Naturskade

Hva det betyr i praksis

Naturskade er skade på ting som skyldes en naturulykke, for eksempel skred, storm, flom, stormflo, jordskjelv eller vulkanutbrudd. I Norge er dekning for naturskade lovpålagt og knyttet til brannforsikring på bygninger og løsøre. Det betyr at de fleste som har vanlig bygningsforsikring eller innboforsikring, også har en viss dekning mot naturskader, men omfanget av denne dekningen varierer etter hva slags gjenstand eller bygningsdel det er snakk om.

Ikke all skade som oppstår i forbindelse med dårlig vær, regnes automatisk som naturskade. Forsikringsvilkårene stiller ofte krav til at skaden må ha oppstått plutselig, at den må skyldes selve naturhendelsen direkte, og at den ikke skyldes andre forhold som slitasje, elde eller mangelfull konstruksjon. Enkelte gjenstander, som brygger, hageanlegg og bestemte bygningstyper, kan også ha snevrere dekning enn selve boligen.

Slik vurderer nemnda

Gjennomgangen av sakene viser at nemnda legger stor vekt på årsakssammenheng. Det avgjørende er ofte om skaden faktisk skyldes den påberopte naturhendelsen, eller om den heller skyldes gradvis nedbrytning over tid, slik som elde, slitasje eller sviktende fundamentering. I flere saker har takstmenn kommet til at skader som først fremstår som plutselige, i realiteten har bygget seg opp over lang tid, og at selve bruddet bare skjedde brått (FinKN 2023-268, FinKN 2023-317).

Bevisbyrden for at det foreligger en dekningsmessig naturskade, ligger hos den som fremmer kravet. Der det er uenighet mellom flere sakkyndige om årsaken, kan nemnda også komme til at saken rett og slett ikke lar seg avgjøre på det foreliggende bevismessige grunnlaget (FinKN 2026-62).

Definisjoner og avgrensninger i vilkårene spiller også en stor rolle. Om en konstruksjon regnes som en del av bygningen eller som hageanlegg, kan være avgjørende for om skaden dekkes (FinKN 2025-626). Tilsvarende kan en presis definisjon av «hobbyveksthus» utelukke dekning selv om bygningen faktisk ble brukt til dyrking (FinKN 2021-965). Flere saker viser også at brygger og lignende konstruksjoner ofte har en snevrere dekning enn selve boligen, og at det stilles egne krav for at en hendelse skal regnes som flom eller stormflo (FinKN 2025-294, FinKN 2019-348).

Dette bør du passe på

Det lønner seg å sette seg inn i hvilke bygningsdeler og gjenstander som faktisk er omfattet av naturskadedekningen, særlig for brygger, uthus og andre konstruksjoner utenfor selve boligen. Dokumenter skadeomfanget så tett opp mot skadetidspunktet som mulig, siden naturlige endringer over tid kan gjøre det vanskelig å bevise sammenheng mellom en tidligere hendelse og senere observerte skader (FinKN 2018-172). Hvis selskapet avslår et krav, er det også viktig å klage skriftlig og innen fristen som fal. § 8-5 setter, og sørge for at klagen sendes til rett mottaker (FinKN 2023-914).