Egeninnsats

Hva det betyr i praksis

Egeninnsats er den arbeidsinnsatsen en forsikringstaker selv legger ned når en skade skal utbedres, for eksempel ved å rive gulv, male, montere eller styre et byggeprosjekt selv i stedet for å leie inn håndverkere til alt arbeidet. Mange hjem- og bygningsforsikringer åpner for at man kan gjøre deler av jobben selv, men da oppstår spørsmålet om hvordan denne innsatsen skal verdsettes i erstatningsoppgjøret.

Utgangspunktet i norsk forsikringsrett er at erstatningen skal sette den skadelidte tilbake til samme økonomiske stilling som før skaden, verken bedre eller dårligere. Når forsikringstakeren selv utfører arbeid som ellers ville blitt fakturert av et verksted eller en håndverker, har man ikke hatt en reell kostnad til arbeidslønn. Likevel kan egeninnsats normalt verdsettes og erstattes, men da gjerne basert på en kalkyle eller takst som fastsetter hva arbeidet objektivt sett er verdt, ikke nødvendigvis det beløpet forsikringstakeren selv mener tiden er verdt.

Slik vurderer nemnda

I sakene nemnda har behandlet, går det igjen at selskapene henter inn faglige kalkyler eller takster for å fastsette verdien av både reparasjonsarbeid og egeninnsats. I saken om husleietap ved vannskade i en borettslagsleilighet (FinKN 2019-511) hadde sikrede selv overtatt prosjektstyring og innleie av håndverkere etter at det opprinnelige reparasjonsfirmaet ikke fullførte jobben. Selskapet fikk utarbeidet en kalkyle som inkluderte verdien av egeninnsatsen, og nemnda la denne kalkylen til grunn fremfor sikredes egne beregninger av timeantall og ønske om lengre erstatningsperiode på grunn av egne valg om oppgradering.

Et gjennomgående trekk i nemndspraksis er at erstatningen ikke skal overstige den faktiske kostnaden eller verdiforringelsen skaden har medført. I en sak om vannskade og ulike reparasjonstilbud (FinKN 2025-1254) la nemnda avgjørende vekt på at erstatningen var begrenset til den dokumenterte verdiforringelsen på boligen, selv om sikrede hadde innhentet et vesentlig høyere tilbud. Tilsvarende fant nemnda i en sak om baderom i kjeller (FinKN 2025-1107) at forsikringen bare skal tilbakeføre til samme stand som før skaden, ikke gi en bedre eller mer moderne løsning, med mindre vilkårene sier noe annet.

Når arbeid er utført av et innleid verksted, er det også fast praksis at selve kvaliteten på håndverket er et forhold mellom forsikringstaker og verkstedet, ikke forsikringsselskapet, slik det fremgår av en sak om bilskade (FinKN 2020-588). Dette henger sammen med egeninnsats-vurderingen, fordi ansvarsfordelingen mellom hva selskapet dekker økonomisk, og hva som er partenes egen risiko for utførelsen, ofte er det som avgjør utfallet.

Dette bør du passe på

Dersom du vurderer å gjøre deler av utbedringsarbeidet selv, bør du be om en skriftlig kalkyle eller takst som tydelig viser hvordan egeninnsatsen er verdsatt, før arbeidet starter. Timeantall og egne vurderinger av arbeidets verdi vil normalt ikke alene være nok til å få et høyere oppgjør dersom det avviker fra en faglig kalkyle. Husk også at erstatningen som hovedregel er begrenset til å sette deg tilbake til samme stand som før skaden, og at ønsker om oppgradering eller et bedre resultat enn før skaden normalt må dekkes av deg selv.