Direktørforsikring
Definition
Direktørforsikring er en pensions- og forsikringsordning, som en virksomhed tegner og betaler for sin direktør, typisk kombineret med dækning ved død, kritisk sygdom eller tab af erhvervsevne. Ordningen fungerer som en del af direktørens ansættelsesvilkår og adskiller sig fra almindelige firmapensioner ved at kunne skræddersys individuelt.
Hvad det betyder i praksis
En direktørforsikring er en pensions- og forsikringsordning, som en virksomhed opretter og betaler for sin direktør. Ordningen ligner andre individuelle pensionsordninger, men er ofte skræddersyet til den enkelte direktørs situation og kan kombinere opsparing med dækning ved død, kritisk sygdom eller tab af erhvervsevne. Fordi ordningen tegnes individuelt og ikke som en kollektiv firmapension, gælder de almindelige regler for individuel livs- og pensionsforsikring, herunder pligten til at give korrekte helbredsoplysninger ved tegningen.
I praksis betyder det, at en direktørforsikring juridisk set behandles på samme måde som andre individuelle pensionsordninger med tilknyttede sygdoms- og erhvervsevnetabsdækninger. Det er ikke stillingen som direktør i sig selv, der giver særlige rettigheder eller pligter, men selve det forhold, at ordningen er individuel og baseret på de oplysninger, som den forsikrede har givet ved tegningen.
Sådan vurderer nævnet
Sagerne om individuelle pensionsordninger, herunder ordninger tegnet for direktører, viser et gennemgående mønster. Nævnet lægger stor vægt på, om den forsikrede har afgivet korrekte og fyldestgørende helbredsoplysninger ved tegningen. Hvis der er givet urigtige oplysninger, og selskabet kan sandsynliggøre, at det ville have handlet anderledes med de rigtige oplysninger, kan selskabet ophæve eller ændre dækningen, selv med tilbagevirkende kraft (AFI 102978, AFI 98929).
Omvendt lægger nævnet vægt på, om de spørgsmål, selskabet har stillet, faktisk var klare nok til, at en almindelig forsikringstager burde forstå, hvad der skulle oplyses. Uklare eller komplekst formulerede spørgsmål kan komme selskabet til skade, hvis den forsikrede ikke burde have forstået, at en given tilstand skulle nævnes (AFI 104403).
Når det gælder tab af erhvervsevne, ser nævnet på, om erhvervsevnen faktisk er nedsat i det omfang, forsikringsbetingelserne kræver. Her har den forsikrede bevisbyrden. I en sag om en direktør, der havde fået en blodprop, lagde nævnet afgørende vægt på, at han fortsat udførte flere direktør- og bestyrelsesopgaver, hvilket krævede en vis arbejdstid og koncentration, og han kunne derfor ikke bevise tilstrækkelig nedsat erhvervsevne (AFI 96337). Samme mønster gik igen i en sag om en tandlæge, hvor fortsat beskæftigelse i faget talte imod tilstrækkelig nedsættelse af erhvervsevnen (AFI 99376).
Nævnet ser desuden på, om selskabet har informeret tilstrækkeligt om ændringer i ordningen, og om den forsikrede har reageret på breve om for eksempel overgang til fripolice eller mulighed for at tilføje dækninger. Manglende reaktion fra den forsikredes side kan medføre, at rettigheder går tabt (AFI 104020, AFI 101292).
Dette bør du være opmærksom på
Hvis du er direktør og får tegnet en forsikring gennem din virksomhed, bør du være opmærksom på, at det er dine personlige helbredsoplysninger, der ligger til grund for ordningen. Det er derfor vigtigt at svare korrekt og fuldstændigt på selskabets spørgsmål, også selvom en tilstand ikke umiddelbart virker relevant.
Du bør også løbende reagere på breve fra pensionsselskabet om ændringer i ordningen, for eksempel overgang til fripolice eller mulighed for at tilføje eller ændre dækninger. Endelig bør du være opmærksom på, at hvis du senere gør krav på erhvervsevnetabsdækning, vil din fortsatte erhvervsaktivitet, herunder eventuelle direktør- eller bestyrelsesposter, blive tillagt vægt i vurderingen af, om din erhvervsevne reelt er nedsat.
Emne: Livsforsikring, Tab af erhvervsevne
Eksempel
I sag AFI 96337 fik en direktør afslag på fortsat udbetaling fra sin pensionsordning efter en blodprop i hjernen. Selskabet gik fra at vurdere hans erhvervsevne ud fra hans hidtidige direktørjob til at vurdere hans generelle erhvervsevne. Nævnet lagde vægt på, at han selv havde oplyst at arbejde 13 til 16,5 timer om ugen som direktør i egen virksomhed samt have flere andre direktør- og bestyrelsesposter. Han kunne derfor ikke bevise, at hans generelle erhvervsevne var nedsat med mindst halvdelen, og selskabet fik medhold.
Ofte stillede spørgsmål
Er en direktørforsikring det samme som en almindelig firmapension?
Nej. En direktørforsikring er en individuel ordning, som virksomheden tegner og betaler for én bestemt direktør, ofte skræddersyet til den pågældendes situation. En firmapension er typisk en kollektiv ordning for flere ansatte. Fordi direktørforsikringen er individuel, gælder de almindelige regler for individuel livs- og pensionsforsikring, herunder pligten til at give korrekte helbredsoplysninger ved tegningen.
Kan selskabet ophæve en direktørforsikring, hvis der var fejl i helbredsoplysningerne?
Ja. Hvis den forsikrede har afgivet urigtige oplysninger om sit helbred ved tegningen, og selskabet kan sandsynliggøre, at det ikke ville have givet dækning på samme vilkår med de korrekte oplysninger, kan selskabet ophæve eller ændre dækningen, i nogle tilfælde med tilbagevirkende kraft, som det fremgår af flere sager (AFI 102978, AFI 98929).
Hvad afgør, om en direktør kan få udbetalt erhvervsevnetabsdækning?
Det afgørende er, om erhvervsevnen faktisk er nedsat i det omfang, forsikringsbetingelserne kræver. Den forsikrede har bevisbyrden. Fortsat erhvervsaktivitet, herunder direktør- eller bestyrelsesposter, kan tale imod tilstrækkelig nedsættelse, som det fremgik i en konkret sag (AFI 96337).
Hvad sker der, hvis helbredsspørgsmålene ved tegningen er uklare?
Hvis spørgsmålene i helbredserklæringen er kompleks formuleret, og en almindelig forsikringstager ikke burde have forstået, at en bestemt tilstand skulle oplyses, kan det komme selskabet til skade. I en sag fik klager medhold, fordi spørgsmålet om psykiske tilstande ikke tydeligt omfattede den relevante diagnose (AFI 104403).
Skal jeg reagere på breve fra pensionsselskabet om ændringer i min direktørforsikring?
Ja. Flere sager viser, at manglende reaktion på breve om for eksempel overgang til fripolice eller mulighed for at tilføje dækninger kan betyde, at rettigheder går tabt, uden at selskabet dermed har handlet ansvarspådragende (AFI 104020, AFI 101292).
Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og er gennemgået redaktionelt før offentliggørelse. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.