Delkasko

Hva det betyr i praksis

Delkasko er en mellomting mellom lovpålagt ansvarsforsikring og full kaskoforsikring på bil. Forsikringen dekker det samme som ansvarsforsikringen, altså skade forsikringstakeren påfører andre, og i tillegg noen utvalgte skader på egen bil, som brann, tyveri og glasskader. Det delkasko derimot ikke dekker, er skader på egen bil som oppstår ved kollisjon, utforkjøring eller andre trafikkulykker forsikringstakeren selv er involvert i.

Mange velger delkasko fordi det er rimeligere enn fullkasko, samtidig som man får noe mer trygghet enn den lovpålagte minimumsdekningen. Forsikringen passer ofte for eldre biler der eieren aksepterer risikoen for å måtte dekke kollisjonsskader selv, men fortsatt ønsker vern mot brann og tyveri.

Det er viktig å skille mellom hva ansvarsforsikringen dekker og hva som ligger i tilleggselementene i delkasko. Ansvarsdelen dekker skade man påfører andres eiendom eller person, mens tilleggsdekningene gjelder skade på egen gjenstand, men bare av de nevnte typene.

Slik vurderer nemnda

I sakene som er behandlet av nemnda, går det igjen at grensene mellom de ulike dekningselementene ofte er sentrale for utfallet. I en sak om utforkjøring (FinKN 2024-986) var spørsmålet ikke om delkasko dekket skaden, men om sikrede hadde gitt uriktige opplysninger om hendelsesforløpet. Nemnda la avgjørende vekt på tidsnære forklaringer, som politiforklaring rett etter ulykken, fremfor forklaringer gitt senere i prosessen.

I en sak om endring fra delkasko til fullkasko (FinKN 2024-104) var spørsmålet om det var inngått bindende avtale om utvidet dekning før en kollisjon fant sted. Nemnda kom til at det ikke forelå bindende avtale om fullkasko fordi selskapet fortsatt hadde bedt om dokumentasjon, som bilder av kjøretøyet, før endringen kunne tre i kraft. Dette viser at en forespørsel om å utvide dekningen ikke automatisk gir ny dekning før selskapet har akseptert endringen.

Andre saker, som gjelder ansvarsforsikring for båt eller campingvogn, viser at ansvarsdelen av forsikringen krever en klanderverdig handling, altså uaktsomhet eller forsett, for at erstatning skal utløses. Rene tekniske svikt eller hendelser på privat grunn utenfor alminnelig ferdsel faller ofte utenfor slikt ansvar.

Felles for sakene er at nemnda ser nøye på hva som faktisk er dekningsmessig etter vilkårene, og at det er klare grenser mellom hva som regnes som ansvarsskade, tilleggsdekning som brann og tyveri, og skade som først dekkes ved fullkasko.

Dette bør du passe på

Dersom du har delkasko, er det viktig å være klar over at skader du selv forårsaker ved kollisjon eller utforkjøring ikke dekkes av egen forsikring med mindre du har fullkasko. Ved skademelding bør du gi korrekte og konsistente opplysninger fra første stund, siden avvik mellom tidsnære og senere forklaringer kan få stor betydning for oppgjøret.

Hvis du ønsker å endre forsikringen din, bør du sørge for at endringen faktisk er bekreftet av selskapet før du regner den som gjeldende, særlig dersom selskapet har bedt om mer dokumentasjon. Vær også oppmerksom på at ansvarsforsikring, som inngår i delkasko, normalt krever at det kan påvises uaktsomhet for at skade på andres eiendom skal dekkes.