Bilforsikring: kasko, ansvar og klagesager

Hvad er bilforsikring

Bilforsikring består typisk af en ansvarsdel, som er lovpligtig og dækker skader, du forvolder på andre, samt en kaskodel, som er frivillig og dækker skader på din egen bil, herunder tyveri, brand og hærværk. De fleste tvister, der ender i Ankenævnet for Forsikring, handler om kaskodækningen, hvor der ofte er uenighed om, hvorvidt en skade overhovedet er dækket, og hvem der bærer bevisbyrden for, hvad der er sket.

Hvad folk klager over

I arkivet er der 847 sager om bilforsikring, og kaskoforsikring går igen i 229 af dem, hvilket gør det til det klart mest omdiskuterede emne. Herefter følger sager, hvor bevisbyrde (101) og bevis (74) er centrale stikord, ofte fordi selskabet og klageren har forskellige opfattelser af, hvad der faktisk skete ved skaden. Totalskade (72) og selvrisiko (67) er også hyppige temaer, ligesom tyveri (61) og grov uagtsomhed (61) går igen i mange sager. Afslag (40) og brand (25) forekommer sjældnere, men er stadig en fast del af billedet. Selskaber som Tryg Forsikring, Topdanmark, Alka Forsikring, Alm. Brand og If Skadeforsikring er dem, der oftest optræder i sagerne, hvilket i høj grad afspejler deres størrelse på markedet.

Hvad afgør sagerne

Af de 769 sager, der er realitetsbehandlet fra 2020 og frem, får klageren medhold i 14 procent af tilfældene. Det betyder, at Ankenævnet i langt de fleste sager er enig med selskabets afgørelse. Sagerne viser, at bevisbyrden er afgørende. Hvis der er uoverensstemmelser mellem klagers forklaringer og andre oplysninger, som teledata eller taksators vurdering, lægger Nævnet ofte vægt på de mest pålidelige eller først afgivne oplysninger. I en sag om en totalskadet bil, hvor føreren angav at have undveget et rådyr, fandt Nævnet, at der var så stor usikkerhed om hændelsesforløbet, at afslaget blev fastholdt. I en anden sag, hvor en bilist kørte frem for rødt, lagde Nævnet den oprindelige forklaring i skadesanmeldelsen til grund frem for en senere forklaring, og fandt grundlag for grov uagtsomhed. En tredje sag om en mekanisk motorskade viste, at gradvise slitageskader, som udvikler sig over tid, ikke er omfattet af en dækning for pludselig og uventet skade, selv hvis konsekvensen for bilejeren er den samme som ved en akut skade.

Praktiske råd

Giv altid den samme og mest præcise forklaring fra første anmeldelse, da denne ofte tillægges størst vægt, hvis der senere opstår tvivl om hændelsesforløbet. Gem kvitteringer, billeder og andre beviser, der kan dokumentere skadens omstændigheder, særligt ved tyveri eller hærværk. Vær opmærksom på, at gradvise skader, som slitage eller langsom nedbrydning, typisk ikke er dækket af en kaskoforsikring, der forudsætter en pludselig og uventet hændelse. Hvis du er uenig i et afslag, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring, men vær forberedt på, at bevisbyrden ofte ligger hos dig som forsikringstager.