Underforsikring
Definisjon
Underforsikring betyr at forsikringssummen eller verdigrunnlaget for en forsikring er satt lavere enn den faktiske verdien av det som er forsikret. Konsekvensen er at man ved en skade kan få utbetalt mindre enn det man trenger for å dekke tapet.
Hva det betyr i praksis
Underforsikring oppstår når forsikringssummen eller det verdigrunnlaget en forsikring bygger på, er lavere enn den faktiske verdien av det som er forsikret. Dette kan gjelde bygninger, varelager, løsøre eller kjøretøy. Konsekvensen er at man ved en skade risikerer å få utbetalt mindre enn det som faktisk trengs for å dekke tapet, selv om selskapet erkjenner at skaden er dekningsmessig.
Underforsikring kan oppstå på flere måter. Noen ganger settes forsikringssummen for lavt allerede ved tegning, for eksempel fordi kunden selv oppgir en for lav verdi, eller fordi selskapets representant ikke informerer godt nok om at dekningen er redusert sammenlignet med tidligere forsikring. Andre ganger handler det ikke om selve forsikringssummen, men om at partene er uenige i hvilken faktisk verdi gjenstanden eller bygningen hadde før skaden, slik at erstatningen blir lavere enn det den sikrede mener er riktig.
Slik vurderer nemnda
I sakene som er gjennomgått, går det igjen at nemnda legger stor vekt på dokumentasjon. Når partene er uenige om verdien på det som er skadet, avgjøres saken ofte av hvilken takst eller vurdering som best kan sannsynliggjøre den reelle verdien før skaden. I saken om veteranbilen som ble stjålet (FinKN 2025-829) hadde forsikringstakeren en forsikringssum på 180 000 kroner, men fikk ikke medhold i krav om full sum fordi han ikke la frem egen takst eller sakkyndig vurdering som imøtegikk selskapets takstmann. I saken om bygningen som ble totalskadd i brann (FinKN 2025-672) vurderte nemnda hvilken av to ulike takster som best reflekterte markedsverdien før skaden, og fant at sikredes egen takst ikke ga et riktig bilde.
Når årsaken til underforsikring skyldes forhold ved tegningen, kan ansvaret plasseres annerledes. I saken om varelageret i et bilverksted (FinKN 2017-494) ble forsikringssummen satt betydelig lavere enn tidligere forsikring, uten at kunden oppfattet dette. Nemnda kom til at selskapets agent hadde brutt informasjonsplikten på en uaktsom måte, siden agenten hadde sett det tidligere forsikringsbeviset og likevel tilbød vesentlig dårligere dekning uten å gjøre kunden oppmerksom på det. Selskapet ble da ansvarlig for tapet utover den lave forsikringssummen.
Sakene viser altså to ulike spor. Der uenigheten gjelder ren verdifastsettelse etter skaden, avgjøres saken normalt av hvilken dokumentasjon som best underbygger verdien. Der årsaken til underforsikringen ligger i selve tegningsprosessen, kan selskapets informasjonsplikt komme inn og endre resultatet i kundens favør.
Dette bør du passe på
Sjekk jevnlig at forsikringssummen samsvarer med den faktiske verdien av det som er forsikret, særlig etter oppgraderinger, påkostninger eller verdistigning. Ved bytte av forsikringsselskap bør du sammenligne det nye forsikringsbeviset med det gamle, slik at du selv fanger opp om dekningen faktisk er redusert. Dersom det oppstår uenighet om verdien etter en skade, er det avgjørende å kunne dokumentere egen påstand med takst eller annen fagkyndig vurdering, siden nemnda i flere saker har lagt avgjørende vekt på hvilken part som best sannsynliggjør riktig verdi.
Tema: Innboforsikring, Husforsikring, Hytteforsikring
Eksempel
I saken om bilverkstedet som brant (FinKN 2017-494) hadde eieren byttet forsikringsselskap etter å ha blitt oppsøkt av selskapets agent, som hadde sett det tidligere forsikringsbeviset. Den nye forsikringen fikk en langt lavere forsikringssum for varelager enn før, uten at eieren oppfattet endringen. Da varelager for 760 000 kroner gikk tapt i brann, var forsikringssummen bare 200 000 kroner. Nemnda kom til at selskapet hadde brutt informasjonsplikten uaktsomt og ble ansvarlig for tapet utover den lave forsikringssummen.
Ofte stilte spørsmål
Hva er egentlig underforsikring?
Underforsikring er når forsikringssummen eller verdigrunnlaget som ligger til grunn for forsikringen, er lavere enn den faktiske verdien av det som er forsikret. Skjer det en skade, kan utbetalingen da bli lavere enn det som faktisk trengs for å dekke tapet, selv om skaden i seg selv er dekningsmessig.
Hvem har ansvaret hvis forsikringssummen har blitt satt for lavt?
Det avhenger av årsaken. Hvis kunden selv har oppgitt en for lav verdi, ligger risikoen normalt hos kunden. Men dersom selskapets representant har hatt kjennskap til tidligere dekning og likevel tilbyr vesentlig dårligere forsikringssum uten å opplyse om det, kan selskapet bli ansvarlig, slik det skjedde i FinKN 2017-494.
Hvordan avgjør nemnda hva som er riktig verdi ved en skade?
Nemnda ser gjerne på hvilken takst eller dokumentasjon som best sannsynliggjør den faktiske verdien før skaden. I FinKN 2025-672 og FinKN 2025-829 fikk ikke sikrede medhold i høyere erstatning fordi deres egen verdivurdering ikke ble ansett som tilstrekkelig godt underbygget sammenlignet med selskapets takst.
Kan jeg gjøre noe for å unngå underforsikring?
Ja. Gå jevnlig gjennom forsikringssummene dine og sammenlign med faktisk verdi, spesielt etter oppussing eller verdiøkning. Ved bytte av selskap bør du sammenligne det nye forsikringsbeviset med det gamle, slik at eventuelle reduksjoner i dekningen oppdages før en skade oppstår.
Hva bør jeg gjøre hvis jeg er uenig i selskapets verdivurdering etter en skade?
Det er lurt å innhente egen takst eller annen fagkyndig vurdering som underbygger din oppfatning av verdien. Flere saker viser at nemnda legger vekt på hvilken dokumentasjon som faktisk foreligger, og at manglende egen dokumentasjon kan svekke sjansen for å få medhold.
Avgjørelser om underforsikring
Hele arkivet- BedriftsforsikringMedhold til selskapet
Skade på driftsbygning – beregning av driftstap fal. § 3-3 og avtl. § 36.
Gjensidige Forsikring ASA
- BedriftsforsikringMedhold til selskapet
Tap av fjørfe – beregning av driftstap – underforsikring.
Gjensidige Forsikring ASA
Denne teksten er utarbeidet med hjelp av kunstig intelligens på grunnlag av oppgitte kilder og er gjennomgått redaksjonelt før publisering. Innholdet er generell informasjon og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sak.