Skademelding

Hva det betyr i praksis

En skademelding er den meldingen du sender til forsikringsselskapet når noe har skjedd som du mener er dekket av forsikringen din. Det kan gjelde alt fra en bilulykke til brann eller tyveri. Meldingen er utgangspunktet for hele saksbehandlingen, og det er ofte innholdet og tidspunktet for skademeldingen som blir avgjørende senere i saken, både for hvem som regnes som part i saken og for hvilke opplysninger selskapet legger til grunn.

Skademeldingen inneholder som regel en beskrivelse av hendelsen, hvem som var involvert, og en oversikt over hva som er skadet eller tapt. I saker med flere involverte personer, for eksempel foreldre og barn, kan skademeldingen være signert av flere, selv om det bare er én av dem som faktisk er sikret med hensyn til de skadde gjenstandene (FinKN 2026-442). Det gjør at det kan oppstå spørsmål om hvem som egentlig er avsender av opplysningene i meldingen, og hvem selskapet har plikt til å forholde seg til videre i saken.

Datoen for skademeldingen kan også ha betydning for beregning av renter og andre frister i saken, slik det kom frem i en sak om renteberegning etter en uføreerstatning (FinKN 2022-195).

Slik vurderer nemnda

Gjennomgangen av sakene der skademelding er sentralt, viser at nemnda legger stor vekt på hvem som faktisk har avgitt opplysningene i meldingen, og hvem disse opplysningene kan gjøres gjeldende overfor. I en sak om en motorsykkelulykke var skademeldingen signert av både forsikringstaker og sønnen, men det var sønnens gjenstander som var skadet. Da selskapet mente det var gitt uriktige opplysninger og ville avslå dekning på dette grunnlaget, sendte de likevel avslagsbrevet bare til forsikringstakeren. Nemnda kom til at selskapet dermed hadde mistet retten til å påberope seg de uriktige opplysningene overfor sønnen, fordi meldingen om avslaget ikke var rettet til riktig part (FinKN 2026-442).

Et lignende mønster ses i en sak om brann i en bil, der skademeldingen var signert av både den formelle eieren og sønnen som i praksis brukte bilen. Der opplyste skademeldingen at bilen var i god stand, mens undersøkelser i etterkant viste feil selskapet mente sønnen kjente til. Nemnda måtte her ta stilling til hvem som skulle anses som sikret, og fant at bevisspørsmålene var for sammensatte til å avgjøres skriftlig, slik at saken ble avvist (FinKN 2018-710).

I saken om uføreerstatning ble tidspunktet for skademeldingen brukt som utgangspunkt for beregning av renter, og uenigheten handlet om meldingen skulle regnes fra det tidspunktet den ble sendt til arbeidsgiver, eller fra det tidspunktet selskapet selv mottok den (FinKN 2022-195).

Det som går igjen, er altså at skademeldingen ikke bare er en praktisk formalitet, men et dokument som kan få stor betydning for hvem som anses som part, hvilke opplysninger som legges til grunn, og hvilke frister som løper videre i saken.

Dette bør du passe på

Når du sender en skademelding, bør du tenke gjennom hvem som faktisk eier eller har krav på erstatning for det som er skadet, særlig dersom flere personer er involvert i hendelsen eller bruker samme gjenstand. Det kan ha betydning for hvem selskapet senere retter avslag eller andre viktige meldinger til.

Det er også lurt å være nøyaktig i beskrivelsen av hendelsen og tilstanden på det som er skadet, siden opplysningene i skademeldingen kan bli sammenlignet med det som avdekkes senere i saksbehandlingen. Til slutt kan det være nyttig å merke seg tidspunktet meldingen sendes, siden dette kan få betydning for beregning av frister og renter i saken.