Rejseforsikring og graviditet: hvad er dækket, når man bliver syg på rejsen?

Kort svar

En almindelig rejseforsikring dækker akut opstået sygdom under rejsen, og det gælder også, hvis du er gravid. Men to forhold begrænser dækningen i praksis. Det ene er, at almindelige graviditetsgener sjældent anses for akut sygdom, der gør det medicinsk nødvendigt at afbryde rejsen. Det andet er, at hjemtransport og andre store udgifter normalt skal godkendes af selskabets alarmcentral, inden du bestiller og betaler. Nævnet gav selskabet ret i en sag, hvor en kvinde blev syg med graviditetsrelaterede gener på ferien og selv købte flybilletter hjem uden forudgående godkendelse (AFI 104885).

Sådan vurderer nævnet

Ankenævnet for Forsikring tager udgangspunkt i forsikringsbetingelserne og i, hvad der er dokumenteret lægeligt. Ved sygdom på rejsen ser nævnet typisk på tre spørgsmål.

For det første, om der er tale om akut opstået sygdom eller om et behandlingsbehov, som kunne forudses. Rejseforsikringen dækker det uventede. Var du allerede i behandling eller havde du symptomer før afrejsen, kan selskabet afvise med henvisning til reglerne om forudbestående lidelser og krav om en stabil og god fase i en bestemt periode før afrejsen. I en sag var en kvinde indlagt med forbigående blodmangel i hjernen tre uger før afrejsen og fortsatte med blodfortyndende og blodtryksnedsættende medicin. Da hun fik en blodprop i hjernen under rejsen, kunne nævnet ikke kritisere, at selskabet afviste dækning af transport, medicin, hotel og hjemtransport, fordi kravet om to måneders stabilitet ikke var opfyldt (AFI 104972). Samme logik kan ramme en graviditet, hvis der før afrejsen er konstateret komplikationer, eller hvis lægen har frarådet rejsen.

For det andet, om det var lægeligt nødvendigt at gøre det, du gjorde. Det er ikke nok, at du selv oplevede situationen som utryg. I graviditetssagen havde en lokal læge anbefalet, at parret søgte egen læge i hjemlandet, og de købte samme dag billetter hjem. Selskabet dækkede to ødelagte feriedøgn, men afviste hjemtransporten, fordi der ikke var oplysninger om symptomer, som ikke var forenelige med en almindelig graviditet, og fordi hjemrejsen ikke var godkendt på forhånd. Nævnet kunne ikke kritisere afgørelsen (AFI 104885).

For det tredje, om udgifterne er dokumenteret. Selv når selskabet har givet et tilsagn, forudsætter det normalt, at du kan dokumentere de faktiske udgifter. I en sag om en anden forsikringstype fandt nævnet, at et dækningstilsagn på en hotelpris var givet under forudsætning af dokumentation, og at selskabet derfor kunne opgøre udgiften skønsmæssigt (AFI 103710). Princippet er det samme på rejseområdet: gem kvitteringer, lægeerklæringer og journalnotater.

Eksempel fra praksis

Den mest direkte sag om graviditet er AFI 104885. Et par var på ferie i cirka to og en halv uge. Under rejsen fandt kvinden ud af, at hun var gravid, og hun blev syg med graviditetsrelaterede gener. Parret kontaktede alarmcentralen, opsøgte en lokal læge og valgte derefter selv at rejse hjem før tid. Nogle uger efter hjemkomsten aborterede hun. Selskabet dækkede ødelagte feriedøgn, men ikke hjemtransporten, blandt andet fordi der ikke forelå lægelig dokumentation for medicinsk nødvendighed, og fordi hjemrejsen blev arrangeret uden godkendelse. Parret mente, at alarmcentralen havde oplyst, at det var tilstrækkeligt at søge læge på destinationen, men det kunne ikke lægges til grund. Nævnet gav selskabet medhold.

Sagen viser to ting. Graviditet i sig selv udelukker ikke dækning, og der blev faktisk udbetalt erstatning for ødelagte feriedøgn. Men det er den lægelige dokumentation og kontakten til alarmcentralen, der afgør de dyre poster.

Hvornår selskabet vinder, og hvornår kunden vinder

Selskabet vinder typisk, når symptomerne er forenelige med et normalt forløb, når behandlingsbehovet kunne forudses, eller når kunden har handlet på egen hånd uden godkendelse (AFI 104885 og AFI 104972). Selskabet vinder også, når kunden ikke kan bevise de faktiske forhold. I en sag om erstatningsrejse kunne klager ikke bevise, at den planlagte hjemrejse lå senere end den bestilte flyvning, og derfor var betingelsen om indlæggelse i mere end halvdelen af rejseperioden ikke opfyldt (AFI 104758).

Ved afbestilling før rejsen er billedet det samme. Bliver du frarådet at rejse på grund af komplikationer, kan afbestillingsdækningen komme i spil, men du skal handle hurtigt. I en sag betalte klager restbeløbet for rejsen, selv om ægtefællen havde haft svære smerter i uger, og nævnet fandt, at tabsbegrænsningspligten var tilsidesat (AFI 104460). I en anden sag betalte klager restbeløbet, mens hun var i et kræftpakkeforløb, og nævnet anså det som groft uagtsomt. Hun fik dog delvis medhold, fordi selskabets rådgivning havde været så mangelfuld, at det skulle dække det beløb, hun kunne have fået retur fra rejsebureauet (AFI 104446). Endelig dækker afbestillingsforsikringen ikke, at ferieformålet er ødelagt. En løber med brud i fodleddet fik ikke dækket rejsen, fordi der ikke var lægelig dokumentation for, at hun ikke kunne gennemføre selve rejsen (AFI 104817).

Kunden vinder oftest, når der foreligger klar lægelig dokumentation for en akut tilstand, når alarmcentralen er inddraget og har godkendt, og når rådgivningen fra selskabet har været forkert eller mangelfuld (AFI 104446).

Sådan klager du

Klag først skriftligt til selskabet og bed om en begrundet afgørelse med henvisning til de betingelser, der er brugt. Får du fortsat afslag, kan du indbringe sagen for Ankenævnet for Forsikring mod et klagegebyr, som du får tilbage, hvis du får medhold. Vedlæg policen og betingelserne, korrespondancen med alarmcentralen, lægeerklæringer og journaludskrifter, kvitteringer og dokumentation for den oprindeligt planlagte rejseperiode. Netop dokumentation for rejseperioden var afgørende i AFI 104758.

Råd til dig som forsikringskunde

1. Ring til alarmcentralen, før du bestiller hjemtransport, hospitalsophold eller dyrere behandling, og få godkendelsen skriftligt.
2. Bed den lokale læge skrive konkret, hvad tilstanden er, og om det er medicinsk nødvendigt at afbryde rejsen, i stedet for blot en anbefaling om at søge læge hjemme.
3. Undersøg før afrejsen, hvordan din police behandler graviditet, forudbestående lidelser og krav om en stabil og god fase, og søg forhåndsvurdering hvis der har været komplikationer.
4. Betal ikke restbeløbet på en rejse, hvis der er opstået sygdom eller mistanke om sygdom, men kontakt selskabet og rejsebureauet først.
5. Gem alle kvitteringer, bookinger og beskeder, så du kan dokumentere både udgifter og den planlagte rejseperiode.