Kan jeg bytte forsikringsselskap midt i året, og får jeg tilbake premien jeg har betalt?

Kort svar

Du er ikke bundet til å vente til hovedforfall for å bytte selskap. Forsikringsavtaleloven gir deg adgang til å si opp en løpende skadeforsikring for å flytte den til et annet selskap, og i praksis skjer dette ofte ved at det nye selskapet sender oppsigelsen for deg med en avtalt flyttedato. Det siste ser vi tydelig i en sak der kunden flyttet hus og bilforsikring mellom to selskaper og oppsigelsen fra det gamle selskapet ble mottatt med en konkret flyttedato noen uker senere (FinKN 2024-238).

Det du får tilbake, er premien for den delen av forsikringsåret som gjenstår etter at avtalen opphører. Du får ikke tilbake premie for tid der selskapet faktisk har stått ansvarlig for risikoen, selv om du i ettertid mener prisen var for høy eller at du kunne fått billigere forsikring et annet sted.

Slik vurderer nemnda

Finansklagenemnda tar utgangspunkt i at premien er betaling for risiko i en bestemt periode. Har selskapet stått ansvarlig i for eksempel syv måneder, har det krav på premie for de syv månedene, uavhengig av om det har skjedd en skade eller ikke. Oppgjøret ved oppsigelse blir derfor et forholdsmessig oppgjør, ikke en full tilbakebetaling.

Nemnda ser også på forsikringsåret som en enhet når premien beregnes. Endrer du noe midt i året som øker risikoen, kan selskapet ha rett til å beregne den nye prisen for hele forsikringsåret og ikke bare for de gjenstående månedene. Det var kjernen i saken om endret kjørelengde på to biler, der kunden mente hun hadde betalt for mye og krevde mer tilbake da hun sa opp forsikringene før forfall. Nemnda kom til at selskapets premieberegning var korrekt (FinKN 2020-692).

Et tredje moment er varsling. Ved fornyelse skal selskapet gi deg informasjon slik at du kan vurdere om du vil beholde avtalen eller flytte den. I en sak der samlet premie steg kraftig ved fornyelse, kom nemndas flertall til at økningene var vesentlige, men at selskapet hadde overholdt varslingsplikten i forsikringsavtaleloven paragraf 3-3 annet ledd. Kunden fikk oppgitt pris per produkt for både nytt og forrige år, og fikk vite at økningen skyldtes flere skader enn selskapet regnet med. Kravet om å få refundert det hun mente var for mye betalt frem til hun sa opp avtalen, førte ikke frem (FinKN 2025-139).

Endelig legger nemnda vekt på hva som faktisk er dokumentert. Krav om tilbakebetaling må bygge på noe mer enn en følelse av at prisen var for høy. I en sak der kunden hadde funnet lavere priser i selskapets egen priskalkulator og oppdaget at bilen var registrert som feil modell, korrigerte selskapet premien fra hovedforfall. Kunden ville ha tilbakebetaling helt fra tegningsdato, men nemnda fant det ikke dokumentert at premien var feilberegnet også tidligere år, og viste dessuten til at premieberegning i utgangspunktet er underlagt kontroll fra Finanstilsynet (FinKN 2019-580).

Eksempel fra praksis

Saken om flytting mellom to selskaper illustrerer godt at bytte midt i året ikke automatisk betyr penger tilbake. Kunden flyttet flere forsikringer til et nytt selskap i mai, tegnet i tillegg båt, reise, hund og personforsikringer, og flyttet så tilbake til det gamle selskapet med flyttedato tidlig i januar året etter. Fordi avtalt månedlig trekk ikke gikk gjennom, ble det sendt en rekke fakturaer, og til slutt kom en sluttfaktura som var langt høyere enn det kunden hadde betalt inn. Kunden mente han ikke skulle betale på grunn av det han opplevde som sviktende kundebehandling. Nemnda kom likevel til at foretakets premiekrav ved opphør var korrekt (FinKN 2024-238). Med andre ord kan et bytte midt i året ende med at du skylder penger, ikke at du har penger til gode, dersom du har betalt for lite underveis.

Et annet eksempel gjelder dekning som faller bort underveis. En kunde fikk avslag på girskade fordi maskinskadedekningen opphørte da bilen ble over ti år, og mente da at premien burde vært satt ned eller delvis tilbakebetalt. Nemnda kom til at selskapet ikke pliktet å varsle særskilt om denne vilkårsbegrensningen, og at det heller ikke var grunnlag for å kreve premie tilbake for maskinskadedekningen etter fornyingen (FinKN 2024-1119).

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

Selskapet vinner typisk når premien er beregnet etter gjeldende tariff og vilkår, når risikoen faktisk har vært båret i perioden, og når varslingsreglene ved fornyelse er fulgt (FinKN 2025-139). Selskapet vinner også når kunden krever tilbakebetaling langt tilbake i tid uten å kunne dokumentere at premien var feil den gang (FinKN 2019-580), og når irritasjon over rot i faktureringen ikke endrer at det er levert forsikringsdekning som skal betales (FinKN 2024-238).

Kunden vinner når selskapet ikke klarer å dokumentere sin egen beregning. Det så vi i en sak om avkortning etter overskredet kjørelengde, der selskapet reduserte erstatningen med 24 prosent basert på en egen regnearkmodell. Nemnda kom til at selskapet ikke hadde dokumentert at forskjellen mellom betalt premie og korrekt premie var høyere enn 10,2 prosent (FinKN 2021-179). Poenget er overførbart til premieoppgjør generelt: det er selskapet som må vise regnestykket når det først er omtvistet.

Slik klager du

Start med å be selskapet om en skriftlig og spesifisert beregning av sluttoppgjøret, med opphørsdato for hver enkelt forsikring og hvilken premie som er beregnet for hvilken periode. Er du fortsatt uenig, sender du en skriftlig klage til selskapets egen klageordning og ber om et begrunnet svar.

Får du avslag der, kan du bringe saken inn for Finansklagenemnda gjennom sekretariatet. Behandlingen er gratis for forbrukere, og saken avgjøres på grunnlag av det skriftlige materialet. Legg derfor ved premievarsel, fakturaer, sluttfaktura, oppsigelse og eventuell chat eller e-post der opphørsdato og pris ble avtalt. Nemndas uttalelser er rådgivende, men selskapene følger dem i de aller fleste tilfeller.

Råd til deg som forsikringskunde

1. Avtal alltid en konkret flyttedato med det nye selskapet, og kontroller i etterkant at det gamle selskapet har brukt samme dato for opphør.
2. Ta vare på premievarselet ved fornyelse. Det viser pris per produkt for nytt og forrige år, og er sentralt hvis du senere vil bestride en økning (FinKN 2025-139).
3. Sjekk at opplysningene om bil, bolig og kjørelengde er riktige, og meld endringer med en gang. Endringer midt i året kan slå ut på premien for hele forsikringsåret (FinKN 2020-692).
4. Regn med et sluttoppgjør, ikke automatisk en refusjon. Har du betalt for lite underveis, kan du få en regning når du flytter (FinKN 2024-238).
5. Be om selskapets beregning skriftlig før du klager, og pek konkret på hva du mener er feil. Manglende dokumentasjon fra selskapet er ofte det som avgjør saker i kundens favør (FinKN 2021-179).