Spring til indhold
forsikring.aiDK
Menu
Få tilbud
Viden
Værktøjer
Indsigt
Norge

Brandforsikring

Publiceret Opdateret

Definition

Brandforsikring er en forsikring der dækker skader på bygninger og løsøre som følge af brand, herunder også følgeskader som røg- og sodskader samt skader fra slukningsarbejdet. I Danmark er brandforsikring typisk en del af en samlet bygnings- eller indboforsikring og sælges sjældent som en selvstændig police.

Hvad det betyder i praksis

Brandforsikring dækker skader på bygninger og løsøre, der opstår som følge af brand. Det gælder ikke kun selve ilden, men også følgeskader som røg og sod samt skader forårsaget af slukningsarbejdet. I Danmark sælges brandforsikring næsten aldrig alene. Den indgår normalt som en del af en bygnings- eller husforsikring for fast ejendom og som en del af en indboforsikring for løsøre.

Det betyder, at når der sker en brand, kan der opstå spørgsmål om, hvilken del af forsikringen der dækker hvad. Bor man i et hus med tilbygninger, skure eller garager, kan det have betydning, om disse konstruktioner overhovedet falder ind under bygningsbegrebet i policen. Har man tegnet husforsikring, men ikke indboforsikring, kan private ejendele stå uden dækning ved en brand, selv om selve bygningen er dækket.

Sådan vurderer nævnet

De sager, der har været forelagt Ankenævnet for Forsikring, viser nogle tilbagevendende temaer. For det første skal en konstruktion opfylde bestemte krav for at kunne anses som en bygning i forsikringsmæssig forstand. I en sag om skure, der brændte, lagde nævnet afgørende vægt på, at skurene ikke var funderet på en måde, der kunne sidestilles med opførelse på sokkel, og gav selskabet medhold i, at de ikke var dækket under husforsikringen (AFI 104485).

For det andet skal forsikringstageren kunne bevise, at skaden reelt skyldes en dækket begivenhed. I en sag om delvis nedbrænding af et hus fandt nævnet, at en samling af omstændigheder skabte tilstrækkelig tvivl om skadens opståen til, at selskabet kunne afvise dækning, selv uden direkte bevis for påsat brand (AFI 101649).

For det tredje har det betydning, om man har oplyst korrekt om ejendommens tilstand og eventuelle ændringer. Manglende oplysning om tilbygninger, der udvidede det forsikrede areal væsentligt, blev betragtet som en fareforøgelse, der kunne begrunde afslag på dækning af en brandskade (AFI 100202). Tilsvarende kan urigtige oplysninger ved tegningen føre til, at erstatningen bliver forholdsmæssig i stedet for fuld (AFI 97229).

Endelig viser sagerne, at grænsen mellem bygningsforsikring og andre dækninger som entrepriseforsikring eller udvidet vandskade ofte er skarp. Selskaberne får typisk medhold, når afgrænsningen fremgår klart af forsikringsbetingelserne, selv om det for forbrugeren kan virke overraskende (AFI 99736, AFI 103758).

Dette bør du være opmærksom på

Gennemgå din police, så du ved, om bygninger, udhuse og skure er omfattet, og hvordan de er funderet. Oplys altid selskabet om tilbygninger og andre ændringer af ejendommen. Sørg for, at du har både bygnings- og indboforsikring, hvis du opholder dig på eller opbevarer ejendele på en adresse under renovering. Læs eventuelle nye policer grundigt igennem efter ændringer af forsikringen, da tilvalgsdækninger kan falde bort uden at det er tydeligt for dig.

Emne: Husforsikring, Indboforsikring, Fritidshus

Eksempel

En andelsboligforening havde udvidet sin ejendomsforsikring med brand- og stormdækning i forbindelse med udskiftning af tag og vinduer. Under byggeriet opstod der storm- og vandskade, som ramte stilladset og afdækningen på dette, hvilket førte til vandindtrængning. Selskabet afviste dækning, fordi skaden opstod på stilladset og ikke på selve bygningen, og stilladset kunne ikke anses som en midlertidig del af bygningen. Ankenævnet fandt, at selskabets fortolkning af forsikringsbetingelserne var tilstrækkeligt klar, og selskabet fik medhold (AFI 103758).

Ofte stillede spørgsmål

Dækker brandforsikringen også røg- og sodskader?

Ja, brandforsikring dækker typisk ikke kun selve ildskaden, men også følgeskader som røg og sod samt skader, der opstår som følge af slukningsarbejdet. Det fremgår af den almindelige forståelse af begrebet, som ligger til grund for de sager, hvor nævnet har vurderet dækning ved brand, herunder AFI 104485 og AFI 101649.

Er skure og udhuse altid dækket under husforsikringens brandforsikring?

Nej, det afhænger af, om konstruktionen opfylder kravene til at være en bygning i forsikringsmæssig forstand. I en sag fandt nævnet, at skure, der stod på løse fliser uden fast fundament eller sokkel, ikke kunne anses som bygninger, og selskabet fik derfor medhold i at afvise dækning (AFI 104485).

Hvem skal bevise, at en brandskade skyldes en dækket begivenhed?

Det er som udgangspunkt forsikringstageren, der skal sandsynliggøre, at skaden skyldes en begivenhed omfattet af policen. I en sag, hvor flere omstændigheder samlet skabte tvivl om, hvordan en brand var opstået, fandt nævnet, at selskabet var berettiget til at afvise dækning (AFI 101649).

Kan manglende oplysning om tilbygninger koste dækningen ved brand?

Ja, hvis man ikke oplyser selskabet om væsentlige ændringer som tilbygninger, kan det betragtes som en fareforøgelse. I en sag medførte manglende oplysning om udvidet bebygget areal, at selskabet kunne afvise dækning af en brandskade på en garage samt efterfølgende tyverier (AFI 100202).

Dækker en husforsikring også indbo, hvis man ikke har indboforsikring?

Nej. En husforsikring dækker som udgangspunkt selve bygningen, mens private ejendele hører under en indboforsikring. I en sag blev det slået fast, at hverken hus- eller entrepriseforsikring dækkede bygherrens eget værktøj og indbo, da han havde opsagt sin indboforsikring (AFI 99736).

Afgørelser om brandforsikring

Hele arkivet

Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og er gennemgået redaktionelt før offentliggørelse. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.