Barneforsikring: dekning, diagnoser og klagesaker

Hva barneforsikring er

Barneforsikring er en frivillig forsikring som foreldre tegner for barn, og som normalt dekker varig medisinsk invaliditet ved sykdom eller ulykke, samt i mange tilfeller en uføredekning som kan utløses senere i livet. Forsikringen tegnes ved at foreldrene fyller ut en helseerklæring om barnets helsetilstand på tegningstidspunktet. Denne erklæringen får stor betydning dersom det senere oppstår en sykdom som kan knyttes til noe som var kjent eller symptomgivende allerede da forsikringen ble tegnet.

Hva folk faktisk krangler med selskapet om

Av 111 indekserbare klagesaker i arkivet er opplysningsplikt det klart hyppigste stikkordet, med 41 saker. Dette handler ofte om hva foreldrene visste og opplyste om ved tegning, og om avvik fra dette kan gi selskapet rett til å avslå eller avkorte senere erstatning. Grov uaktsomhet og avkortning går igjen i henholdsvis 25 og 25 saker, gjerne som selskapets begrunnelse for helt eller delvis å redusere utbetalingen. Oppsigelse er tema i 17 saker, ofte knyttet til hva som skjer med barneforsikringen når familien bytter selskap, slik som i en sak der nemnda måtte ta stilling til om kunden hadde vært tilstrekkelig aktiv til å oppdage at dekningen falt bort. Helseerklæring, foreldelse, tegning og symptomklausul opptrer i henholdsvis 14, 11, 11 og 11 saker, mens uføredekning spesifikt er tema i 11 saker. Fremtind har flest saker i arkivet med 31, fulgt av If med 19, Storebrand med 16, Gjensidige med 14 og Frende med 9.

Hva som avgjør sakene i nemnda

Når sakene realitetsbehandles, får forbrukeren medhold i 21 prosent av tilfellene (2020 og senere, av 91 realitetsbehandlede saker). Det som ofte avgjør utfallet, er hvor presist selskapets vilkår og forsikringsbevis beskriver hva som faktisk dekkes, og hvor tydelig grensen mellom det som ble opplyst ved tegning og det som senere oppstår. I en sak om avslag på uføredekning på grunn av en hudsykdom knyttet til kronisk EBV-infeksjon, kom nemndas flertall til at selskapet burde ha tilbudt forsikring med et spesifikt forbehold i stedet for å avslå hele søknaden, selv om den forhøyede risikoen i seg selv var reell nok til at selskapet ikke behøvde å dekke den uten forbehold. I en annen sak, om en barneforsikring som opphørte ved aldersgrense og hvor leukemi ble påvist kort tid etter, la nemnda avgjørende vekt på ordlyden i vilkårene, som forutsatte at sykdommen måtte være konstatert mens forsikringen fortsatt løp for at senere invaliditet skulle dekkes. Dette viser at nemnda legger stor vekt på vilkårenes ordlyd og på hva som konkret ble kommunisert mellom partene, fremfor mer skjønnsmessige vurderinger.

Praktiske råd

Les helseerklæringen nøye og opplys om alt som er relevant for barnets helse på tegningstidspunktet, siden mangelfull opplysningsplikt er det klart hyppigste temaet i klagesakene. Ved bytte av forsikringsselskap bør man aktivt kontrollere at barneforsikringen faktisk videreføres, og ikke bare anta at den følger med automatisk. Dersom premien endres vesentlig ved et selskapsbytte, bør man undersøke hvilke dekninger som faktisk inngår, siden passivitet over tid har blitt tillagt vekt mot forbrukeren i klagesaker. Ta vare på forsikringsbevis og vilkår, og se spesielt etter formuleringer om når en sykdom må være konstatert for at senere invaliditet skal dekkes.