Brandforsikring

Hvad brandforsikringen dækker

Brandforsikringen dækker skader, der skyldes brand, direkte lynnedslag, kortslutning og eksplosion. På en bolig omfatter den huset, husets installationer og fastmonteret inventar. Den dækker også udgifter til oprydning, til at redde, hvad der kan reddes, og til genhusning, hvis huset ikke kan bruges i en periode (Bolius).

Brandforsikringen på bygningen dækker ikke dit indbo. Indbo, der brænder eller bliver beskadiget ved brand eller brandslukning, er dækket af indboforsikringen. Svideskader og gnistskader på bygningen er ikke dækket, og det er sodskader heller ikke, hvis de ikke kommer fra en ildebrand. Hvad der præcis er dækket, står i betingelserne i din police.

Er brandforsikring lovpligtig?

Nej, det er ikke et lovkrav, at du har en brandforsikring. Men din bank eller dit realkreditinstitut vil stort set altid kræve, at huset er brandforsikret, for at du kan låne penge i det (Bolius). Forsikringsoplysningen skriver, at alle belånte huse skal være brandforsikret, og at de øvrige dækninger på huset er frivillige.

Hvor har du brandforsikringen?

I et hus er brandforsikringen normalt en del af husforsikringen. Den kan også tegnes alene på en bygning. I en sag, hvor der kun var tegnet brandforsikring på bygningen, fulgte det af selskabets betingelser, at bygningen blev erstattet til dagsværdi (AFI 102784).

I en ejerlejlighed forsikrer ejerforeningen normalt selve lejligheden, men der kan være enkelte bygningsdele, som du selv skal forsikre. Du skal selv have en indboforsikring til dine ting og til udgifterne, hvis du ikke kan bo i lejligheden (Forsikringsoplysningen).

I sagerne om biler er det som regel kaskoforsikringen, der er på spil, når en bil brænder.

Sådan vurderer nævnet

I arkivet findes 172 afgørelser fra Ankenævnet for Forsikring fra februar 2020 til august 2026, hvor brand er et tema: 70 om biler, 61 om huse og 41 om indbo. I de 152 sager, hvor nævnet tog stilling til kravet, fik kunden helt eller delvist medhold i 16,4 procent. Andelen er 13,3 procent for biler, 18,6 procent for huse og 18,2 procent for indbo.

Tallene viser, hvordan de sager, der endte i nævnet, blev afgjort. De siger ikke, hvor mange brandskader selskaberne dækker uden en klage. Alle afgørelserne kan læses i klagesagsarkivet for husforsikring, indboforsikring og bilforsikring.

Beviset for, hvordan branden opstod

Bevis og spørgsmålet om, hvordan branden opstod, er et tema i 84 af de 172 sager, altså 49 procent. I sagerne om biler er det 53 af 70 sager, og kunden fik medhold i 5 af dem.

Nævnet har udtalt, at en brandskade som udgangspunkt er en dækket forsikringsbegivenhed. Selskabet skal derfor fremlægge oplysninger, der giver grundlag for at fastslå, at der ikke var tale om en dækningsberettigende begivenhed (AFI 98542). Når du har godtgjort, at der er sket en dækket brand, er det selskabet, der skal bevise, at en dækningsundtagelse gælder. I en sag om en bil, der brændte på en parkeringsplads ved ejerens bopæl, havde ejeren godtgjort, at bilen var ødelagt ved ildspåsættelse, og selskabet havde ikke bevist, at en undtagelse fandt anvendelse (AFI 102152).

Selskaberne vinder alligevel mange af sagerne, når de samlede omstændigheder taler imod en tilfældig skade. Det skete i en sag om et delvist nedbrændt hus (AFI 101649). Det skete også i sager om udbrændte biler, hvor selskabet pegede på skiftende forklaringer eller oplysninger, der ikke stemte med hændelsesforløbet (AFI 98425, AFI 104637).

Grov uagtsomhed og fradrag i erstatningen

Har du fremkaldt branden ved grov uagtsomhed, kan selskabet nedsætte erstatningen. Efter forsikringsaftalelovens § 18, stk. 2, afgøres det efter skyldgraden og omstændighederne i øvrigt, om der skal ydes erstatning, og med hvilket beløb. Nævnet har oplyst, at fradraget som udgangspunkt er 10 til 15 procent (AFI 103906).

