Fullverdiforsikring

Hva det betyr i praksis

Fullverdiforsikring brukes særlig for bygninger og innebærer at forsikringsselskapet forplikter seg til å dekke det det faktisk koster å gjenoppbygge eller reparere bygningen etter en skade, uten at det er avtalt en fast forsikringssum på forhånd. Dette skiller seg fra forsikring med en oppgitt forsikringssum, der erstatningen er begrenset oppad til et beløp kunden selv har fastsatt, eller fra førsterisikoforsikring der forsikringssummen setter en øvre ramme for hva som utbetales.

Tanken bak fullverdiforsikring er at kunden ikke skal måtte gjette seg frem til riktig forsikringssum. I stedet er det den reelle gjenoppføringskostnaden på skadetidspunktet som er avgjørende, slik at man normalt er sikret mot å bli underforsikret. Denne forsikringsformen forutsetter imidlertid at opplysningene om bygningen som er gitt ved tegning, faktisk stemmer, og at bygningen fyller de kravene selskapet stiller for å tilby fullverdidekning i utgangspunktet.

Slik vurderer nemnda

Sakene fra Finansklagenemnda viser at fullverdiforsikring reiser spørsmål på flere ulike stadier. For det første kan selskapet nekte å tilby, eller trekke tilbake et tilbud om, fullverdiforsikring dersom det viser seg at bygningen har egenskaper som gjør denne dekningsformen uegnet, for eksempel at bygningen er verneverdig (FinKN 2017-674) eller at nye opplysninger gir et vesentlig annet risikobilde enn tilbudet bygget på (FinKN 2021-1134). Nemnda har lagt til grunn at selskapet i slike tilfeller kan endre eller trekke tilbake tilbudet, forutsatt at det foreligger reelle og saklige grunner knyttet til risikoen.

For det andre oppstår det spørsmål om hva som skjer etter en skade, når sikrede har rett til fullverdidekning, men velger å inngå en annen avtale med selskapet, for eksempel om utbetaling basert på omsetningsverdi i stedet for gjenoppbygging. I FinKN 2018-975 var brannskadeskjønnet på gjenoppbyggingskostnaden langt høyere enn omsetningsverdien, men nemnda kom likevel til at avtalen om oppgjør basert på omsetningsverdi var gyldig og bindende, blant annet fordi den var inngått med bistand fra advokat.

Et gjennomgående trekk er at nemnda legger stor vekt på hva som faktisk er avtalt og opplyst mellom partene, og på hvilket verdigrunnlag som best reflekterer bygningens reelle tilstand. Der det er uenighet om verdivurdering, slik som i saker om førsterisikoforsikring, vurderer nemnda kvaliteten på de ulike takstene som er innhentet, og legger ikke automatisk den høyeste taksten til grunn (FinKN 2025-672).

Dette bør du passe på

Selv om fullverdiforsikring skal beskytte mot underforsikring, viser sakene at det er viktig å gi korrekte og fullstendige opplysninger om bygningen når forsikringen tegnes, siden slike opplysninger kan påvirke både om fullverdidekning i det hele tatt tilbys, og til hvilken pris. Det er også grunn til å tenke seg godt om før man inngår avtaler om alternative oppgjørsformer etter en skade, siden slike avtaler kan bli bindende selv om den senere fastsatte gjenoppbyggingskostnaden viser seg å være vesentlig høyere enn det man aksepterte.