Spørsmål og svar om forsikring

Kjører du lengre enn avtalt, kan selskapet sette ned erstatningen etter forholdet mellom premien du har betalt og premien du skulle ha betalt. Kjører du mindre, bør du ikke regne med å få premie tilbake. I FinKN 2021-958 fikk kunden ikke refundert premie.

En husforsikring kan dekke skade fra skadedyr, men det avhenger av vilkårene, og skaden må ha oppstått i forsikringstiden. I flere saker har kunden tapt fordi sakkyndige mente skaden var eldre enn forsikringen.

Ja, normalt bare hvis du har kasko. Skade på bil voldt av ukjent motorvogn dekkes ikke av Trafikkforsikringsforeningen (FinKN 2024-1058), så det er normalt kaskoforsikringen din som må dekke skaden. Om du beholder bonus, avhenger av vilkårene.

Ja, i alle de sju tilbakeslagssakene fra Finansklagenemnda som er gjennomgått her, godtok selskapet hele eller deler av skaden som dekningsmessig. Striden handlet i hovedsak om hvor langt dekningen rekker. Sjekk likevel vilkårene for din egen forsikring.

Det avhenger av vilkårene i forsikringen din. Dekning kan forutsette at forsinkelsen skyldes en årsak vilkårene nevner, varer lenger enn en minstetid og kan dokumenteres. Finansklagenemnda har avslått krav i flere saker fordi årsaken til forsinkelsen ikke var dokumentert.

Nei, du får ikke gebyr for å glemme å si opp forsikringen. Gebyret kommer motsatt vei: når bilen fortsatt står registrert på deg uten gyldig ansvarsforsikring. Glemmer du å si opp, løper premien videre til oppsigelsen er registrert.

Frostsprengte rør er i utgangspunktet dekket, men kravet til oppvarming er en sikkerhetsforskrift. Bryter du den, kan selskapet kutte i erstatningen etter fal. § 4-8. Nemnda har akseptert avkortning på både 35 og 75 prosent i slike saker.

Fristen er ett år fra du fikk kunnskap om forholdene som begrunner kravet, i praksis fra tvisten oppsto ved at kravet ditt ble avvist. Melder du senere, faller retten til rettshjelpdekning bort, og nemnda gir som regel selskapet medhold.

Ja, nabotvister om hekk, trær og veirett er i utgangspunktet omfattet av rettshjelpforsikringen i villa- og innboforsikringen. Men det må foreligge en reell tvist med økonomisk interesse, og videreføring av en eldre tvist gir ikke ny forsikringssum.

Ofte ikke. Gjerder og støttemurer regnes gjerne som hageanlegg og ikke som bygning, og dekningen er begrenset både i areal og til plutselige skader. Nemnda har i flere saker gitt selskapet medhold.

Hovedregelen er at selskapet skal sette badet tilbake i vesentlig samme stand som før skaden, ikke oppgradere det. Selskapet kan velge den rimeligste forsvarlige metoden, men lokal reparasjon godtas ikke hvis resultatet blir vesentlig dårligere enn før.

Vanlig kasko dekker som hovedregel bare skade etter en plutselig ytre påvirkning. Batterisvikt må normalt dekkes av en maskinskadedekning, og da må du sannsynliggjøre at skaden var plutselig og ikke skyldes slitasje eller korrosjon.

Da risikerer du avkortning. Nemnda har godtatt kutt på 20 til 35 prosent når hovedstoppekranen ikke var stengt i en ubebodd bolig. Avgjørende er hva vilkårene sier om fravær, om bruddet var årsak til skaden, og hvor mye du er å bebreide.

Forsikringen dekker som hovedregel bare å føre badet tilbake til samme standard som før skaden, ikke en oppgradering. Velger du å reparere bare lekkasjen, får du erstatning for det dokumenterte skadeomfanget, ikke for et nytt bad.

Ofte ja ved dokumentert tyveri eller skade, men sjelden når du bare har mistet eller glemt utstyret. Du må sannsynliggjøre hendelsen, følge sikkerhetsforskriftene og godta vilkårenes regler om egenandel og reparasjon.

Ofte blir erstatningen redusert eller avslått. Glemt låsing er som regel brudd på en sikkerhetsforskrift, og selskapet kan avkorte etter fal. § 4-8. Nemnda skiller mellom hvilke gjenstander forskriften faktisk omfatter, og krever at tyveriet er sannsynliggjort.

Gir du bevisst uriktige opplysninger i skadeoppgjøret, kan du miste hele erstatningen etter forsikringsavtaleloven § 8-1 fjerde ledd. Uklare eller endrede forklaringer svekker saken din, men selskapet må sannsynliggjøre svik.

Ofte ja. Mange husforsikringer dekker bare skade som skjer plutselig og uforutsett, og skader som har utviklet seg gradvis over tid faller utenfor. Nemnda avgjør ut fra vilkårsteksten og bevisene for når skaden faktisk oppsto.

Råte i seg selv dekkes normalt ikke, fordi det er en gradvis utvikling og et vedlikeholdsansvar. Husforsikringen kan likevel dekke følgeskader etter en plutselig og uforutsett hendelse i forsikringstiden, hvis du sannsynliggjør når skaden oppsto.

