Sikkerhetsforskrifter

Hva det betyr i praksis

Sikkerhetsforskrifter er konkrete regler i forsikringsavtalen om hvordan forsikringstakeren skal opptre for å forebygge skade. Det kan dreie seg om krav til låsing av dører, vedlikehold av kjøretøy, oppfølging av produsentens serviceprogram, eller tiltak mot frost når en bolig står ubebodd. Reglene skal redusere risikoen for at skade oppstår i det hele tatt.

Dersom sikrede bryter en sikkerhetsforskrift, og bruddet har sammenheng med skaden som senere oppstår, kan forsikringsselskapet redusere eller i ytterste konsekvens avslå erstatningen. Det er likevel ikke tilstrekkelig at det finnes en forskrift i vilkårene. Selskapet må også kunne vise at forskriften er tydelig kommunisert til forsikringstakeren, og at det faktisk foreligger et brudd som har betydning for skaden.

Slik vurderer nemnda

Gjennomgangen av sakene viser at nemnda legger stor vekt på om selskapet har oppfylt sin informasjonsplikt. I flere saker om motorhavari kom nemnda til at selskapet ikke kunne påberope brudd på sikkerhetsforskrift, fordi forsikringsbeviset kun inneholdt en generell henvisning til at det fantes forskrifter om vedlikehold, uten at det konkrete innholdet var gjort tilgjengelig eller fremhevet (FinKN 2021-117, FinKN 2025-104, FinKN 2025-423). I disse sakene var det avgjørende at selskapet ikke hadde opplyst om at forsikringstakeren kunne be om å få tilsendt den aktuelle forskriften, og at det heller ikke var sannsynliggjort at forsikringstakeren faktisk kjente til det konkrete innholdet.

Samtidig viser sakene at brudd på sikkerhetsforskrift kan føre til avkortning når forskriften er klar og bruddet er sannsynliggjort. I en sak om vannlekkasje i en fritidsbolig kom nemnda til at det forelå brudd på sikkerhetsforskrifter om oppvarming og nedtapping av rør ved fravær, og erstatningen ble avkortet med femti prosent, selv om selskapets påstand om uredelighet ikke førte frem (FinKN 2024-506). I en sak om tyveri fra en leilighet klarte nemnda ikke å ta stilling til om det forelå brudd på en sikkerhetsforskrift om låsing, fordi bevisbildet var uklart, og spørsmålet ble stående uavklart (FinKN 2024-388).

Det som går igjen, er at nemnda skiller mellom selskapets ansvar for å informere klart om forskriftene, og spørsmålet om det faktisk foreligger et brudd. Begge deler må være oppfylt for at avkortning skal kunne gjøres gjeldende.

Dette bør du passe på

Som forsikringstaker bør du sette deg inn i hvilke sikkerhetsforskrifter som gjelder for din avtale, og be om å få tilsendt disse dersom forsikringsbeviset bare viser til dem generelt. Ta vare på dokumentasjon på vedlikehold, service og andre tiltak som forskriftene krever, siden dette kan bli avgjørende dersom det oppstår en tvist om hvorvidt du har fulgt kravene. Dersom selskapet avkorter erstatningen med henvisning til brudd på sikkerhetsforskrift, kan det være verdt å undersøke om du faktisk ble gjort tilstrekkelig kjent med det konkrete innholdet i forskriften før skaden skjedde.