Dobbeltforsikring

Hva det betyr i praksis

Dobbeltforsikring vil si at samme gjenstand eller interesse er forsikret mot samme type risiko hos to eller flere selskaper samtidig. Dette kan skje helt uskyldig, for eksempel fordi man har flere forsikringer som delvis overlapper uten at man har tenkt over det. Men det kan også oppstå i forbindelse med et skadeoppgjør, ved at forsikringstaker melder det samme tapet til mer enn ett selskap i håp om å få dekket tapet flere ganger.

I materialet fra Finansklagenemnda ser man særlig eksempler på det siste. Flere saker gjelder tyveri der sikrede har meldt om tap av de samme eller lignende gjenstandene til ulike forsikringsselskaper, enten samtidig eller over tid. Spørsmålet nemnda da må ta stilling til, er om dette skjedde bevisst, altså om forsikringstakeren visste eller måtte forstå at hun eller han forsøkte å få dekket samme tap mer enn én gang.

Slik vurderer nemnda

Når nemnda vurderer slike saker, ser den på om forsikringstakeren har gitt riktige svar om andre forsikringer i skademeldingen, og om forklaringen som gis i ettertid fremstår som troverdig. I en sak om tyveri fra en garasje hadde sikrede svart nei på spørsmål om andre forsikringer kunne dekke tapet, men hadde samme dag meldt om tyveri av stort sett de samme gjenstandene til et annet selskap. Nemnda fant at det ikke var noen annen rimelig forklaring enn at hun bevisst forsøkte å få tapet dekket to ganger, og selskapet fikk medhold i å avslå kravet, si opp avtalen og kreve tilbake allerede utbetalt erstatning (FinKN 2023-589).

Tilsvarende vurderinger finner man i en sak om tyveri av briller og jakke, der det viste seg at de oppgitte gjenstandene allerede var erstattet i tidligere skadesaker hos ulike selskaper. Sikrede endret forklaring da dette ble oppdaget, men nemnda mente han måtte ha vært klar over at opplysningene var uriktige, og fant at dette var et uredelig brudd på redegjørelsesplikten som ga selskapet rett til å avslå kravet og kreve tilbakebetaling (FinKN 2025-1136).

Felles for begge sakene er at nemnda legger vekt på sammenhengen i tid, hvor like gjenstandene eller skadene er, og om forsikringstakerens forklaring på sammentreffet fremstår som sannsynlig. Jo mer som peker i retning av et bevisst forsøk på dobbel dekning, desto vanskeligere blir det å nå frem med at det dreier seg om en misforståelse.

Dette bør du passe på

Dersom du har flere forsikringer som kan dekke samme type tap, er det viktig å opplyse om dette i skademeldingen når du blir spurt. Å fortie andre forsikringer, eller å melde det samme tapet til flere selskaper uten å nevne det, kan bli vurdert som et forsøk på å oppnå en dekning du ikke har krav på. Konsekvensene kan bli avslag på kravet, oppsigelse av avtalen og krav om tilbakebetaling av allerede utbetalt erstatning, slik sakene over viser.