehandlingen og eventuell erstatningsutbetaling.
Skadetakst: Skadetakst er en fagmessig vurdering og verdsettelse av en skade, der en takstmann eller sakkyndig fastslår omfanget av skaden og hva det vil koste å utbedre den eller erstatte det skadde. Taksten danner grunnlag for hvor mye forsikringsselskapet skal betale i erstatning.
Styreansvarsforsikring: Styreansvarsforsikring er en forsikring som dekker økonomisk ansvar styremedlemmer og daglig leder kan pådra seg overfor selskapet, eiere eller tredjeparter som følge av feil eller forsømmelser i utøvelsen av vervet. Den dekker normalt både sakskostnader og erstatningskrav.
Subrogasjon: Subrogasjon betyr at forsikringsselskapet trer inn i den forsikredes sted og overtar retten til å kreve erstatning fra den som faktisk forårsaket skaden, etter at selskapet har betalt ut erstatning. Dette skjer automatisk og innebærer at den skadelidte ikke lenger selv forfølger kravet mot skadevolderen.

T

Tidsverdi: Tidsverdi er verdien en gjenstand har på skadetidspunktet når det er tatt hensyn til alder, slitasje og bruk. Dette skiller seg fra nyverdi, som er prisen på en tilsvarende ny gjenstand uten fradrag for elde.
Tingsforsikring: Tingsforsikring er en forsikring som dekker skade på eller tap av fysiske eiendeler, som bolig, innbo, bil eller båt. Formålet er å gi økonomisk erstatning dersom en konkret ting blir skadet, ødelagt eller stjålet.
Totalskade: Totalskade betyr at en gjenstand, for eksempel en bil eller en bygning, er så skadet at det ikke lønner seg å reparere den. Forsikringsselskapet vurderer da om reparasjonskostnaden overstiger gjenstandens verdi, og utbetaler i stedet erstatning basert på verdien før skaden.
Trafikkforsikringsforeningen: Trafikkforsikringsforeningen er en bransjeorganisasjon som dekker skader forårsaket av motorvogn uten gyldig trafikkforsikring eller av en ukjent bilist som har stukket av fra stedet. Den sikrer at skadelidte likevel får erstatning selv om det ikke finnes et vanlig forsikringsselskap å rette kravet mot.
Tredjepartsforsikring: Tredjepartsforsikring er en betegnelse på ansvarsforsikring, altså en forsikring som dekker skade du påfører andre personer eller andres eiendom, ikke skade på ditt eget kjøretøy, din egen båt eller deg selv.

U

Uaktsomhet: Uaktsomhet betyr å opptre mindre aktsomt eller forsiktig enn det som kan forventes i en gitt situasjon, slik at det oppstår en skade eller et tap. I forsikring har det stor betydning fordi graden av uaktsomhet kan påvirke om og hvor mye forsikringsselskapet utbetaler.
Uføreforsikring: Uføreforsikring er en forsikring som gir en engangsutbetaling eller løpende utbetaling dersom den forsikrede blir varig arbeidsufør på grunn av sykdom eller skade. Formålet er å dempe det økonomiske tapet som følger av redusert eller bortfalt arbeidsevne.
Underforsikring: Underforsikring betyr at forsikringssummen eller verdigrunnlaget for en forsikring er satt lavere enn den faktiske verdien av det som er forsikret. Konsekvensen er at man ved en skade kan få utbetalt mindre enn det man trenger for å dekke tapet.

V

Vilkårsendring: Vilkårsendring er når forsikringsselskapet endrer bestemmelsene i forsikringsavtalen, for eksempel dekningsomfang, egenandel eller unntak, ofte i forbindelse med fornyelse av avtalen. Endringen skal varsles til kunden i god tid før den trer i kraft.

Y

Yrkesskadeforsikring: Yrkesskadeforsikring er en lovpålagt forsikring som arbeidsgivere må tegne for sine ansatte, og som gir erstatning ved skade eller sykdom som følge av arbeidet. Den dekker blant annet tapt inntekt, utgifter til behandling og eventuell varig medisinsk invaliditet.

Å

Årsakssammenheng: Årsakssammenheng er kravet om at det må være en klar sammenheng mellom den hendelsen som har skjedd, og skaden eller tapet det kreves erstatning for. Uten en slik sammenheng har forsikringsselskapet normalt ikke plikt til å betale ut erstatning.