Hva er bonus på bilforsikring, og hva skjer med bonusen når du bytter selskap eller har en skade?

Kort svar

Bonus er i praksis en rabatt du har opparbeidet hos et forsikringsselskap, og den kan tas med over til et nytt selskap. Men det nye selskapet legger først til grunn det du selv oppgir, og sender deretter en bonusforespørsel til det gamle selskapet. Stemmer ikke tallene, kan prisen bli endret. Finansklagenemnda har i flere saker godtatt at selskapet justerte bonus og premie i ettertid, når tilbudet hadde et tydelig forbehold om det (FinKN 2021-1183, FinKN 2022-294, FinKN 2024-539). Er forbeholdet derimot vagt eller nevner ikke bonus i det hele tatt, taper selskapet (FinKN 2025-1129, FinKN 2026-211). Om en skade gir bonustap, avgjøres av vilkårene og av om skaden faller inn under en særskilt dekning uten bonustap (FinKN 2024-1190, FinKN 2017-673).

Slik fungerer bonusen

Bonusen øker for hvert år du kjører uten skader som gir bonustap. Hos både Gjensidige og If får nye kunder 60 prosent startbonus, og toppbonusen er 75 prosent. Hos Gjensidige går bonusen ned ett trinn ved neste årlige fornyelse etter en skade som gir bonustap.

Tyveri og glasskader gir ikke bonustap hos noen av dem. If nevner i tillegg brann og redning, og Gjensidige nevner påkjørsel av dyr. Reglene varierer mellom selskapene, så det er vilkårene dine som avgjør.

Slik vurderer nemnda

Når du har akseptert et tilbud med en bestemt pris, er utgangspunktet at avtalen gjelder slik den ble inngått. Selskapet kan bare endre prisen i ettertid hvis det har tatt forbehold om det (FinKN 2025-1129, FinKN 2026-211).

Unntaket er når selskapet har tatt forbehold. Det sentrale spørsmålet nemnda stiller er derfor om forbeholdet var tilstrekkelig tydelig og synlig for en vanlig forbruker på tegningstidspunktet. Et forbehold som uttrykkelig sier at prisen bygger på den bonusen du har oppgitt, og at prisen kan endres dersom avgivende selskap melder en annen bonus, pleier å holde. Et generelt forbehold om at prisen er «beregnet per i dag» og kan endre seg hvis du venter med å bestille, holder ikke, fordi det ikke sier noe om at uriktige opplysninger gir grunnlag for premieøkning, og fordi bonus ikke er nevnt (FinKN 2025-1129).

Nemnda ser også på hva som faktisk ble sagt og skrevet i salgsprosessen, og på om du har gitt riktige opplysninger. Som forsikringstaker skal du gi riktige og fullstendige svar når selskapet spør, også om opptjent bonus (forsikringsavtaleloven § 4-1). I FinKN 2021-1183 viste selskapet både til dette og til at det hadde informert om hva som skjer hvis opplysningene ikke stemmer.

For bonustap etter skade handler vurderingen om vilkårene. Nemnda ser på hvilken dekning skaden faller inn under, om vilkåret for bonusfritak er oppfylt, og hvem som har bevisbyrden for det.

Eksempel fra praksis

I en sak hadde kunden oppgitt 75 prosent bonus ved tegning. Selskapet sendte bonusforespørsel til det gamle selskapet og fikk opplyst at korrekt bonus var 70 prosent med ett års opptjening. Selskapet justerte prisen opp, og kunden mente dette ikke var avtalt. Selskapet viste til at tilbudsdokumentet hadde et forbehold om at prisen kunne endres hvis bonusopplysningene ikke var riktige, og nemnda kom til at selskapet kunne endre premien (FinKN 2021-1183). Samme resultat ble det i en sak der oppgitt bonus på 60 prosent viste seg å være 30 prosent, og prisen ble satt opp flere måneder etter tegning (FinKN 2022-294).

Enda mer dramatisk blir det når bonusen ikke kan avgis i det hele tatt. I én sak svarte det gamle selskapet at bonus ikke kunne avgis, og bonusen ble satt til 0 prosent. Ifølge kunden skyldtes det et utestående beløp på rundt 200 kroner på en annen forsikring. Årspremien gikk fra 11 820 kroner til 28 128 kroner.

