Dækker rejseforsikringen forsinket bagage, og hvad kan jeg få erstattet af nødvendige indkøb?

Kort svar

Rejseforsikringer kan dække forsinket bagage, men dækningen har begrænsninger. Betingelserne kan begrænse erstatningen til rimelige og nødvendige erstatningskøb. I en sag dækkede forsikringen ifølge selskabet kun almindelige beklædningsgenstande, toiletartikler og medicin (AFI 94315). Dækningen gælder ofte kun, hvis bagagen er forsinket på din slutdestination (AFI 102027), og kun indtil et bestemt maksimumbeløb i betingelserne (AFI 94634). Køber du mere, end der er rimeligt og nødvendigt, risikerer du, at selskabet nedsætter kravet, fordi du ikke har begrænset dit tab (AFI 94315).

Sådan vurderer nævnet

Ankenævnet for Forsikring tager udgangspunkt i de konkrete forsikringsbetingelser. Det er dem, der afgør, hvornår en bagageforsinkelse overhovedet er dækket, hvilke udgifter der er omfattet, og hvor stort beløbet kan blive.

Tre forhold har haft betydning i de afgørelser, der er gennemgået her.

For det første stedet. Nævnet har udtalt, at det er et almindeligt forekommende vilkår i rejseforsikringer, at der kun ydes dækning for bagageforsinkelse, hvis bagagen er forsinket på slutdestinationen. Nævnet fandt ikke, at et sådant vilkår er urimeligt eller i strid med god skik (AFI 102027). Bliver du strandet under en mellemlanding uden adgang til din bagage, kan indkøb af tøj og toiletartikler altså falde uden for bagagedækningen, selv om situationen i praksis føles ens.

For det andet tidspunktet. I en sag kunne nævnet ikke kritisere, at selskabet afviste erstatningskøb foretaget efter hjemkomsten til bopælen, fordi købene ikke var rimelige og nødvendige (AFI 101796).

For det tredje omfanget. Dækningen kan være begrænset til rimelige og nødvendige udgifter, ikke ethvert køb. Nævnet kunne i en sag ikke kritisere, at selskabet nedsatte erstatningen med den begrundelse, at kundens samlever ikke havde begrænset sit tab (AFI 94315). At betingelsernes dækningsregler er afgørende, ses også i en rejsesag om et aflyst fly, hvor nævnet ikke fandt, at kunden kunne få dækning for selvkøbte erstatningsbilletter til ca. 25.000 kr., fordi kunden ikke havde godtgjort, at en af forsikringens dækningsregler gav ret til erstatning. Nævnet lagde blandt andet vægt på, at flyselskabet havde tilbudt en alternativ rute, og at kunden ikke havde godtgjort, at den var så urimelig, at det svarede til, at intet alternativt fly kunne tilbydes (AFI 103400).

Betingelserne kan også undtage udgifter, du har ret til at få betalt fra anden side. I en sag om en afbestilt pakkerejse, altså ikke en bagagesag, havde selskabet undtaget sådanne udgifter, og nævnet fandt, at kunden først skulle forsøge at gennemtvinge sit krav over for rejsebureauet (AFI 98109). Om en tilsvarende undtagelse gælder for forsinket bagage, afhænger af dine betingelser.

Eksempel fra praksis

I en sag ankom bagagen først efter cirka 24 timer. Kundens samlever havde købt erstatningskøb for i alt 10.000 kr. og ønskede udbetalt 7.500 kr., som svarede til forsikringens maksimum. Selskabet udbetalte 3.500 kr. med den begrundelse, at samleveren ikke havde begrænset sit tab, og at forsikringen kun dækkede rimelige og nødvendige udgifter til almindelige beklædningsgenstande, toiletartikler og medicin. Nævnet kunne ikke kritisere den udbetalte erstatning (AFI 94315). Sagen viser, at selve forsinkelsen godt kan være dækket, uden at hele regningen bliver betalt.

En anden sag handlede om beløbsloftet. Et ægtepar havde hver et kreditkort med tilknyttet rejsedækning, det ene som hovedkort og det andet som familiekort, og opgjorde deres samlede krav til 7.782,20 kr. Selskabet udbetalte 7.500 kr., som var maksimumdækningen, og henviste til, at selskabet ikke var forpligtet til at betale erstatning mere end én gang for samme skade. Nævnet gav selskabet medhold (AFI 94634).

En tredje sag illustrerer tidspunktet. Kunden landede i en udenlandsk lufthavn tæt på den danske grænse og skulle videre til sin bopæl i Danmark. Bagagen var forsinket, men erstatningskøbene blev foretaget efter, at han var kommet hjem. Selskabet afviste, fordi købene dermed ikke var rimelige og nødvendige, og nævnet kunne ikke kritisere afgørelsen (AFI 101796).

Hvornår selskabet vinder, og hvornår kunden vinder

Selskabet kan vinde, når forsinkelsen er sket et andet sted end på slutdestinationen (AFI 102027), når indkøbene er foretaget efter hjemkomst (AFI 101796), når kravet overstiger forsikringens maksimum eller er dækket af flere policer for samme skade (AFI 94634), eller når indkøbene ikke fremstår rimelige og nødvendige (AFI 94315).

I alle fire bagagesager, der er gennemgået her, fik selskabet medhold, så de giver ingen eksempler på, at kunden vinder ved nævnet. I en afbestillingssag under Covid-19, altså ikke en bagagesag, fik kunden medhold, og nævnets flertal lagde blandt andet vægt på, at kunden havde varetaget selskabets interesse ved at forsøge at begrænse selskabets tab (AFI 96116). Omvendt var det i en sag om et aflyst fly ikke i sig selv nok, at kunden ved selv at købe nye billetter havde sparet selskabet for en erstatning (AFI 103400).

Sådan klager du

Bed først selskabet om en skriftlig, begrundet afgørelse med henvisning til de konkrete betingelser. Er du uenig i selskabets endelige afgørelse og har forgæves forsøgt at få den ændret, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Klagen indgives online på ankeforsikring.dk, og der skal betales et klagegebyr. Tjek nævnets hjemmeside for det aktuelle beløb og eventuelle frister. Beskriv kort, hvad du mener selskabet har gjort forkert, og vedlæg afgørelsen, skadenummer og anden dokumentation.

Råd til dig som forsikringskunde

1. Anmeld forsinkelsen til flyselskabet med det samme og gem dokumentationen, så du kan bevise både tidspunktet og varigheden.
2. Køb kun det, du reelt har brug for, mens du venter, og gem alle kvitteringer. Dækningen kan være begrænset til rimelige og nødvendige udgifter (AFI 94315).
3. Tjek om din dækning kun gælder på slutdestinationen, så du ved, hvad der sker ved en lang mellemlanding (AFI 102027).
4. Undlad at købe erstatningstøj efter, at du er kommet hjem til din bopæl, da selskabet så kan afvise købene som unødvendige (AFI 101796).
5. Undersøg maksimumbeløbet og vær opmærksom på, at flere policer eller kort for samme skade ikke nødvendigvis giver dobbelt erstatning (AFI 94634).