Livsforsikring: udbetaling, begunstigede og klagesager

Hvad er livsforsikring

En livsforsikring udbetaler et beløb til de begunstigede, hvis den forsikrede dør, eller i visse tilfælde ved kritisk sygdom eller erhvervsevnetab. Forsikringen kan være tegnet privat, gennem arbejdsgiver eller som en del af en pensionsopsparing, og den kan indeholde flere dækninger på samme police, for eksempel både en dødsfaldssum og en tilkøbsforsikring ved kritisk sygdom. Udbetalingens størrelse og betingelser afhænger af den konkrete police, og det er derfor afgørende, hvad der reelt står i forsikringsvilkårene og i eventuelle pensionsoversigter.

Hvad folk faktisk klager over

I arkivet er der 33 sager om livsforsikring, og klageren har fået medhold i 18 procent af de 33 sager, der er blevet realitetsbehandlet siden 2020. De selskaber, der oftest går igen, er AP Pension og Danica Pension med henholdsvis 7 og 7 sager, dernæst PFA Pension og Forenede Gruppeliv med henholdsvis 4 og 3 sager samt Alka Forsikring med 2 sager. Sagerne handler oftest om kritisk sygdom, som nævnes i 10 sager, mens spørgsmål om bevisbyrde optræder i 8 sager. Urigtige oplysninger ved tegning eller forhøjelse af dækning går igen i 6 sager, ligesom dødsfald, forældelse og udbetaling nævnes i henholdsvis 5, 5 og 5 sager. Erhvervsevnetab og fleksjob dukker op i henholdsvis 4 og 3 sager, mens spørgsmål om begunstiget og dødsfaldssum forekommer i henholdsvis 3 og 3 sager.

Hvad der afgør sagerne i Ankenævnet

Mange sager handler om, hvem der bærer bevisbyrden, når dokumentation mangler eller er mangelfuld. I en sag om udbetaling efter en fars død havde klageren kun policen og ingen dokumentation for opsigelse, men selskabet kunne pege på fraværet af dækningsoversigter over mange år og en fast slettepraksis efter fem år, hvilket samlet talte for, at forsikringen var tilbagekøbt. Urigtige helbredsoplysninger er et andet centralt tema. I en sag om afslag på udbetaling ved kritisk sygdom fandt nævnet, at kunden havde afgivet urigtige oplysninger om alkoholmisbrug, som mindst kunne tilregnes hende som uagtsomt, hvilket gav selskabet ret til at annullere dækningerne med tilbagevirkende kraft. Kvaliteten af selskabets information spiller også en rolle. I en sag om tilkøb af kritisk sygdom-dækning fandt nævnet, at en pensionsoversigt var kritisabel, fordi den ikke gav et retvisende billede af kravene til at forhøje dækningen, selv om det ikke i sig selv ændrede udfaldet i klagerens favør.

Praktiske råd

Gem altid police, dækningsoversigter og kvitteringer for præmiebetaling, så du kan dokumentere, at en forsikring stadig er i kraft. Svar korrekt og fyldestgørende på helbredsspørgsmål ved tegning og forhøjelse af dækning, da selv uagtsomme fejl kan give selskabet ret til at afvise udbetaling. Tjek løbende, hvem der er registreret som begunstiget, særligt efter skilsmisse, dødsfald i familien eller andre livsændringer. Vær opmærksom på forældelsesfrister for krav om udbetaling, og reager hurtigt, hvis du modtager afslag eller mangler information fra selskabet.

Sådan klager du

Hvis du er utilfreds med selskabets afgørelse om en livsforsikring, bør du først bede om en skriftlig begrundelse og gennemgå den sammen med din police og korrespondance. Hvis du fortsat er uenig, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring, som har behandlet en række lignende sager om kritisk sygdom, bevisbyrde og urigtige oplysninger.