Hva skjer hvis jeg kjører lengre enn avtalt kjørelengde, og får jeg premie tilbake om jeg kjører mindre?

Kort svar

Kjørelengde påvirker prisen på bilforsikringen, og den virker begge veier, men ikke symmetrisk. Kjører du lengre enn det du har avtalt, risikerer du at erstatningen settes ned etter forholdet mellom premien du faktisk har betalt og premien du skulle ha betalt (FinKN 2021-179). Kjører du mindre enn avtalt, fikk kunden i FinKN 2021-958 ikke refundert premie for ubenyttet kjørelengde, og selskapet viste til at man uavhengig av bruk må betale for minste kjørelengde. Øker du kjørelengden midt i et forsikringsår, kan selskapet kreve høyere premie for hele året, ikke bare for månedene som gjenstår (FinKN 2020-692).

Slik vurderer nemnda

Kjørelengden påvirker premien, på samme måte som bonus. I sakene nedenfor ga både endret kjørelengde (FinKN 2020-692 og FinKN 2019-518) og nye bonusopplysninger (FinKN 2024-539) ny premie.

Når kjørelengden er overskredet, kan selskapet sette ned erstatningen etter forsikringsavtaleloven § 4-7, og reduksjonen skal svare til forholdet mellom premien som er betalt og premien som skulle vært betalt med riktig kjørelengde. I FinKN 2021-179 kunne selskapet avkorte, men bare så langt det hadde dokumentert premiedifferansen. Selskapet hadde avkortet med 24 prosent etter en egenutviklet beregningsmodell fordi det ikke kunne beregne premien tilbake i tid. Nemnda mente selskapet ikke hadde dokumentert at differansen var høyere enn 10,2 prosent, og kunden fikk medhold.

Når kunden kjører mindre enn avtalt, er bildet et annet. Et krav om refusjon for ubenyttet kjørelengde førte ikke frem i FinKN 2021-958. I saken viste kunden til at bilen hadde stått i garasje og vært avskiltet i flere år, samtidig som den var forsikret med en kjørelengde på 8 000 kilometer. Kunden krevde refusjon for ubenyttet kjørelengde. Selskapet viste til at man uavhengig av bruk må betale for minste kjørelengde, og at skadefri kjøring og toppbonus ikke gir krav på refusjon. Nemnda kom til at han ikke hadde krav på refusjon.

Et lignende krav førte heller ikke frem i FinKN 2025-29, der kunden krevde tilbakebetaling av premie for tiden bilen stod til reparasjon etter et innbrudd. Selskapet anførte at kunden selv var ansvarlig for å betale forsikring så lenge skiltene stod på bilen og den ikke var avregistrert. Nemnda kom til at det ikke var grunnlag for tilbakebetaling.

Eksempel fra praksis

FinKN 2020-692 viser hvordan premien kan bli beregnet når du endrer kjørelengden underveis. Kunden økte kjørelengden på to biler utenfor hovedforfall, og selskapet varslet om økt premie. Kunden mente selskapet hadde tatt for mye betalt. Selskapet viste til at kjørelengden følger forsikringsåret, slik at en økning midt i året innebærer høyere premie for hele året, ikke bare for de gjenstående månedene. Da kunden sa opp forsikringene, oppstod det i tillegg uenighet om hvor mye som skulle refunderes. Nemnda kom til at selskapets premieberegning var korrekt.

At en premieendring oppleves som stor, gir heller ikke automatisk rett til å nekte den. I FinKN 2019-518 hadde kunden endret kjørelengden fra 25 000 til 40 000 kilometer i løpet av året, med en økning i årspremien. Ved fornyelsen steg premien ytterligere, og selskapet begrunnet det med økende skadeutbetalinger på bilforsikring over tid. Nemnda kom til at premieøkningen måtte aksepteres, selv om kunden mente at selskapet ikke hadde gitt tilstrekkelig varsel eller begrunnelse (forsikringsavtaleloven § 3-3).

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

I sakene over fikk selskapet medhold der kunden krevde premie tilbake for noe som ikke var brukt. Det gjelder både ubenyttet kjørelengde (FinKN 2021-958) og perioden bilen stod til reparasjon (FinKN 2025-29). Selskapet fikk også medhold i tre saker som ikke gjaldt kjørelengde: to der premien ble endret etter innhentede bonusopplysninger fra tidligere selskap (FinKN 2024-539 og FinKN 2023-675), og én om sluttavregningen etter bytte av selskap, der avtalen var endret underveis på grunn av bonus og en ny leiebildekning (FinKN 2020-578).

Kunden fikk medhold i FinKN 2021-179, der selskapet hadde avkortet med 24 prosent uten å ha dokumentert at differansen var høyere enn 10,2 prosent. I FinKN 2019-518 anførte kunden at selskapet ikke hadde varslet godt nok om premieøkningen, men fikk ikke medhold.

Vær oppmerksom på at nemnda ikke behandler alle prisspørsmål. I FinKN 2023-675 viste nemnda til at øvrige spørsmål om selskapets premieberegning og om kundeutbytte falt utenfor nemndas mandat.

Slik klager du

Ta først saken opp med forsikringsselskapet, og la selskapet ferdigbehandle kravet. Er du ikke enig i den endelige avgjørelsen, kan du klage til Finansklagenemnda. Nemnda kan bare vurdere saker som selskapet har ferdigbehandlet, og klagen sendes inn via klageskjemaet på finkn.no (nemnda tar ikke imot klager på e-post). Gi en kort, skriftlig begrunnelse for hvorfor du mener avgjørelsen er feil, og legg ved avslagsbrev, skadenummer og annen dokumentasjon. Nemndas behandling er skriftlig og bygger på sakens dokumenter. Vær oppmerksom på eventuelle frister selskapet har satt.

Råd til deg som forsikringskunde

1. Sjekk kilometerstanden mot avtalt kjørelengde minst et par ganger i året, og meld fra før du passerer grensen, ikke etterpå.
2. Vær klar over at selskapet kan kreve høyere premie for hele året når du øker kjørelengden midt i forsikringsåret, slik selskapets beregning ble godtatt i FinKN 2020-692.
3. Ikke regn med refusjon for kilometer du ikke bruker. Skal bilen stå lenge, bør du spørre selskapet hva som gjelder for premie og dekning. I FinKN 2021-958 og FinKN 2025-29 fikk ikke kunden premie tilbake for tiden bilen ikke var i bruk.
4. Blir erstatningen satt ned fordi du har kjørt for langt, be om en etterprøvbar beregning av premiedifferansen. I FinKN 2021-179 kom nemnda til at selskapet ikke hadde dokumentert at differansen var høyere enn 10,2 prosent, mens selskapet hadde avkortet med 24 prosent.
5. Les forsikringsbeviset når det kommer, også ved fornyelse. Både kjørelengde, bonus og pris kan være endret, og du har kortere vei til å rette opp feil med en gang enn flere år senere.