Blir du akutt syk etter at reisen er påbegynt, vurderes kravet etter reglene om reiseavbrudd, ikke avbestilling. Du må dokumentere at sykdommen var uventet og akutt, og ofte at lege har beordret sengeleie.

Ja, men bare hvis vilkårene er oppfylt. Sykdommen må normalt være akutt og uventet, sengeleiet må være beordret av lege, og det kreves ofte sammenhengende sengeleie i et minste antall dager. Uten legedokumentasjon avslås kravet ofte.

Setningsskader er sjelden dekket av vanlig husforsikring. Nemnda krever normalt at skaden er plutselig og uforutsett og har oppstått i forsikringstiden. Skader som har utviklet seg gradvis over år, faller som regel utenfor.

Hovedregelen er ja når bagasjen har vært innsjekket: selskapet krever normalt PIR-rapport fra flyselskapet som dokumentasjon. Uten en transportrelatert irregularitet finnes det ikke grunnlag for PIR, og da kan kravet falle bort.

En symptomklausul lar selskapet avslå hvis sykdommen viste symptomer i karenstiden etter tegning. Nemnda krever at selskapet sannsynliggjør sammenhengen mellom de tidlige plagene og den senere diagnosen. Vage plager er ikke alltid nok.

Ja, erstatningen kan settes ned hvis du grovt uaktsomt har medvirket til skaden, jf. yrkesskadeforsikringsloven § 14. I nemndspraksis ligger avkortningen typisk mellom 10 og 20 prosent, og manglende opplæring eller mangelfulle rutiner hos arbeidsgiver trekker den ned.

Meld skaden så fort som mulig. Krav etter yrkesskadeforsikringsloven § 15 foreldes tre år etter utløpet av det året du fikk nødvendig kunnskap om forholdet, og forsikringsvilkår eller fal. § 18-5 kan gi en meldefrist på ett år.

Ja, psykiske skader kan dekkes, men bare hvis hendelsen regnes som en arbeidsulykke og du sannsynliggjør årsakssammenheng. Nemnda legger stor vekt på tidsnær journal, ICD-10-kriteriene for PTSD og sammenhengende symptomer.

En arbeidsulykke krever enten en plutselig ytre hendelse eller en tidsbegrenset påkjenning som er usedvanlig sammenlignet med ditt vanlige arbeid. Vanlige, kontrollerte arbeidsbevegelser godkjennes normalt ikke, selv om skaden oppstår på jobb.

Selskapet kan avkorte eller avslå selv om du ikke ville skjule noe. Nemnda ser på om feilen var grovt uaktsom, ikke bare om du hadde svikhensikt, og avkortningen kan bli alt fra delvis til 100 prosent.

Ja, en reservasjon er en gyldig begrensning i avtalen, men selskapet må sannsynliggjøre at uførheten skyldes nettopp den sykdommen det er reservert for. Uten dokumentert årsakssammenheng skal kravet dekkes.

Smitte på jobb kan gi rett til erstatning, men bare hvis tilfellet faller inn under yrkesskadeforsikringsloven § 11, og hvis du sannsynliggjør årsakssammenheng og et faktisk tap. Bevisene avgjør, ikke diagnosen alene.

Ja, avkortning er mulig, men selskapet må bevise at du opptrådte grovt uaktsomt. Terskelen er høy, og selskapet må konkret vise hva som var et markert avvik fra forsvarlig handlemåte. Ofte strander saken heller på ulykkesbegrepet eller årsakssammenheng.

Ja, selskapet kan avslå eller avkorte når plager av samme art viste seg før forsikringen ble tegnet. Men selskapet må dokumentere symptomene med sannsynlighetsovervekt, og uklare journalnotater går ofte i kundens favør.

Ja, selskapet kan avslå eller sette reservasjon, men bare med saklig grunn etter fal. § 1B-3. Nemnda godtar avslag når medisinsk dokumentasjon viser vesentlig økt risiko, og krever ofte at avslaget er midlertidig med ny vurdering senere.

En karensklausul, også kalt reservasjon, holder bestemte plager utenfor dekningen. Selskapet slipper å betale bare hvis uførheten mest sannsynlig skyldes den unntatte tilstanden. Ved psykiske plager avgjør ofte helseerklæringen og årsaksvurderingen utfallet.

Noen ganger. Eierskifteforsikringen dekker bare skadedyr dersom forekomsten utgjør en mangel etter avhendingslova, altså at selger holdt tilbake opplysninger eller at avviket er vesentlig. Finansklagenemnda avgjør dette konkret i hver sak.

Du må reklamere innen rimelig tid etter at du oppdaget eller burde oppdaget mangelen, og senest fem år etter overtakelse, jf. avhendingslova § 4-19. Kommer kravet for sent, faller også dekningen under boligkjøperforsikringen bort (FinKN 2020-715).

Ofte ja. En utleiedel som ikke er godkjent kan være en mangel etter avhendingsloven, særlig når selger eller megler ikke har opplyst tydelig om manglende godkjenning. Var forholdet opplyst, faller kravet som regel bort.