Selskapet satte bonusen tilbake fra neste hovedforfall, men avviste krav om å få tilbake premien for perioden før. Det viste til at tilbudet hadde forbehold både om oppgitt bonus og om at det ikke var uoppgjorte betalinger hos andre selskaper, og nemnda kom til at selskapet kunne endre premien (FinKN 2024-539).

Motsatt vei gikk det i en sak der bonusen ble redusert fra 70 til 0 med en betydelig prisøkning. Nemnda kom til at selskapet ikke kunne gjøre bonusreduksjonen gjeldende, fordi det ikke var tatt tilstrekkelig forbehold ved avtaleinngåelsen (FinKN 2026-211).

Bonus kan også bli borte med tiden. I en sak hadde kunden oppgitt 75 prosent, mens det gamle selskapet opplyste at bonusen hadde vært 70 prosent, men var foreldet. Selskapet satte bonusen til 60 prosent, og nemndas flertall godtok dette fordi uttrykket «faktisk bonus» i forbeholdet måtte referere til den bonusen kunden faktisk hadde hos det gamle selskapet på nytegningstidspunktet (FinKN 2026-660). Selskapet viste til at det er vanlig bransjepraksis at bonus foreldes. Har det gått lang tid siden du sist hadde bonusen, bør du derfor sjekke om den fortsatt kan overføres.

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

Selskapet vinner typisk når tilbudet uttrykkelig knytter prisen til den bonusen du har oppgitt, og varsler at prisen endres dersom avgivende selskap melder noe annet. Da hjelper det ikke at du mener selskapet burde ha sjekket bonus før avtaleinngåelsen, eller at det gikk flere måneder før korrigeringen kom (FinKN 2022-294, FinKN 2024-539).

Kunden vinner når forbeholdet ikke er tilstrekkelig, for eksempel fordi det er for generelt eller ikke nevner bonus (FinKN 2025-1129, FinKN 2026-211).

For bonustap etter skade er bildet et annet. Noen bilforsikringer har dekninger der mindre skader, for eksempel parkeringsskader, går uten bonustap, men med beløpsgrenser eller aldersgrenser på bilen. I én sak ble det opplyst at skaden ville gå uten bonustap dersom den kostet maksimalt 20 000 kroner, men revidert takst kom på 34 162 kroner. Skaden måtte dermed behandles under kaskoforsikringen med bonustap, og nemnda fant ikke grunnlag for ansvar på grunn av manglende opplysninger (FinKN 2024-1190). I en annen sak gjaldt bonusfritaket bare dersom bilen ikke var eldre enn seks år, og nemnda la registreringsdatoen, ikke modellåret, til grunn. Bilen var dermed for gammel, og skaden ga bonustap (FinKN 2017-673).

Slik klager du

Start med en skriftlig klage til selskapet og be om en begrunnet uttalelse. Be samtidig om kopi av tilbudet du aksepterte, bonussvaret fra det gamle selskapet og eventuelle lydopptak fra salgssamtalen. Dokumentasjonen på hva som faktisk sto i tilbudet er ofte avgjørende.

Får du avslag, kan du klage til Finansklagenemnda. Klagen er gratis, og du leverer den etter at selskapet har gitt endelig svar. Beskriv kort hva som ble opplyst om bonus ved tegning, hva selskapet senere endret, og hvorfor du mener forbeholdet ikke var tydelig nok.

Råd til deg som forsikringskunde

1. Sjekk den faktiske bonusen din hos nåværende selskap før du oppgir den til et nytt. Gjetting kan gi en stor tilleggsregning.
2. Les forbeholdene i tilbudet, og se spesielt etter om bonus er nevnt og om prisen kan endres ved avvikende bonusopplysninger.
3. Gjør opp eventuelle utestående krav hos det gamle selskapet, siden bonus i noen tilfeller ikke avgis ved ubetalte regninger (FinKN 2024-539).
4. Har det gått lang tid siden du sist hadde bilforsikring, så spør det gamle selskapet om bonusen fortsatt kan overføres. Bonus kan foreldes (FinKN 2026-660).
5. Før du melder en mindre skade, be selskapet skriftlig bekrefte om skaden kan gå uten bonustap, og hvilke beløps- og aldersgrenser som gjelder.