Hva betyr egenandel i forsikring, og når kan selskapet trekke den?

Kort svar

Egenandel er den delen av skaden du selv må bære før forsikringen betaler resten. Selskapet kan trekke egenandel når det følger av forsikringsvilkårene, og trekket gjøres normalt direkte i erstatningsutbetalingen. De vanligste konfliktene handler ikke om egenandelen i seg selv, men om hvor mange egenandeler som skal trekkes, hvilken sats som gjelder når flere dekninger er aktuelle, og om selskapet har gitt informasjon som kunden kunne stole på. Finansklagenemnda tar utgangspunkt i ordlyden i vilkårene, men legger vekt på sammenhengen mellom skadene når selskapet vil trekke flere egenandeler.

Slik vurderer nemnda

Utgangspunktet er avtalen. Står det i vilkårene at det trekkes egenandel for den aktuelle dekningen, har selskapet i utgangspunktet rett til å trekke den. Nemnda leser da vilkårenes definisjoner nøye. I en sak om maur i bolig var spørsmålet om et kort besøk fra skadedyrfirmaet, der det ble lagt ut forgiftet åte, utløste egenandel. Nemnda kom til at utlegging av forgiftet åte falt inn under begrepet bekjempelse slik det var definert i vilkårene, og at egenandel derfor kunne trekkes (FinKN 2023-813).

Det neste spørsmålet er hvilken egenandel som gjelder når flere dekninger kan passe på samme hendelse. Mange vilkår har en regel om at det bare trekkes én egenandel, og at det da er den største som gjelder. I en sak om feilfylling av bensin på dieselbil mente kunden at den lave egenandelen i veihjelpsdekningen skulle brukes, men nemnda la til grunn vilkårenes regel om at den største egenandelen gjelder når skadetilfellet ellers ville utløst flere fradrag (FinKN 2022-1054).

Det mest omstridte er om det foreligger ett eller flere forsikringstilfeller. Her ser nemnda på om skadene har en felles bakenforliggende årsak, om de oppsto på samme tid og sted, og om den ene skaden er en følge av den andre. Er svaret ja, taler mye for én egenandel. Er skadene uavhengige av hverandre, kan selskapet trekke én egenandel per skade.

En tredje gruppe saker gjelder informasjon fra selskapet. Kunder anfører ofte at de har fått beskjed om at egenandel ikke ville bli trukket, eller at dekningstilsagnet sa noe annet enn det selskapet senere la til grunn. Nemnda vurderer da hva kunden med rimelighet kunne forstå av den skriftlige informasjonen, sett i sammenheng med vilkårene.

Eksempel fra praksis

Et godt eksempel på felles årsak er vanninntrengning ved to ulike vinduer i to etasjer under ekstremværet Hans. Selskapet trakk to egenandeler etter at takstmannen beskrev det som to separate hendelser, men nemnda kom til at det bare skulle trekkes én. Den felles bakenforliggende faren var uværet, skadene rammet samme bygning, og begge vanninntrengningene inntraff samme dag (FinKN 2024-116).

Tilsvarende gjaldt en bil der eieren meldte motorhavari, og selskapet ba om tre nye skademeldinger fordi det mente det dreide seg om fire uavhengige skader på henholdsvis injektorer, partikkelfilter, høytrykkspumpe og motorstyreenhet. Verkstedet mente det var én motorskade med følgefeil. Nemnda kom under tvil til at bare én egenandel kunne trekkes, fordi skadene tilsynelatende oppsto samtidig, og det derfor fremsto lite sannsynlig at det var fire separate forsikringstilfeller (FinKN 2024-911).

Motsatt vei gikk en sak med vannskade i kjeller to år på rad, der årsaken begge ganger ble beskrevet som røtter i drensrør. Kunden mente skade nummer to skyldtes feil ved utbedringen av den første. Nemnda kom til at det skulle trekkes to egenandeler, fordi det ikke var bevist at den andre skaden var en følge av håndverkerfeil under utbedringen av den første (FinKN 2022-457).

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

Selskapet vinner typisk når vilkårene er klare, og skadene ikke henger sammen i tid eller årsak. I en sak fikk kunden dekket en ansvarsskade under innboforsikringen og deler av kostnadene under rettshjelpsdekningen. Nemnda mente det var to forsikringstilfeller og godtok én egenandel i hvert oppgjør (FinKN 2023-213). Samme linje ble fulgt der en skadet TV ble erstattet, og selskapet kunne trekke ny egenandel fordi utbetalingen skjedde over to forskjellige forsikringer (FinKN 2021-769).

Selskapet vinner også der kunden mener at et dekningstilsagn begrenset egenandelen. I en advokatforsikringssak var det avtalt 20 prosent egenandel på salær, og kunden mente dette ikke gjaldt idømte saksomkostninger. Nemnda kom til at formuleringen salær også omfattet salær til motpartens advokat som del av idømte sakskostnader, slik at egenandelen kunne trekkes også der (FinKN 2026-219).

Kunden vinner særlig når skadene har en felles utløsende årsak eller oppsto samtidig, slik som ved uvær (FinKN 2024-116) og ved sammensatte motorfeil som kan være følgefeil av hverandre (FinKN 2024-911). Bevisbildet er avgjørende, og uttalelser fra verksted, takstmann eller skadesanerer veier tungt.

Slik klager du

Ta først opp saken skriftlig med selskapet og be om en begrunnet beslutning der det vises til hvilket vilkårspunkt egenandelen bygger på. Får du avslag, kan du klage til selskapets klageorgan, og deretter sende saken til Finansklagenemnda. Klagen bør inneholde skademelding, vilkår, dekningstilsagn og all skriftlig informasjon du har fått om egenandel, samt uttalelser fra verksted eller takstmann som sier noe om årsakssammenheng mellom skadene. Beskriv kort og konkret hvorfor du mener det dreier seg om ett forsikringstilfelle, eller hvorfor en annen egenandelssats gjelder.

Råd til deg som forsikringskunde

1. Les hva vilkårene definerer som forsikringstilfelle og som utløser egenandel, for eksempel hva som regnes som bekjempelse i skadedyrdekningen (FinKN 2023-813).
2. Sjekk om vilkårene har en regel om at bare den største egenandelen trekkes når flere dekninger passer (FinKN 2022-1054).
3. Be om skriftlig begrunnelse for hver egenandel selskapet trekker, og be spesielt om begrunnelsen når det trekkes mer enn én.
4. Sikre dokumentasjon på tidspunkt og årsak, siden felles årsak og samtidighet ofte avgjør om det blir én eller flere egenandeler (FinKN 2024-116, FinKN 2024-911).
5. Vær oppmerksom på at oppgjør over to ulike forsikringer normalt gir egenandel i hvert oppgjør (FinKN 2023-213, FinKN 2021-769).