Frostskade i ubebodd bolig — risikoendring? – fal. §§ 4-1, 4-2 og 4-14. (FinKN 2025-70)

Saksforhold

Sikredes bolighus hadde stått ubebodd siden sommeren 2022, etter at sikrede flyttet inn på aldershjem. Sikrede fikk oppnevnt verge i september 2022. I mars 2024 meldte vergen om omfattende vannskader i huset. Huset hadde da stått tomt i over 1,5 år. Vannskadene skyldtes lekkasjer fra flere vannrør på grunn av frost, og det stod ingen varme på i huset da takstmannen var på befaring. Foretaket avslo erstatningskravet med begrunnelse i at boligen hadde stått ubebodd i over tolv måneder før skaden skjedde, og viste til at forsikringen kun dekket brann- og naturskade når bygningen var fraflyttet. I avslagsbrevet viste foretaket til fal. § 4-6. Sikrede anførte at det ikke var riktig å anse boligen for å ha stått tom i dette tilfellet, hvor årsaken til fraflyttingen skyldtes helsemessige forhold. Hun viste bl.a. til at Skatteetaten aksepterte at fraflyttet bolig ble definert som "primærbolig" når utflyttingen skyldtes helsemessige forhold. Nemnda viste til at ettersom boligen var fraflyttet da forsikringsavtalen ble fornyet siste gang, utgjorde ikke fraflyttingen en endring av risikoen, men et forhold som forelå da avtalen ble fornyet, og som måtte vurderes etter fal. §§ 4-1 og 4-2. Da foretakets første avslagsbrev ikke inneholdt noen henvisning til fal. §§ 4-1 og 4-2, kom nemnda til at avslagsbrevet hadde gal hjemmel og derfor ikke tilfredsstilte kravene i fal. § 4-14.