Spring til indhold
forsikring.aiDK
Menu
Få tilbud
Viden
Værktøjer
Indsigt
Norge

Dækning

Publiceret Opdateret

Definition

Dækning betegner det økonomiske ansvar eller de skader og hændelser, som et forsikringsselskab forpligter sig til at betale for i henhold til en forsikringsaftale. Omfanget af dækningen fremgår af forsikringsbetingelserne og policen.

Hvad det betyder i praksis

Dækning er selve kernen i en forsikringsaftale. Det er svaret på spørgsmålet: hvad betaler selskabet for, og hvor meget betaler det. Dækningen fastlægges i forsikringsbetingelserne og i policen, som beskriver hvilke skader, hændelser og genstande der er omfattet, og ofte også en øvre grænse for udbetalingen.

Dækning handler ikke kun om, hvorvidt en skade er dækket i princippet. Det handler også om summer, undtagelser og de forudsætninger, kunden har oplyst ved tegningen. Hvis oplysningerne ved tegning er forkerte, eller hvis kundens behov ikke er afdækket ordentligt af selskabet, kan det få direkte betydning for, hvad der reelt bliver udbetalt ved en skade.

Sådan vurderer nævnet

Sagerne viser flere gennemgående mønstre. For det første ser nævnet på, om selskabet har levet op til sin pligt til krav- og behovsafklaring ved tegning eller ændring af en forsikring. I sagen om tyveri af smykker og ure (AFI 100174) fandt nævnet, at selskabet burde have undersøgt behovet for en højere dækning for særlige private værdier, fordi der var konkrete oplysninger, som pegede i den retning. Tilsvarende i sagen om en elcykel (AFI 100919), hvor selskabet vidste, at en ændring ville fjerne en eksisterende tyveridækning, men undlod at rådgive om muligheden for kaskoforsikring.

For det andet ser nævnet på, hvad der konkret står i policen og betingelserne, herunder maksimumsummer. I sagen om en stjålet og brændt motorcykel (AFI 100648) blev en forældet maksimumsum ikke lagt til grund, fordi selskabet burde have undersøgt værdien nærmere ved en ny tegning i klagerens navn.

For det tredje vurderer nævnet, om der er givet urigtige oplysninger ved tegningen, som har betydning for dækningens omfang og pris. I sagen om en bils faste bruger (AFI 94115) fik selskabet delvis medhold i at nedsætte erstatningen, fordi der var afgivet urigtige oplysninger, som kunne tilregnes klager som groft uagtsomt.

Endelig ser nævnet på, om der foreligger dobbeltforsikring, hvor flere selskaber dækker samme risiko. I sagen om lønsikring (AFI 102993) fandt nævnet, at hvert selskab kun skulle betale sin forholdsmæssige andel, når kunden havde tegnet to ensartede forsikringer med samme sum.

Dette bør du være opmærksom på

Læs altid din police og dine betingelser grundigt, særligt hvis du har værdifulde genstande eller særlige forhold omkring det forsikrede. Giv korrekte oplysninger ved tegning, og oplys selskabet, hvis forholdene ændrer sig, for eksempel ejerskifte eller ændret brug. Vær opmærksom på, at selskabet har en rådgivningspligt, når det kan se, at en ændring vil svække din dækning, men denne pligt fritager ikke dig for selv at være aktiv og stille spørgsmål. Har du flere forsikringer, der kan dække samme risiko, bør du undersøge, om det fører til dobbeltforsikring med forholdsmæssig udbetaling i stedet for fuld dækning fra begge selskaber.

Emne: Indboforsikring, Husforsikring, Bilforsikring

Eksempel

I sagen om en elcykel (AFI 100919) ønskede klager forsikring, fordi han ville montere en boks, der ville øge hastigheden over 25 km/t. Selskabets medarbejder tilbød kun en ansvarsforsikring, selv om medarbejderen vidste, at klager derved mistede den eksisterende tyveridækning fra sin indboforsikring. Da elcyklen senere blev stjålet, afviste selskabet dækning, fordi der ikke var tegnet kaskoforsikring. Nævnet fandt, at selskabet burde have rådgivet om muligheden for at tilkøbe kaskoforsikring, og klager fik medhold i, at selskabet skulle tilbyde denne dækning med tilbagevirkende kraft.

Ofte stillede spørgsmål

Hvad afgør, om en skade er dækket af min forsikring?

Det afgørende er, hvad der konkret står i dine forsikringsbetingelser og din police på skadestidspunktet. Her fremgår det, hvilke hændelser der er omfattet, hvilke undtagelser der gælder, og eventuelle maksimumsummer. Nævnets sager viser, at også de oplysninger, du har givet ved tegning, kan have betydning for, om og hvor meget der udbetales.

Kan selskabet nedsætte min erstatning, hvis jeg har givet forkerte oplysninger?

Ja. Hvis du har afgivet urigtige oplysninger ved tegningen, som har betydning for risikoen og præmien, kan selskabet i visse tilfælde nedsætte erstatningen forholdsmæssigt. I AFI 94115 fandt nævnet, at dette var berettiget, fordi de forkerte oplysninger om bilens faste bruger kunne tilregnes klager som groft uagtsomt.

Har forsikringsselskabet pligt til at rådgive mig om min dækning?

Ja, selskaber skal som led i krav- og behovsafklaring undersøge, om din dækning passer til dine faktiske forhold, særligt hvis der er konkrete tegn på et andet behov. I AFI 100174 og AFI 100919 fandt nævnet, at selskaberne havde forsømt denne pligt og derfor skulle udvide dækningen med tilbagevirkende kraft.

Hvad sker der, hvis jeg har tegnet to forsikringer, der dækker det samme?

Så kan der være tale om dobbeltforsikring. I AFI 102993 fandt nævnet, at hvert selskab i så fald kun hæfter for sin forholdsmæssige andel af summen, ikke fuld udbetaling fra begge. Det er derfor vigtigt at holde overblik over, hvilke forsikringer der overlapper hinanden.

Kan en maksimumsum i policen begrænse min erstatning, selv om skaden er større?

Ja, normalt kan selskabet holde sig til den aftalte maksimumsum. Men i AFI 100648 fandt nævnet, at selskabet ikke kunne gøre en forældet maksimumsum gældende, fordi det burde have undersøgt genstandens værdi nærmere ved en ny tegning i klagerens eget navn.

Afgørelser om dækning

Hele arkivet

Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og er gennemgået redaktionelt før offentliggørelse. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.

Relaterede spørgsmål

Relaterede begreber