Forsikringssum

Hvad det betyder i praksis

Forsikringssummen er den øvre grænse for, hvor meget et forsikringsselskab vil udbetale, hvis en skade rammer det, der er forsikret. Den fastsættes typisk ved tegning af forsikringen og fremgår af policen. Summen kan gælde for hele forsikringen, for eksempel den samlede indboforsikring, eller den kan være en delsum inden for en bredere dækning, som særlig dækning for smykker eller cykler.

Forsikringssummen er ikke det samme som skadens værdi. Selv om en skade koster mere at udbedre eller erstatte end det, forsikringstageren troede var dækket, kan selskabet lovligt begrænse udbetalingen til den aftalte sum. Det er derfor afgørende, at summen fra starten svarer til de faktiske værdier, man ønsker dækket.

Sådan vurderer nævnet

I flere sager har nævnet lagt vægt på, om selskabet har opfyldt sin rådgivningspligt ved at afklare kundens behov, inden forsikringssummen blev fastsat. I sagen om en landmand, der skiftede bygningsforsikring (AFI 101543), fandt nævnet, at selskabet burde have spurgt konkret ind til, om klager ønskede en sum, der udgjorde en øvre grænse, når den nye dækning var væsentligt ringere end den gamle. Da selskabet ikke kunne dokumentere en sådan afklaring, faldt bevisbyrden på selskabet.

Det samme mønster ses i sagen om særlige private værdier (AFI 100174), hvor nævnets flertal fandt, at rådgiveren burde have undersøgt, om dækningssummen for værdifulde smykker skulle forhøjes, når kunden i forvejen havde en høj samlet indboforsikringssum og tidligere havde haft en højere dækning andetsteds. Et tomt felt i tilbudssystemet var ikke tilstrækkeligt til at opfylde kravene om krav- og behovsafklaring.

Omvendt viser sagen om en speed pedelec (AFI 99962), at selv om nævnet fandt det ønskeligt, at rådgiveren havde spurgt mere ind til cykeltypen, var det ikke nok til at pålægge selskabet ansvar, da klager ikke kunne bevise, at rådgivningen var så mangelfuld, at den udløste erstatning. Og i sagen om en ønsket forhøjelse af indboforsikringssummen uden merpræmie (AFI 101556) fandt nævnet, at en uklar sms ikke kunne skabe et bindende tilsagn om en ændret forsikringssum. Det, der samlet set afgør udfaldet, er altså dokumentation. Kan selskabet vise, at kundens behov blev afklaret, og kan kunden dokumentere sit tab eller et konkret tilsagn.

Dette bør du være opmærksom på

Tjek altid, at forsikringssummen i din police faktisk svarer til værdien af det, du ønsker forsikret, særligt ved værdifulde genstande som smykker, ure og dyre cykler. Får du et mundtligt tilsagn om en ændret sum, bør du få det bekræftet skriftligt og præcist. Vær desuden opmærksom på, at det er policen og de fulde betingelser, der er afgørende for dækningen, ikke en enkeltstående besked eller e-mail fra selskabet.