Egenandel

Hva det betyr i praksis

Egenandel er den delen av en erstatning som forsikringstakeren selv må dekke når det skjer en skade. Resten av kostnaden betales av forsikringsselskapet, forutsatt at skaden er dekningsmessig etter forsikringsavtalen. Egenandelens størrelse er avtalt på forhånd og fremgår av forsikringsbeviset eller vilkårene, og den kan variere avhengig av skadetype, forsikringsart og hvilke tilleggsvalg forsikringstakeren har gjort.

Egenandelen har flere funksjoner. Den gjør at småskader som koster lite å utbedre, ikke automatisk går via forsikringen, og den bidrar til at forsikringstakeren har en egeninteresse i å unngå skader. Samtidig kan spørsmål om egenandel bli tvistetema, særlig når det er uklart om en hendelse er én eller flere skadetilfeller, eller når valg av reparatør eller løsning påvirker hvilken egenandel som gjelder.

Slik vurderer nemnda

I sakene som er gjennomgått her, går det igjen at nemnda legger stor vekt på hva som faktisk er avtalt i vilkårene, og på hvem som har bevisbyrden for påstander om sammenheng mellom hendelser. I saken om to skader på elektroniske bilkomponenter (FinKN 2025-1247) mente forsikringstakeren at to feil på bilen måtte anses som ett skadetilfelle, slik at bare én egenandel skulle betales. Nemnda kom til at det var forsikringstakeren som måtte sannsynliggjøre en faktisk sammenheng mellom skadene, og at rene teorier eller tidsmessig nærhet ikke var nok. Uten teknisk dokumentasjon på felles årsak, ble det stående ved to separate skader og dermed to egenandeler.

I saken om en mobiltelefon med knust skjerm (FinKN 2025-274) var spørsmålet hvilken egenandel som skulle gjelde når reparasjon viste seg umulig og selskapet i stedet tilbød en brukt erstatningstelefon. Nemnda fant at selskapets oppgjør, inkludert fastsettelsen av egenandel etter vilkårene for de ulike løsningene, var i tråd med avtalen. Det avgjørende var igjen hva som var beskrevet i vilkårene, ikke hva forsikringstakeren i ettertid mente burde vært løsningen.

En tredje sak (FinKN 2024-170) viser at feil eller mangelfulle opplysninger fra forsikringstakeren under selve skadeoppgjøret, ikke bare om egenandelens størrelse, kan få betydning for om erstatningen i det hele tatt blir stående, uavhengig av at egenandel allerede var trukket fra i oppgjøret.

Gjennomgående ser man at nemnda sjelden overprøver selve nivået på egenandelen når den følger klart av vilkårene. Tvistene oppstår heller rundt hvilken egenandel eller hvor mange egenandeler som skal legges til grunn i en konkret situasjon.

Dette bør du passe på

Les vilkårene for å forstå hvilken egenandel som gjelder for ulike skadetyper og løsningsvalg, for eksempel ved bruk av bestemte reparatører. Dersom du mener flere skader henger sammen og derfor bare skal utløse én egenandel, bør du sørge for teknisk eller faglig dokumentasjon som underbygger sammenhengen. Vær også nøye med å gi fullstendige og korrekte opplysninger under hele skadeoppgjøret, siden dette kan påvirke retten til erstatning uavhengig av egenandelen.