Ja, i prinsippet. Selgers uvitenhet stenger ikke for prisavslag, for boligen kan ha en mangel selv om ingen kjente til råten. Men nemnda gir ofte selskapet medhold når alder, tilstandsgrader og risikoopplysninger gjorde skaden påregnelig.

TG 2 og TG 3 er varsel om avvik og risiko. Jo tydeligere avviket er beskrevet, jo mindre kan du kreve etterpå. Nemnda avslår ofte krav som gjelder nettopp det rapporten advarte om, men gir medhold når feilen går ut over det som var opplyst.

«Som den er» var tidligere et generelt forbehold som ga selger vern mot alt annet enn uriktige eller manglende opplysninger og vesentlige avvik. I forbrukerkjøp kan slike forbehold ikke lenger brukes, men det du fikk opplyst i tilstandsrapport og egenerklæring styrer fortsatt hva du kan kreve.

Heving krever et vesentlig kontraktsbrudd og skjer sjelden. I praksis ender saker mot eierskifteforsikringen nesten alltid med prisavslag eller erstatning, og først må du bevise at det i det hele tatt foreligger en mangel.

Ja, i prinsippet kan takstmannen holdes ansvarlig, men i eierskiftesaker rettes kravet normalt mot selgers forsikringsselskap. Nemnda vurderer om rapporten ga uriktige eller mangelfulle opplysninger, ikke takstmannens honorar eller yrkesansvar direkte.

Hovedregelen er at du ikke kan kreve prisavslag når salgsdokumentene har varslet om oppgraderingsbehovet. Nemnda ser på hva opplysningene og TG-graderingen ga grunn til å forvente, og om det faktiske avviket er klart større enn dette.

Vanlig tingforsikring unntar som regel tyveri begått av ansatte. Slike tap dekkes normalt bare under en egen kriminalitetsforsikring, og du må kunne sannsynliggjøre både at et tyveri faktisk har skjedd og hvem som sto bak.

Styremedlemmer kan bli personlig erstatningsansvarlige etter aksjeloven § 17-1, og styreansvarsforsikringen dekker bare hvis vilkårene er oppfylt. Nemndspraksis viser at krav som fremsettes eller meldes etter at forsikringen er opphørt, typisk faller utenfor.

Du må melde fra om ankelbruddet til reiseforsikringen uten ugrunnet opphold. Den absolutte lovpålagte fristen er ett år, men for å få dekning for behandling og hjemreise, må du kontakte selskapets alarmsentral umiddelbart fra reisestedet, før du tar egne avgjørelser.

Du får dekket reversering av stomi hvis operasjonen er medisinsk anbefalt og forventes å gi et varig resultat. Forsikringen dekker vanligvis ikke inngrepet hvis offentlige spesialister fraråder det på grunn av usikker prognose, slik praksis fra Finansklagenemnda viser.

Nei, forsikringen dekker som hovedregel ikke skade på en låvebro som skyldes setninger i terrenget. Bygningsforsikringer har nesten alltid unntak for skader forårsaket av setning, siging, jordtrykk eller sviktende fundamentering.

Nei, innboforsikring dekker ikke skader på selve hustaket. Taket er en del av bygningsmassen og dekkes av husforsikringen (bygningsforsikring). Innboforsikringen dekker kun skader på løsøre og innbo inne i boligen.

Bonus er en rabatt på bilforsikringen som øker for hvert år uten skader som gir bonustap. Ved bytte følger bonusen deg, men bare så langt det gamle selskapet bekrefter den. Har selskapet tatt et tydelig forbehold, kan det sette ned bonusen og øke premien i ettertid.

Mange bilforsikringer dekker leiebil også ved skade i utlandet, men bare innenfor vilkårenes grenser for antall dager, bilstørrelse og geografisk område. Avtal alltid forlengelse med selskapet før du bruker leiebilen lenger enn avtalt.

Ja, du kan som hovedregel flytte forsikringen midt i forsikringsåret, og du har krav på oppgjør for tiden etter at forsikringen opphører. Premien for perioden selskapet faktisk har båret risikoen, får du derimot ikke tilbake.

Egenandelen er den delen av skaden du selv dekker, og selskapet kan trekke den når vilkårene sier det. Hovedspørsmålet i klagesaker er som regel om det foreligger ett eller flere forsikringstilfeller, og hvilken egenandel som gjelder.

Nei, bilforsikringen dekker normalt ikke tyveri av en sykkel. Tyveri av personlige eiendeler fra bilen, inkludert sykkel, dekkes vanligvis av innbo- eller reiseforsikringen.

Ja, innboforsikringen dekker vanligvis tyveri fra bod. Vær imidlertid oppmerksom på at det ofte gjelder egne, lavere erstatningssummer og spesifikke krav til låsing.

Ja, AirPods regnes normalt som reisegods når du har dem med til personlig bruk på reisen. Men du må sannsynliggjøre at de faktisk ble stjålet, og glemte eller mistede ørepropper faller ofte utenfor dekningen.