Helbredserklæring

Hvad det betyder i praksis

En helbredserklæring er de oplysninger, du selv giver om din sundhedstilstand, når du søger om en personforsikring. Det gælder typisk livsforsikring, pension med tillæg for kritisk sygdom, tab af erhvervsevne eller sygeforsikring. Selskabet bruger dine svar til at vurdere risikoen og beslutte, om du kan forsikres, til hvilken pris, og om der skal indsættes særlige undtagelser i betingelserne.

Erklæringen kan være kortfattet med få overordnede spørgsmål, eller mere omfattende med detaljerede spørgsmål om tidligere sygdomme, behandlinger og symptomer. Det har betydning, for eksempel ved jobskifte og skift af pensionsselskab, om den nye erklæring stiller strengere krav end den gamle (AFI 98064).

Sådan vurderer nævnet

De sager, der går igen for nævnet, handler oftest om, hvorvidt en forsikringstager har givet urigtige eller mangelfulde oplysninger ved tegningen, og hvilken betydning det skal have.

Nævnet lægger vægt på to ting. For det første, om forsikringstageren har handlet culpøst, altså om de forkerte eller manglende oplysninger i det mindste kan tilregnes som uagtsomme. For det andet, om selskabet kan dokumentere, at det ikke ville have tegnet forsikringen, eller ville have tegnet den på andre vilkår, hvis de korrekte oplysninger havde foreligget. Denne dokumentation sker typisk gennem selskabets interne acceptregler og risikovurderingspraksis.

I flere sager har nævnet fundet, at forsikringstageren havde afgivet urigtige oplysninger, som mindst var uagtsomme, og at selskabet kunne godtgøre, at det ikke ville have tegnet forsikringen med de rigtige oplysninger. I disse tilfælde har nævnet ikke kunnet kritisere, at selskabet ophævede forsikringen med tilbagevirkende kraft (AFI 99198, AFI 94872). Konsekvensen kan være krav om tilbagebetaling af allerede udbetalte ydelser.

Omvendt har nævnet også skelnet mellem forskellige dækninger under samme aftale. Hvis selskabet kun ville have forhøjet prisen, men ikke afvist dækningen fuldstændigt, er en fuldstændig ophævelse med tilbagevirkende kraft for vidtgående (AFI 102978).

Nævnet stiller også krav til selskabet. Et selskab kan ikke afvise en ansøgning alene med henvisning til risikofaktorer, hvis det ikke kan dokumentere, at ansøgeren reelt ikke opfylder selskabets egne acceptkrav (AFI 99711). Og hvis en dækning opstår i forbindelse med et jobskifte, kan der gælde særlige beskyttelsesregler, som begrænser adgangen til at bruge tidligere helbredsoplysninger til at afvise dækning (AFI 101481).

Dette bør du være opmærksom på

Besvar alle spørgsmål i en helbredserklæring så fuldstændigt og korrekt som muligt, også oplysninger der kan virke ubetydelige for dig selv. Selv mindre forhold som en gammel kiropraktorbehandling kan få betydning senere (AFI 99198).

Hvis dit helbred ændrer sig, mens en ansøgning behandles, bør du oplyse det, før du accepterer et endeligt tilbud (AFI 95196). Ved skift af pensionsordning eller arbejdsgiver er det værd at undersøge, om den nye helbredserklæring reelt stiller strengere krav end den gamle, da det har betydning for, om selskabet kan kræve nye oplysninger.