Tredjeparts­forsikring

Hva det betyr i praksis

Tredjepartsforsikring er en annen betegnelse på ansvarsforsikring. Navnet kommer av at forsikringen dekker skade du som forsikringstaker påfører en tredjepart, altså en annen person enn deg selv og forsikringsselskapet. Det kan være skade på en annens bil, bolig eller eiendel, eller personskade du er årsak til.

Det motsatte er skade på ditt eget kjøretøy, din egen båt eller din egen bolig. Slike skader dekkes av kaskoforsikring, innboforsikring eller villaforsikring, ikke av ansvarsforsikringen. Ansvarsforsikring, eller tredjepartsforsikring, svarer altså på spørsmålet om hvem som ble skadet, ikke hvor alvorlig skaden var.

Begrepet brukes særlig om motorvognforsikring, der loven krever en lovpålagt ansvarsdel som dekker skade på andre trafikanter og deres kjøretøy, men det gjelder også for ansvarsforsikring i næringsvirksomhet, for eksempel entreprenørers ansvarsforsikring som skal dekke skade entreprenøren påfører andre under arbeidet.

Slik vurderer nemnda

En gjennomgående problemstilling i nemndspraksis er grensen mellom skade påført tredjepart og feil eller mangler ved eget arbeid. I flere saker har entreprenører krevd at ansvarsforsikringen skal dekke kostnadene ved å rette opp egne feil, men nemnda har konsekvent lagt til grunn at ansvarsforsikring er ment å dekke skade påført andre, ikke kostnader til å oppfylle egen kontraktsforpliktelse (FinKN 2023-643, FinKN 2023-655). I begge sakene var det tale om at entreprenøren selv måtte bære kostnaden ved å utbedre eget arbeid, og nemnda fant at dette falt utenfor ansvarsdekningen selv om andre hadde lidd et økonomisk tap som følge av feilen.

Et annet tema er den geografiske og rettslige avgrensningen av det lovpålagte bilansvaret. I en sak om brann i en campingvogn parkert på privat grunn, kom nemnda til at bilansvarsloven bare gjelder skader på områder åpne for alminnelig ferdsel, og at en privat hage falt utenfor selv om eiendommen lå ved en fylkesvei (FinKN 2018-429). Dette viser at tredjepartsforsikring for motorvogn har klare grenser knyttet til hvor skaden skjer.

Nemnda ser også på om det faktisk kan påvises ansvarsgrunnlag, altså uaktsomhet, hos den som skal ha påført skaden. I en sak om en takstmanns ansvarsforsikring fant nemnda at banken ikke hadde dokumentert at takstmannen hadde vært uaktsom, og kravet førte derfor ikke frem (FinKN 2024-426).

Dette bør du passe på

Hvis du er forbruker og har fått skade fra andre, er det viktig å rette kravet mot skadevolderens ansvarsforsikring, ikke egen forsikring, og å kunne sannsynliggjøre både hva som skjedde og hvem som var årsak til skaden. Hvis du selv har påført andre skade, bør du være klar over at ansvarsforsikringen normalt ikke dekker kostnader ved å rette egne feil eller mangler ved eget utført arbeid. Vær også oppmerksom på at ansvarsforsikring for motorvogn kan ha geografiske begrensninger knyttet til hvor skaden skjedde.