Totalskade

Hva det betyr i praksis

Totalskade betyr at en forsikret gjenstand, for eksempel en bil eller en bygning, er skadet i et slikt omfang at det ikke lønner seg å reparere den. Forsikringsselskapet sammenligner da kostnaden ved å reparere skaden med verdien gjenstanden hadde rett før skaden skjedde. Dersom reparasjonskostnaden er høyere enn denne verdien, blir skaden ofte regnet som totalskade, og sikrede får i stedet utbetalt en erstatning basert på gjenstandens verdi før skaden, ikke kostnaden ved å sette den i stand.

For biler kalles dette gjerne at kjøretøyet er kondemnabelt. For bygninger kan totalskade også oppstå etter naturskader som brann, flom eller skred, der bygningsmassen er så ødelagt at gjenoppbygging etter skade ikke er aktuelt, og erstatningen heller knyttes til verdien av det som gikk tapt.

Slik vurderer nemnda

I sakene som er behandlet, går det igjen at selve verdifastsettelsen er det springende punktet, ikke om noe er totalskadet. Når partene er uenige om hvor høy verdien før skaden var, blir spørsmålet gjerne løst gjennom skjønn eller takst. I flere saker om leilighetene i et sameie som ble totalskadet i et leirskred, hadde partene avtalt at verdien skulle fastsettes ved skjønn (FinKN 2023-705, FinKN 2023-706). Nemndas flertall kom til at et slikt avtalt skjønn normalt er bindende, selv om den sikrede i ettertid mener beregningsgrunnlaget er feil eller at det er tatt for lite hensyn til boligens kvaliteter.

I saker uten avtalt skjønn er det den sikrede som må sannsynliggjøre at selskapets verdifastsettelse er uriktig. I en sak om en totalskadet bil (FinKN 2020-238) fikk selskapet medhold fordi sikrede ikke hadde lagt frem konkret dokumentasjon, som sammenlignbare annonser eller uavhengige vurderinger, som underbygget en høyere verdi. Tilsvarende så nemnda i en sak om en bil med en gammel skade (FinKN 2026-609) at takstmannens skjønnsmessige fradrag ble lagt til grunn fordi vurderingen var saklig begrunnet, blant annet støttet av tidligere salgsannonser.

En annen sak viser at selskapet som utgangspunkt er bundet av sin egen, mest fordelaktige takst dersom det har utarbeidet flere rapporter (FinKN 2017-558). Der hadde selskapet selv laget en ny og høyere verdivurdering etter klage, og nemnda mente selskapet måtte stå ved denne.

Dette bør du passe på

Det lønner seg å dokumentere gjenstandens stand og verdi før en eventuell skade oppstår, gjennom bilder, kvitteringer, servicehistorikk eller uavhengige vurderinger. Dersom du er uenig i selskapets verdifastsettelse, er det du som må fremskaffe konkrete holdepunkter for at verdien var høyere, for eksempel sammenlignbare salgsannonser. Dersom oppgjøret skal avgjøres gjennom skjønn, er det viktig å delta aktivt og fremme sine innsigelser underveis i skjønnsprosessen, siden mulighetene for å overprøve resultatet i etterkant er begrensede når skjønn er avtalt som metode. Les også vilkårene nøye for å se om erstatningen er begrenset til verdireduksjonen på eiendommen, slik det kan være ved for eksempel vannskader.