Dekker bilforsikringen parkeringsskade når skadevolderen er ukjent?

Kort svar

En parkeringsskade der du ikke vet hvem som kjørte på bilen, dekkes normalt bare gjennom din egen kaskoforsikring. Du kan ikke kreve skaden dekket av Trafikkforsikringsforeningen, som forvalter ordningen for skader voldt av ukjent motorvogn. Nemnda har slått fast at den kollektive ordningen ikke omfatter erstatning for skade på løsøre, som en bil, når skaden er forårsaket av et ukjent kjøretøy (FinKN 2024-1058).

Har du kasko, kan spørsmålet derfor i stedet bli om du mister bonus og må betale egenandel. Noen forsikringer gir erstatning for parkeringsskade uten bonustap, men bare innenfor bestemte grenser, for eksempel for bilens alder eller skadens størrelse (FinKN 2017-673, FinKN 2024-1190).

Slik vurderer nemnda

Slike saker kan deles i to spor.

Det første sporet gjelder ansvarsforsikringen. Hvis en annen motorvogn har forårsaket skaden, kan du i utgangspunktet kreve erstatning fra den bilens ansvarsforsikring etter bilansvarsloven. Men da må du sannsynliggjøre at nettopp den bilen voldte skaden. Når skadevolderen er helt ukjent, finnes det ingen ansvarsforsikring å rette kravet mot, og Trafikkforsikringsforeningens ordning etter bilansvarsloven § 10 annet ledd dekker ikke tingskade på en motorvogn. Nemnda avviste et slikt krav der en bil ble skadet mens den stod parkert ved et hotell, og klageren mente at en ukjent lastebil hadde truffet bilen under vareleveranse (FinKN 2024-1058). Avslaget bygde på at ordningen ikke omfatter skade på løsøre, som en bil.

Det andre sporet gjelder kaskoforsikringen din. Kasko dekker skade på egen bil uavhengig av hvem som er skyld i skaden, og dekker derfor normalt parkeringsskade med ukjent skadevolder. Her kan diskusjonen i stedet bli om bonus. Noen vilkår har en begrenset parkeringsskadedekning som gir erstatning uten bonustap, men bare dersom nærmere angitte betingelser er oppfylt. I en sak var betingelsen at bilen ikke var eldre enn seks år på skadetidspunktet, og nemnda la registreringsdatoen og ikke modellåret til grunn ved beregningen av bilens alder. Bilen var da for gammel, og bonustapet stod seg (FinKN 2017-673). I en annen sak var betingelsen at reparasjonskostnaden ikke oversteg et bestemt beløp, og da taksten endte høyere enn grensen, måtte skaden reguleres under vanlig kasko med bonustap (FinKN 2024-1190).

Når du mener å vite hvem som kjørte på bilen, er beviskravet det sentrale. Det er du som krever erstatning som må sannsynliggjøre at motparten forårsaket skaden (FinKN 2024-927).

Eksempel fra praksis

I en sak stod bilen parkert i et parkeringshus. Da eieren kom tilbake, var forskjermen på høyre side revet av, og han mente en bestemt annen bilist hadde rygget ut og truffet bilen. Motparten sa at han ikke kjente til hendelsen. Selskapet løste saken med at hver part måtte bære sin egen skade, fordi det ikke var sannsynliggjort at motparten hadde forårsaket skaden. Nemnda var enig med selskapet (FinKN 2024-927). Saken hadde et antatt økonomisk omfang på rundt 36 000 kroner. Utfallet betydde at eieren måtte bære skaden selv, eller bruke egen kasko hvis han hadde det, med egenandel og eventuelt bonustap.

Også overfor Trafikkforsikringsforeningen må skadelidte sannsynliggjøre ansvarsgrunnlaget, i de tilfellene ordningen faktisk gjelder. I en personskadesak forklarte en rytter at hesten ble skremt av en bil som kjørte fort forbi og deretter forsvant, og at han ble skadet i fallet. Nemnda kom til at det ikke var sannsynliggjort ansvarsgrunnlag etter bilansvarsloven § 10 annet ledd (FinKN 2017-623). Trafikkforsikringsforeningen hadde blant annet anført at hendelsen ble meldt sent og at beviskravet derfor måtte skjerpes. Saken gjaldt personskade og ikke parkeringsskade, så den kan bare brukes som en pekepinn.

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

Selskapet vinner for eksempel når kunden ikke klarer å sannsynliggjøre hvem som voldte skaden (FinKN 2024-927), når kravet rettes mot Trafikkforsikringsforeningen for skade på bilen voldt av et ukjent kjøretøy (FinKN 2024-1058), og når vilkårene for bonusfri parkeringsskadedekning ikke er oppfylt fordi bilen er for gammel målt fra registreringsdato (FinKN 2017-673) eller fordi reparasjonskostnaden overstiger beløpsgrensen (FinKN 2024-1190).

Kunden kan få medhold når selskapet selv har gjort feil i avtaleforholdet, men ingen av de to sakene nedenfor gjelder parkeringsskade. Nemnda kom til at et selskap var ansvarlig for kundens tap etter en uberettiget oppsigelse av bilforsikringen, der premien for bilforsikringen faktisk var betalt og mislighold av et annet produkt ikke kunne smitte over (FinKN 2025-266). I en annen sak kunne selskapet ikke gjøre gjeldende en bonusreduksjon fordi det ikke hadde tatt tilstrekkelig forbehold ved avtaleinngåelsen (FinKN 2026-211). Selskapets opplysninger ved avtaleinngåelsen kan altså få betydning, men det er ikke gitt at du når frem: i FinKN 2024-1190 anførte kunden manglende opplysninger fra selskapet, og nemnda fant ikke grunnlag for å pålegge selskapet ansvar.

Slik klager du

Ta først saken opp med forsikringsselskapet, og la selskapet ferdigbehandle kravet. Er du ikke enig i den endelige avgjørelsen, kan du klage til Finansklagenemnda. Nemnda kan bare vurdere saker som selskapet har ferdigbehandlet, og klagen sendes inn via klageskjemaet på finkn.no (nemnda tar ikke imot klager på e-post). Gi en kort, skriftlig begrunnelse for hvorfor du mener avgjørelsen er feil, og legg ved avslagsbrev, skadenummer og annen dokumentasjon. Nemndas behandling er skriftlig og bygger på sakens dokumenter. Vær oppmerksom på eventuelle frister selskapet har satt.

Råd til deg som forsikringskunde

1. Meld fra raskt til selskapet og til politiet når skadevolderen er ukjent. Sen melding kan svekke bevissituasjonen, og i FinKN 2017-623 pekte Trafikkforsikringsforeningen på sen melding for å kreve et strengere beviskrav.
2. Sikre bevis på stedet. Ta bilder av skaden, av bilens plassering og av omgivelsene, noter vitner og undersøk om det finnes kameraovervåking i parkeringshuset, slik at du har noe mer enn din egen forklaring (FinKN 2024-927).
3. Regn ikke med Trafikkforsikringsforeningen ved skade på selve bilen. Skade på løsøre, som bilen din, dekkes ikke av den kollektive ordningen når skaden er voldt av ukjent motorvogn, så sjekk at du faktisk har kasko (FinKN 2024-1058).
4. Les parkeringsskadedekningen før du trenger den. Se særlig om bonusfriheten er knyttet til bilens alder regnet fra registreringsdato og til en beløpsgrense for reparasjonen (FinKN 2017-673, FinKN 2024-1190).
5. Be om beregningen skriftlig før du aksepterer oppgjøret, slik at du kan vurdere om det lønner seg å betale skaden selv fremfor å bruke forsikringen og tape bonus.