Selskabet fik medhold i et fradrag på 15 procent efter en adventskrans, der var glemt tændt (AFI 101169), og efter et bloklys, der blev efterladt tændt på et bord med brændbare ting i 20 til 30 minutter (AFI 99368). Det samme gjaldt varm aske på et betongulv med brænde tæt ved (AFI 100413). Da tagpap blev påsvejset tæt ved et stråtag, var et fradrag på 25 procent for højt, og nævnet satte det ned til 15 procent (AFI 103906).

Selskabet skal bevise, at faren var indlysende. Det lykkedes ikke ved arbejde med tagpap i blæsevejr (AFI 100560), og heller ikke ved en ukrudtsbrænder, selv om politiet havde givet en bøde (AFI 101028). I den sidste sag fik kunden fuld erstatning.

Ændringer i huset, som selskabet ikke kender til

Har du bygget om eller bygget til uden at oplyse det, kan erstatningen blive nedsat. Forsikringsaftalelovens § 45 handler om fareforøgelse: Hvis risikoen bliver større med din vilje, kan selskabet være fri for ansvar eller nedsætte erstatningen.

I en sag var huset forsikret med 310 kvadratmeter beboelse, men var 74 kvadratmeter større. Selskabet nedsatte erstatningen med 19 procent, svarende til forskellen mellem den betalte og den rigtige præmie, og nævnet kunne ikke kritisere det (AFI 99235).

I en anden sag var en kælder under renovering, uden at selskabet var oplyst om det. Selskabet nedsatte erstatningen med 15,83 procent, fordi det ville have krævet tillægsdækningen Bygning under opførelse, og nævnet fandt, at selskabet havde bevist det (AFI 103406).

I en sag om et fritidshus var der opført tilbygninger efter tegningen. Nævnets flertal kunne ikke kritisere, at selskabet afviste at dække den brændte garage og indboet (AFI 100202).

Når erstatningen skal opgøres

Erstatningen kan ikke blive højere end det tab, du har lidt (forsikringsaftalelovens § 39). Det fik ejeren af et stuehus at mærke. Huset brændte, men ejeren havde planlagt at rive det ned før branden, og nævnet kunne ikke kritisere, at selskabet afviste dækning (AFI 94745). En ejendom, der var sat til salg til nedrivning og lå i kraftigt forfald, fik heller ingen erstatning, da ejeren ikke havde dokumenteret, at den havde nogen økonomisk værdi (AFI 102784).

Policens vilkår afgør også, hvad du får. Ejeren af et udlejningshus havde fået en oversigt, der viste nyværdi, men fik kun handelsværdien, fordi tilbuddet og policen indeholdt en tydelig klausul om det (AFI 97070). Er vilkåret uklart, bærer selskabet risikoen. Da en klausul om genopførelse kunne læses på flere måder, fik kunden medhold (AFI 98158).

I 23 af husforsikringssagerne handlede striden om opgørelsen af erstatningen, og kunden fik medhold i 1. I en sag afviste selskabet at betale yderligere 326.301 kroner efter en underskrevet opgørelse på 2.785.000 kroner, og nævnet kunne ikke kritisere afgørelsen (AFI 103905).

Brand i bilen

Selskabet kan ikke uden videre afvise en brændt bil med henvisning til kundens reklamationsret. Det fik en bilejer medhold i, da hans elbil brændte ni dage efter købet, og selskabet ikke havde sandsynliggjort en mangel (AFI 105322). Efter kørsel med forkert brændstof, der endte i brand, måtte selskabet dække skader på andre dele end selve motoren (AFI 101374).

Dette bør du være opmærksom på

1. Oplys selskabet om ombygning, tilbygning og ændret brug, og kontroller, at arealet i policen stemmer med huset (AFI 99235, AFI 103406).
2. Vær varsom med åben ild, levende lys og varm aske. Grov uagtsomhed kan koste dig 10 til 15 procent af erstatningen (AFI 103906).
3. Sørg for både brandforsikring på bygningen og en indboforsikring, for bygningens brandforsikring dækker ikke dine ting.
4. Læs betingelserne om, hvordan erstatningen opgøres: nyværdi, dagsværdi eller handelsværdi (AFI 97070, AFI 102784).
5. Gennemgå en brandskadeopgørelse grundigt, før du skriver under, og gem billeder og kvitteringer. Dokumentation er et tema i 19 af de 172 sager (AFI 103905).