Bedriftsforsikring: dekning for virksomheten og klagesaker

Hva bedriftsforsikring er

Bedriftsforsikring er en samlebetegnelse på forsikringer som dekker en virksomhets eiendeler, ansvar og drift. Kjernen i mange tvister er ansvarsforsikringen, som skal dekke krav fra tredjepart når virksomheten har påført noen et økonomisk tap eller en skade gjennom sin virksomhet. I arkivet er ansvarsforsikring det klart hyppigste stikordet, med 106 treff av 303 saker, noe som viser at det først og fremst er denne delen av bedriftsforsikringen som ender i tvist mellom selskap og kunde.

Hva folk faktisk krangler med selskapet om

Av 192 realitetsbehandlede saker fra 2020 og senere fikk forbrukeren medhold i 18 prosent. Det betyr at selskapet får medhold i det store flertallet av sakene som blir vurdert i sak. If er selskapet med flest saker i arkivet med 82, fulgt av Gjensidige med 46, Tryg med 31, Protector med 19 og Fremtind med 16. Ved siden av ansvarsforsikring går sakene ofte på uaktsomhet og informasjonsplikt, med henholdsvis 23 og 23 treff, samt meldefrist, dekningsomfang og avkortning, med henholdsvis 23, 21 og 21 treff. Sikkerhetsforskrift og unntak i vilkårene går igjen med henholdsvis 20 og 20 treff, mens bevisbyrde og bevisspørsmål har henholdsvis 19 og 19 treff. Til sammen tegner dette et bilde av tvister som handler om hvorvidt en skade i det hele tatt er dekningsmessig, om meldingen kom i tide, og om virksomheten har overholdt de pliktene som følger av vilkårene.

Hva som avgjør sakene i nemnda

Bevisbyrden for at det foreligger en dekningsmessig skade ligger normalt hos den sikrede virksomheten. I en sak om skader på betongdekket i en gjødselkjeller avslo selskapet dekning fordi skadene ikke kunne dokumenteres å ha oppstått plutselig, slik vilkårene krevde. Nemnda kom til at sikrede ikke hadde sannsynliggjort en dekningsmessig skade, og selskapet fikk medhold. I en annen sak, om et advokatfirmas ansvarsforsikring i forbindelse med bistand ved et bilsalg der klageren mente advokatfullmektigen uaktsomt hadde medvirket til hvitvasking, ble kravet ikke tatt til følge under profesjonsansvarsforsikringen. En tredje sak, der en byggherre hadde påført et borettslag merkostnader etter feilprosjektering av takhatter, viser at når partene selv er enige om ansvarsforholdet og beløpet, går prosessen videre til et rent oppgjørsspørsmål mot forsikringsselskapet. Fellesnevneren i sakene er at nemnda legger stor vekt på dokumentasjon av årsakssammenheng, tidspunkt for varsling og hvordan vilkårenes unntak og sikkerhetsforskrifter er formulert.

Praktiske råd

Meld skaden så snart virksomheten blir klar over den, og hold en skriftlig tidslinje over når skaden ble oppdaget og når selskapet ble varslet, siden meldefrist er et av de hyppigste stridstemaene. Dokumenter årsaken til skaden så tidlig som mulig, gjerne med fagkyndig vurdering, ettersom bevisbyrden for at skaden er dekningsmessig ligger hos virksomheten selv. Les dekningsomfanget og unntakene i vilkårene nøye før en skade oppstår, særlig knyttet til sikkerhetsforskrifter virksomheten er pålagt å følge. Ved tvist om profesjonsansvar bør virksomheten be om en skriftlig begrunnelse fra selskapet for avslaget, slik at grunnlaget for videre klage blir tydelig.