Ansvarsforsikring

Hvad det betyder i praksis

Ansvarsforsikring dækker det økonomiske ansvar, man kan pådrage sig, hvis man ved uagtsomhed forvolder skade på andre personer eller andres ting. Forsikringen beskytter ikke ens egne ejendele, men ens formue, hvis man bliver erstatningsansvarlig over for tredjemand. Det centrale spørgsmål er derfor altid, om der overhovedet foreligger et erstatningsansvar efter dansk rets almindelige regler. Uden ansvar er der som udgangspunkt ingen dækning, uanset hvor ærgerlig skaden er.

Mange tror fejlagtigt, at ansvarsforsikringen dækker enhver skade, man kommer til at forårsage. Sådan fungerer det ikke. Hvis skaden er hændelig, altså sket uden at man har handlet uforsvarligt, er der typisk ingen dækning. Det gælder både skader på mennesker, dyr og ting.

Sådan vurderer nævnet

Gennemgangen af sagerne viser, at nævnet konsekvent starter med at undersøge, om skadevolderen faktisk har handlet uagtsomt. Er svaret nej, stopper sagen der, og selskabet får medhold i en afvisning. Dette ses blandt andet i sagen om katten, der angreb naboens hund, hvor nævnet lagde afgørende vægt på en videooptagelse, der viste, at hændelsen opstod hurtigt og uden at klager havde mulighed for at tage forholdsregler (AFI 104118). Tilsvarende fandt nævnet i sagen om katten, der faldt ned af en trappe, at der var tale om et hændeligt uheld uden den fornødne grad af uagtsomhed (AFI 104772).

Et gennemgående tema er også vennetjenester og familietjenester. Nævnet anvender her en skærpet norm, hvor der kræves en højere grad af uagtsomhed, før man kan blive ansvarlig. Det ses i sagen om rengøring hos familiemedlemmer, hvor en lampe blev beskadiget under en gulvskrubning (AFI 101344), og i sagen om vask af en campingvogn, hvor en yderligere undtagelse for ting i ens varetægt også spillede ind (AFI 95608).

Endelig viser sagerne, at ansvarsforsikringen ikke dækker skader på egne ejendele, selv hvis skaden også rammer andres ejendom i samme hændelse. I sagen om en vandskade fra et taparmatur skulle selskabet kun dække den del af skaden, der ramte naboens lejlighed og fælles bygningsdele, ikke klagers egen lejlighed (AFI 99878).

Dette bør du være opmærksom på

Hvis du søger dækning under en ansvarsforsikring, skal du kunne sandsynliggøre, at du har handlet uagtsomt, ikke blot at en skade er sket. Vær opmærksom på, at forsikringsbetingelserne ofte indeholder undtagelser for ting, du har i din varetægt, for vennetjenester, og for ansvar der udelukkende bygger på aftaler eller objektive ansvarsregler, som det sås i sagen om sætningsskader efter en ombygning (AFI 96199). Det er også vigtigt at holde sit selskab orienteret undervejs i en sag, særligt hvis der er udenlandske retssager involveret, da manglende orientering kan begrænse dækningen (AFI 100141).