Norsk Naturskadepool

Hva det betyr i praksis

Norsk Naturskadepool er en bransjeordning der norske forsikringsselskaper som tilbyr brannforsikring på bygninger og løsøre, er pliktige medlemmer. Når en kunde får en naturskade erstattet, for eksempel etter flom, storm, skred eller stormflo, er det selskapet kunden har forsikring hos som gjør opp skaden overfor kunden. I etterkant fordeles den samlede kostnaden mellom alle medlemsselskapene etter deres andel av det samlede brannforsikringsmarkedet. Poenget med ordningen er at naturskader kan ramme svært skjevt fra år til år og fra område til område, og at ingen enkeltselskap skal bære en uforholdsmessig stor kostnad bare fordi det har mange kunder i et område som rammes hardt et gitt år. For forbrukeren betyr dette i hovedsak at det er selskapet man har brannforsikring hos, man skal forholde seg til ved en naturskade, selv om kostnaden i realiteten deles i bransjen.

Slik vurderer nemnda

Materialet fra Finansklagenemnda viser at tvistene sjelden handler om selve pool-ordningen, men om hvorvidt en skade i det hele tatt er en dekningsmessig naturskade eller stormskade etter vilkårene og naturskadeforsikringsloven. Et gjennomgående tema er at nemnda krever at skaden skyldes en konkret, plutselig naturhendelse, ikke en gradvis utvikling over tid. I en sak om en brygge som hadde forskjøvet seg, kom nemnda til at årsaken var langvarig nedbrytning av armeringsjern, ikke en plutselig stormflo, og kravet ble avslått (FinKN 2023-268). Tilsvarende vurderte nemnda en annen bryggeskade og pekte på at selv om bryggen i utgangspunktet var omfattet av forsikringen, måtte også selve skadeårsaken oppfylle vilkårene for naturskade eller flomliknende situasjon for at det skulle foreligge dekning (FinKN 2025-543). I en sak om oversvømt kjeller la nemnda til grunn at erstatning for forebyggende sikringstiltak utover selve skadeutbedringen bare dekkes dersom det er gitt avslag på gjenoppbygging på stedet på grunn av fare for ny naturskade (FinKN 2025-142). Nemnda har også skilt mellom skade fra selve naturhendelsen og kostnader knyttet til underliggende tilstander, slik som råteskadet tre som måtte felles etter en storm, der bare den konkrete stormskaden ble ansett dekningsmessig (FinKN 2026-872). Gjennomgående ser man at nemnda legger stor vekt på årsakssammenheng, bevisbyrde for at skaden skyldes en plutselig hendelse, og hvor grensene for den enkelte dekningen faktisk går.

Dette bør du passe på

Selv om Norsk Naturskadepool sikrer at naturskader dekkes uavhengig av hvilket selskap man har forsikret seg hos, er det fortsatt den enkelte forsikringsavtalen som avgjør hva som dekkes. Det er viktig å være klar over at ikke alle bygninger og gjenstander er omfattet av den ordinære bygningsforsikringen, og at noen objekter, som brygger, i enkelte avtaler bare er dekket mot brann og naturskade. Det er også sentralt å kunne sannsynliggjøre at skaden faktisk skyldes en plutselig naturhendelse, og ikke slitasje, elde eller annen gradvis utvikling, siden bevisbyrden for dette ligger hos den som krever erstatning.