Kasko

Hva det betyr i praksis

Kasko er en fellesbetegnelse på forsikringsdekninger som erstatter skade på ditt eget kjøretøy eller fartøy. Dette skiller seg fra ansvarsforsikring, som bare dekker skade du påfører andre. Uten kaskodekning må du i utgangspunktet dekke reparasjon eller kondemnering av eget kjøretøy selv dersom du forårsaker en skade, eller dersom skaden ikke skyldes en motpart med ansvarsforsikring.

Kasko finnes i flere varianter. Delkasko dekker typisk brann, tyveri og enkelte andre begrensede hendelser, men ikke skader forsikringstakeren selv er skyld i, som utforkjøring eller kollisjon. Full kasko har et bredere omfang og dekker som regel også skader som skyldes egne feil bak rattet. Hvilken variant man har, avgjør derfor ofte om et krav i det hele tatt kan fremmes.

Slik vurderer nemnda

Sakene fra Finansklagenemnda viser at tvister om kasko ofte handler om to ting: hvilken dekning man faktisk hadde da skaden skjedde, og om forholdet som utløste skaden faller innenfor eller utenfor vilkårene for akkurat den kaskovarianten.

Et tydelig eksempel er saken der en kaskoforsikring ble endret til delkasko etter en telefonsamtale, og bilen senere skled inn i et gjerde (FinKN 2020-525). Fordi utforkjøring ikke dekkes under delkasko, ble kravet avslått, og nemnda fant at selskapet hadde oppfylt sin informasjonsplikt ved endringen. Saken viser at nemnda legger vekt på hva som konkret ble kommunisert da dekningen ble endret, ikke bare hva forsikringstakeren i ettertid mener å ha forstått.

Et annet gjennomgangstema er hva som skjer når forsikringstakeren selv kan ha medvirket til skaden. I saken om en bilfører som kom over i motgående kjørefelt (FinKN 2020-750), la nemnda avgjørende vekt på de tidsnære forklaringene sikrede selv ga rett etter ulykken, fremfor en senere innhentet legeerklæring. Dette illustrerer at spørsmålet om grov uaktsomhet, som kan gi grunnlag for avkortning i kaskoerstatningen, ofte avgjøres ut fra hva som ble sagt i timene og dagene etter hendelsen.

Når kasko utløses og skaden skal erstattes, viser praksis også at omfanget av selve erstatningen kan bli tema. I saken om en helfoliert bil (FinKN 2026-141) kom nemnda til at sikrede hadde krav på full foliering av hele bilen, ikke bare de skadede delene, fordi delvis foliering ville gitt et synlig annet resultat enn før skaden. Dette bygger på det alminnelige prinsippet om at skadelidte skal settes tilbake i samme stand som før skaden.

Dette bør du passe på

Det lønner seg å ha klart for seg hvilken kaskovariant man har, og hva den faktisk dekker, særlig før man endrer eller nedskalerer forsikringen. En nedgradering fra full kasko til delkasko kan innebære at vanlige uhell, som utforkjøring, plutselig faller utenfor dekningen.

Det er også grunn til å være nøyaktig når man forklarer seg om en hendelse rett etter at den har skjedd, siden slike tidsnære forklaringer ofte tillegges stor vekt senere i en eventuell tvist. Til sist bør man huske at erstatning ved skade skal gjenopprette tilstanden man hadde før skaden, noe som kan gi krav på mer omfattende utbedring enn selskapet først legger opp til.