Dækker afbestillingsforsikringen, hvis jeg bliver syg før afrejse?

Kort svar

En afbestillingsforsikring dækker typisk, hvis du eller en medforsikret bliver akut syg før afrejsen, så det er lægeligt forsvarligt at aflyse. Men i praksis er det sjældent sygdommen i sig selv, der afgør sagen hos Ankenævnet for Forsikring. Det, der oftest vælter klagerne, er tre ting: at kunden har betalt restbeløbet for rejsen efter at have fået besked om en sygdom eller mistanke om sygdom, at der ikke findes lægelig dokumentation for, at rejsen ikke kunne gennemføres, og at en del af rejsen var betalt for personer, der ikke var dækket af policen.

Sådan vurderer nævnet

Nævnet ser først på, om betingelsen for afbestilling er opfyldt, altså om der foreligger akut sygdom eller tilskadekomst, som lægeligt gør det umuligt eller uforsvarligt at rejse. Det er ikke nok, at ferien mister sit formål. I en sag havde en kunde brækket ankelen kort før en rejse, hvor hun skulle løbe maraton. Selskabet afviste, fordi forsikringen ikke dækkede ødelagt ferieformål, og fordi der ikke var lægelig dokumentation for, at hun ikke kunne gennemføre selve rejsen. Nævnet kunne ikke kritisere afgørelsen (AFI 104817).

Dernæst ser nævnet på tabsbegrænsningspligten. Den betyder kort sagt, at du skal begrænse forsikringsselskabets tab, når du ved eller bør vide, at rejsen kan blive aflyst. Betaler du restbeløbet på rejsen, efter at du har fået besked om en sygdom eller en konkret mistanke, risikerer du selv at hænge på den del af regningen. I en sag havde en kunde fået besked om forandringer i lungen og mistanke om en tumor ved bugspytkirtlen og var henvist til et kræftpakkeforløb. Alligevel betalte hun restbeløbet på rejsen samme dag, som hun fik foretaget biopsi. Nævnet fandt, at hun havde tilsidesat sin tabsbegrænsningspligt ved grov uagtsomhed, og kunne derfor ikke kritisere, at selskabet afviste at dække hele rejsens pris (AFI 104446).

Det samme skete i en sag, hvor en ægtefælle havde haft svære rygsmerter i 14 dage, var gået til egen læge og var henvist til fysioterapi, inden restbeløbet blev betalt. Diskusprolapsen blev først konstateret senere ved MR scanning, og en rygkirurg frarådede rejsen. Selskabet dækkede depositummet, men ikke restbeløbet, og nævnet fandt, at kunden havde tilsidesat sin tabsbegrænsningspligt (AFI 104460).

Endelig ser nævnet på, hvem der er dækket. Forsikringen dækker din egen andel af rejsen og de medforsikredes andel, ikke det du har betalt for andre. En kunde havde lejet en feriebolig til 60.000 kr. til sig selv, sin ægtefælle, et hjemmeboende barn samt et udeboende barn og et svigerbarn. Efter en blodprop i hjertet måtte rejsen afbestilles. Selskabet dækkede tre femtedele, altså 36.000 kr., og nævnet kunne ikke kritisere, at de resterende 24.000 kr. blev afvist, fordi to af deltagerne ikke var omfattet af forsikringen (AFI 104901).

Eksempel fra praksis

Sagen om kræftpakkeforløbet (AFI 104446) viser begge sider af mønten. Kunden fik ikke dækket hele rejsens pris, fordi hun havde betalt restbeløbet på et tidspunkt, hvor hun kendte mistanken. Men nævnets flertal fandt samtidig, at selskabet havde ydet så mangelfuld rådgivning, at selskabet på erstatningsretligt grundlag skulle dække den del af prisen, som hun kunne have fået tilbage fra rejsebureauet, hvis selskabet havde vejledt hende om at aflyse rejsen hos bureauet. Resultatet blev delvis medhold. Det siger noget vigtigt: selv når kunden har handlet uheldigt, kan selskabet blive ansvarligt for sin egen dårlige vejledning.

Omvendt gælder det ikke automatisk. I en anden sag mente kunden, at alarmcentralen havde oplyst, at det alene var en forudsætning for dækning, at man søgte læge på rejsedestinationen. Selskabet afviste det, og nævnet kunne ikke kritisere afgørelsen (AFI 104885). Det er svært at få medhold i påstande om mundtlig rådgivning, hvis der ikke er skriftligt spor af den.

Hvornår selskabet vinder, og hvornår kunden vinder

Selskabet vinder typisk, når kunden har betalt videre på rejsen efter at have fået kendskab til sygdom eller konkret mistanke (AFI 104446 og AFI 104460), når der mangler lægelig dokumentation for, at rejsen ikke kunne gennemføres (AFI 104817), eller når en del af udgiften vedrører personer uden dækning (AFI 104901). Ved forudbestående lidelser kan selskabet også afvise, hvis kravet om en stabil og god fase forud for afrejsen ikke er opfyldt, for eksempel hvor en kunde havde været indlagt med lignende symptomer få uger før rejsen og fortsat var i behandling på grund af forhøjet risiko for nye episoder (AFI 104972).

Kunden får typisk helt eller delvist medhold, når sygdommen er akut og veldokumenteret af en læge, når afbestillingen sker uden unødig forsinkelse, og når selskabet har vejledt forkert eller mangelfuldt om, hvad kunden skulle gøre (AFI 104446).

Sådan klager du

Klag først skriftligt til selskabets egen klageansvarlige og bed om en begrundet afgørelse med henvisning til de konkrete betingelser. Fastholder selskabet afslaget, kan du indbringe sagen for Ankenævnet for Forsikring mod et klagegebyr, som du får tilbage, hvis du får medhold. Vedlæg policen og betingelserne, rejsebekræftelse med datoer og priser, dokumentation for hvornår depositum og restbeløb blev betalt, lægeerklæring eller journaludskrift med datoer for undersøgelser og diagnoser, samt din korrespondance med selskabet og rejsebureauet. Datoerne er ofte det, sagen står og falder på, som det ses i sagen om erstatningsrejse, hvor kunden ikke kunne bevise sin planlagte hjemrejsedato (AFI 104758).

Råd til dig som forsikringskunde

1. Kontakt selskabet, så snart du bliver syg eller får mistanke om sygdom, og før du betaler restbeløbet på rejsen. Få svaret på skrift.
2. Betal ikke videre på en rejse, du kan risikere at aflyse, og aflys også hos rejsebureauet, så du får det tilbage, du kan få der.
3. Sørg for en lægeerklæring, der udtrykkeligt siger, at du ikke kan eller ikke bør gennemføre rejsen, ikke blot at du er syg.
4. Tjek hvem der er medforsikret, før du betaler rejse eller feriebolig for voksne børn, svigerbørn eller venner.
5. Har du en kronisk eller nyligt behandlet lidelse, så undersøg reglerne om forudbestående lidelser og stabil god fase, og søg forhåndsvurdering hos selskabet.