Hva skjer hvis jeg glemmer å stenge hovedstoppekranen når boligen står tom?

Kort svar

Glemmer du å stenge hovedstoppekranen når boligen står tom, og vilkårene har en sikkerhetsforskrift om dette, kan selskapet sette ned erstatningen. Finansklagenemnda har akseptert avkortning på 20 prosent (FinKN 2025-955), 30 prosent (FinKN 2026-500) og 35 prosent der brudd på oppvarmingskravet også var med i vurderingen (FinKN 2025-1266). Du mister sjelden alt, men du kan miste en betydelig del av oppgjøret. Samtidig er det ikke gitt at selskapet vinner: hvis fraværet ikke varte lenge nok til at forskriften gjaldt, får selskapet ikke avkorte (FinKN 2024-706).

Slik vurderer nemnda

En sikkerhetsforskrift er et påbud i vilkårene om hva du skal gjøre for å forebygge skade, for eksempel å stenge hovedstoppekranen ved fravær eller å holde boligen tilstrekkelig oppvarmet. Har du brutt en slik forskrift, kan selskapet redusere eller helt avvise erstatningen etter forsikringsavtaleloven § 4-8.

Nemnda går normalt gjennom fire spørsmål. Først: gjelder forskriften i den aktuelle situasjonen? Det avhenger av ordlyden. Noen vilkår krever stenging ved fravær over tre døgn, slik det var i saken der boligen hadde stått tom i over tre døgn (FinKN 2026-500) og i saken der forskriften gjaldt fravær over tre dager (FinKN 2025-955). Andre vilkår krever stenging først når boligen forlates i mer enn en måned. I en sak der vilkåret var utformet slik, kom nemnda til at boligen ikke var forlatt lenge nok, og at forskriften om hovedstoppekranen dermed ikke var brutt (FinKN 2024-706).

Dernest vurderer nemnda om forskriften faktisk er brutt. Her er dokumentasjon fra takstmann eller skadesaneringsfirma sentralt. I en sak opplyste inspektøren i frostskjema at stoppekranen ikke var stengt før skaden, og at den kunne stenges for den aktuelle enheten (FinKN 2026-500).

Så kommer skyldvurderingen. Selskapet kan bare avkorte dersom du er mer enn lite å laste. Nemnda har flere ganger konkludert med at terskelen er passert når en bolig står ubebodd over tid og vannet likevel står på (FinKN 2026-500, FinKN 2025-955).

Til slutt vurderes årsakssammenheng og hvor stor avkortningen skal være. Det legges vekt på hvor grovt bruddet er, hvor nær sammenheng det er mellom bruddet og skaden, og skadens omfang.

Eksempel fra praksis

Et illustrerende tilfelle gjaldt en utleiebolig fra 1950 med betydelig vedlikeholdsetterslep. En vannmåler sprakk som følge av frost, og det oppstod omfattende vannskader i begge etasjer over tid. Boligen hadde stått tom i over tre døgn, og stoppekranen var ikke stengt. Selskapet avkortet med 30 prosent, og nemnda var enig i at sikrede var mer enn lite å laste (FinKN 2026-500).

Et annet tilfelle viser at forskriften ikke bare handler om frost. En utleiebolig hadde stått ubebodd i syv år, og lekkasjen kom fra en utett pakning på badet om sommeren. Sikrede mente at forskriften var ment å forebygge frostskade, og at den derfor ikke kunne brukes mot en sommerlekkasje. Nemnda var uenig og godtok 20 prosent avkortning (FinKN 2025-955). Poenget er at avstengt vann begrenser skaden uansett hva som er årsaken til lekkasjen.

I en tredje sak var boligen fraflyttet fordi den skulle selges, og eierne hadde jevnlig tilsyn. Selskapet avkortet med 35 prosent for brudd på både oppvarmingskravet og kravet om stengt hovedstoppekran. Nemnda la til grunn at det bare var påsatt varme tilsvarende 28,45 watt, og godtok avkortningen (FinKN 2025-1266).

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

Selskapet vinner typisk når boligen har stått tom lenger enn vilkårets grense, når det er dokumentert at kranen sto åpen, og når skaden ble større fordi vannet fortsatte å strømme. Det trekker også i selskapets favør at tilsynet har vært sjeldent, slik som der siste tilsyn var i mai og skaden ble oppdaget i august (FinKN 2025-955). Manglende oppvarming i tillegg gir gjerne høyere avkortning (FinKN 2025-1266, FinKN 2024-706).

Kunden vinner når vilkårets vilkår for at forskriften gjelder ikke er oppfylt, for eksempel fordi fraværet var kortere enn grensen i vilkårene (FinKN 2024-706). Kunden kan også vinne på formelle feil. I en sak om frostskade i en bolig som hadde stått tom i over halvannet år, viste selskapet til feil lovhjemmel i avslagsbrevet, og nemnda mente brevet ikke tilfredsstilte kravene i forsikringsavtaleloven § 4-14 (FinKN 2025-70). Selskapet kan dessuten miste retten til å påberope et grunnlag som først trekkes frem under nemndsbehandlingen (FinKN 2024-706).

Merk også at avkortningsspørsmålet er noe annet enn dekningsspørsmålet. Du må først sannsynliggjøre at du har en dekningsmessig skade. I en sak der hovedstoppekranen ikke var avskrudd mellom besøkene i en bolig under oppussing, tapte sikrede fordi det ikke var dokumentert en dekningsmessig skade (FinKN 2020-376). Skader som fuktinnsig utenfra, sopp og råte faller ofte utenfor vilkårene uansett (FinKN 2025-955).

Slik klager du

Be først om en skriftlig begrunnelse fra selskapet der det står nøyaktig hvilken sikkerhetsforskrift som er brutt, hvilken vilkårstekst som gjelder, og hvordan avkortningsprosenten er fastsatt. Be også om innsyn i takstrapport og eventuelle skjema fra inspektøren. Krev intern klagebehandling, og bring saken deretter inn for Finansklagenemnda dersom du ikke får medhold. Nemnda er gratis for forbrukere.

I klagen bør du være konkret om tidslinjen for fravær og tilsyn, om temperaturen i boligen, og om hva som faktisk forårsaket lekkasjen. Legg gjerne frem en uavhengig fagrapport, men vær oppmerksom på at en slik rapport ikke alltid er nok. I en sak stilte en byggmester spørsmål ved om frost var årsaken, uten at nemnda endret konklusjonen (FinKN 2025-1266). Du må sannsynliggjøre at selskapets beregning er uriktig, ikke bare bestride den (FinKN 2025-955).

Råd til deg som forsikringskunde

1. Les sikkerhetsforskriftene i din egen polise og finn den konkrete grensen for fravær, for eksempel tre døgn eller en måned. Grensen varierer mellom selskapene, og den avgjør om forskriften i det hele tatt gjelder (FinKN 2024-706).
2. Steng hovedstoppekranen og åpne en tappekran for å kontrollere at vannet faktisk er avstengt, slik flere vilkår krever, når boligen forlates over tid.
3. Hold boligen tilstrekkelig oppvarmet også når vannet er stengt, og dokumenter temperaturen. Brudd på begge forskriftene gir høyere avkortning (FinKN 2025-1266).
4. Før tilsyn jevnlig med tomme boliger og noter datoene. Lange perioder uten tilsyn brukes mot deg i skyldvurderingen (FinKN 2025-955).
5. Meld fra til selskapet dersom boligen blir stående fraflyttet over lengre tid, slik at du unngår diskusjon om dekning og risikoendring (FinKN 2025-70).