Dekker bilforsikringen leiebil når bilen havarerer eller skades i utlandet?

Kort svar

Om bilforsikringen dekker leiebil i utlandet, avhenger fullt og helt av vilkårene i din avtale. Leiebil er ikke en lovbestemt rettighet, men en tilleggsdekning som selskapet selv har definert innholdet av. Finansklagenemnda har flere ganger lagt til grunn at leiebilhjelp også kan gjelde ved skade eller havari på reise i utlandet, men at dekningen er begrenset i tid, i bilstørrelse og i geografisk område. En sikret fikk for eksempel dekket leiebil i Sverige etter at bilen havarerte på ferie, og nemnda kom til at selskapet ikke hadde grunnlag i vilkårene for å kreve tilbake det som var utbetalt (FinKN 2019-235). Samtidig er hovedregelen at det er den avtalte perioden og det avtalte omfanget som gjelder, ikke hva kunden selv opplever som rimelig (FinKN 2021-189).

Slik vurderer nemnda

Nemnda starter alltid med ordlyden i forsikringsvilkårene. Spørsmålet er ikke om det ville vært greit av selskapet å strekke seg litt lenger, men om vilkårene gir kunden et krav. I saken om ubenyttet leiebil på en Porsche kom nemnda til at det ikke fantes grunnlag i vilkårene for kompensasjon utover det maksimale antallet dager selskapet hadde utbetalt, selv om reparasjonen tok mange måneder (FinKN 2024-176).

Dernest ser nemnda på hva som konkret er avtalt mellom kunden og selskapet i den enkelte skadesaken. Muntlige tilsagn kan få betydning, men de må kunne sannsynliggjøres. I Porsche-saken ble det ikke lagt til grunn at selskapet hadde lovet å gjøre om leiebildekningen for hele reparasjonsperioden til kontanterstatning (FinKN 2024-176). I leiebilsaken fra Sverige gikk det motsatt vei: selskapet hadde faktisk utbetalt for dager utover den opprinnelig avtalte perioden, og nemnda fant ikke grunnlag i vilkårene for å kreve pengene tilbake nesten et år etterpå (FinKN 2019-235).

Et tredje moment er hva slags bil du har krav på. Vilkårene sier typisk at leiebilen skal være av tilsvarende størrelse. Nemnda tolker dette med et visst slingringsmonn. Da en sikret mente at en tilbudt MG ZS var for liten sammenlignet med hans Skoda Octavia, kom nemnda til at tilbudet var i samsvar med forsikringsavtalen, selv om bilene hadde noe ulike spesifikasjoner (FinKN 2025-1250). Tilsvarende fikk en sikret ikke dekket ekstra utgifter til lån av privatbil, togbilletter og tapt felles ferie fordi leiebilen var for liten (FinKN 2021-189).

Geografiske begrensninger blir tolket etter ordlyden. Nemnda har i andre forsikringstyper konsekvent lagt vekt på at dekningen bare gjelder der vilkårene sier at den gjelder, for eksempel innenfor Norden eller innenfor en bestemt tidsramme for utenlandsopphold (FinKN 2024-44). Det er derfor viktig å sjekke om bilforsikringen din har et definert dekningsområde, og om det finnes et tak for hvor lenge bilen kan være ute av landet.

Eksempel fra praksis

Saken fra Sverige illustrerer situasjonen godt. Bilen havarerte under ferien, sikrede kontaktet selskapet og fikk leiebil dekket i fem dager. Da reparasjonen tok lengre tid, utvidet han leieperioden til ti dager og la selv ut for halvparten. Selskapet refunderte beløpet, men krevde det tilbake omtrent ett år senere med den begrunnelsen at bare fem dager var avtalt. Nemnda kom til at vilkårene ikke ga selskapet grunnlag for å kreve pengene tilbake (FinKN 2019-235).

En annen variant er når skaden er en annen bilists ansvar. Da behandles leiebilkravet som et erstatningskrav etter skadeserstatningsloven, og da må du dokumentere et reelt økonomisk tap. En kunde som bodde usentralt, hadde små barn og var avhengig av bil, fikk likevel ikke mer enn det motpartens selskap hadde tilbudt, fordi nemnda ikke fant dokumentert at det å være uten egen bil hadde utløst et faktisk økonomisk tap. Hun fikk heller ikke kompensasjon for lang saksbehandlingstid (FinKN 2025-873).

Når selskapet vinner, og når kunden vinner

Selskapet vinner typisk når kravet gjelder mer enn vilkårene gir, enten flere dager enn maksperioden (FinKN 2024-176), en større bil enn vilkårene krever (FinKN 2025-1250), eller følgeutgifter som vilkårene ikke nevner, som togbilletter og lån av privatbil (FinKN 2021-189). Selskapet vinner også når kravet mot en ansvarlig motpart ikke er dokumentert som et økonomisk tap (FinKN 2025-873).

Kunden vinner når selskapet mangler grunnlag i vilkårene for standpunktet sitt, slik som i tilbakebetalingssaken etter havariet i Sverige (FinKN 2019-235). Kunden kan også vinne på informasjonssvikt. Da en kunde byttet selskap etter tilbud om samme vilkår til lavere pris, og senere oppdaget at den nye forsikringen verken dekket motorhavari eller leiebil under bilferien, fikk han medhold med henvisning til selskapets informasjonsplikt etter forsikringsavtaleloven paragraf 2-1 (FinKN 2011-390). Den saken er en påminnelse om at det er dekningen for havari og leiebil, ikke prisen, som avgjør hva du har i hendene når bilen stopper langt hjemmefra.

Slik klager du

Start med å klage skriftlig til selskapet og be om en konkret henvisning til det vilkårspunktet avslaget bygger på. Mange selskaper har også et internt kundeombud eller en klagenemnd, og det kan gi resultater. I saken om kondemnert bil oppjusterte kundeombudet både bilens markedsverdi og utbetalte et beløp for leiebil (FinKN 2025-873).

Får du fortsatt avslag, kan du sende saken gratis til Finansklagenemnda. Legg ved skademeldingen, all korrespondanse med selskapet, kvitteringer og leieavtale fra utleiefirmaet, samt verkstedets dokumentasjon på reparasjonstiden. Beskriv kort hva du mener er avtalt, og med hvem. Nemnda kan ikke basere seg på påstander alene, slik Porsche-saken viser (FinKN 2024-176). Uttalelsene fra nemnda er rådgivende, men selskapene følger dem i de aller fleste tilfeller.

Råd til deg som forsikringskunde

1. Les hva bilforsikringen sier om leiebil, dekningsområde og maksimalt antall dager før du reiser ut av landet, og sjekk om havari og motorskade er dekket i tillegg til kollisjon.
2. Ring selskapet før du bestiller eller forlenger en leiebil i utlandet, og be om skriftlig bekreftelse på antall dager og pris på e-post eller SMS.
3. Ta vare på leiekontrakt, kvitteringer, verkstedrapport og all kommunikasjon. Uten dokumentasjon står du svakt, særlig når kravet rettes mot en ansvarlig motparts selskap.
4. Ikke gå ut fra at en ny og billigere forsikring har samme innhold som den gamle. Sammenlign dekningene punkt for punkt, og be selskapet skriftlig bekrefte hva som mangler.
5. Bruk selskapets interne klageordning først, og send deretter saken til Finansklagenemnda hvis du fortsatt mener vilkårene gir deg rett.