Dyreforsikring: hund, kat, hest og klagesager

Hvad er dyreforsikring

Dyreforsikring dækker udgifter til behandling, operation og i nogle tilfælde erstatning ved sygdom, ulykke eller aflivning af hund, kat eller hest. Forsikringen er frivillig og tegnes typisk som en tillægsforsikring til husdyrforsikring eller som en selvstændig hesteforsikring. Dækningens omfang varierer meget mellem selskaberne, og betingelserne indeholder ofte en række undtagelser, som får stor betydning, når en skade skal vurderes.

Hvad folk klager over

I arkivet findes 94 sager om dyreforsikring, og de handler oftest om afslag på dækning. De mest hyppige stikord i sagerne er forsikringsbetingelser, undtagelse og afslag, hvilket viser, at tvisterne ofte drejer sig om, hvorvidt en bestemt lidelse eller behandling er dækket af policen. Aflivning, forudbestående lidelse og bevisbyrde går igen særligt i sager om hunde og heste, hvor der skal tages stilling til, om dyret var sygt inden forsikringens ikrafttræden, eller om ejeren har bevist, at aflivningen var nødvendig. Blandt selskaberne med flest sager i arkivet er Tryg Forsikring med 21 sager, Concordia Forsikring med 16, Topdanmark med 7, Alka Forsikring med 6 og LB Forsikring med 5.

Hvad afgør sagerne i Ankenævnet

Af de sager, der er realitetsbehandlet fra 2020 og frem, får klager kun medhold i omkring 10 procent af 69 sager. Selskaberne får altså som udgangspunkt ret, når en sag først når frem til nævnet, ofte fordi forsikringsbetingelsernes undtagelser er klart formuleret og direkte relevante for skaden. I en eksempelsag afviste nævnet dækning af en hunds tandbehandling, fordi tandsygdomme herunder paradentose udtrykkeligt var undtaget, selv om klager mente, den generelle dækning af operationer burde omfatte indgrebet. I en anden sag fik selskabet ret i at hæve selvrisikoen på en husdyrforsikring, efter klager havde anmeldt 11 skader over tre og et halvt år, fordi selskabet havde varslet ændringen korrekt og udbetalt erstatning i alle sagerne. Når klager får medhold, skyldes det ofte, at nævnet vurderer beviserne anderledes end selskabet. I en sag om en hest, der blev aflivet efter et traume, fandt nævnet, at hesten reelt var uanvendelig som ridehest på grund af en uhelbredelig lidelse, og selskabet blev pålagt at udbetale erstatning i modsætning til sit oprindelige afslag.

Praktiske råd

Læs forsikringsbetingelserne grundigt, særligt afsnittet om undtagelser, før dyret får en diagnose eller behandling. Gem dokumentation fra dyrlægen, herunder journaler og undersøgelsesresultater, da bevisbyrden for lidelsens karakter og tidspunkt ofte ligger hos forsikringstageren. Anmeld skader så tidligt som muligt, og vær opmærksom på, at et højt antal skader over kort tid kan give selskabet ret til at ændre selvrisikoen. Hvis dyret skal aflives, bør beslutningen og den bagvedliggende dyrlægevurdering dokumenteres tydeligt, så det senere kan bevises, at aflivningen var nødvendig og i overensstemmelse med dyreværnsloven.