Ulykkesforsikring

Hvad det betyder i praksis

En ulykkesforsikring dækker økonomisk tab, som opstår efter en pludselig og udefrakommende begivenhed, altså en ulykke. Det kan for eksempel være et fald, en trafikulykke eller en anden pludselig hændelse, der rammer kroppen udefra. Forsikringen kan dække forskellige ting afhængigt af vilkårene, herunder udgifter i forbindelse med behandling, erstatning for varigt mén og udbetaling ved dødsfald.

Det centrale i vurderingen er, om skaden faktisk skyldes en ulykke, og ikke for eksempel sygdom, slid eller noget, personen selv har fremkaldt ved grov uforsvarlighed. Denne sondring går igen i mange sager, fordi forsikringsselskaberne ofte undersøger, om der er en anden forklaring på skaden end en ulykke.

Sådan vurderer nævnet

I sagerne om ulykkesforsikring lægger Ankenævnet vægt på, hvad der objektivt kan dokumenteres om hændelsesforløbet og årsagen til skaden. I en sag om dødsfald, hvor obduktionen viste en meget høj promille, lagde nævnet afgørende vægt på, at den stærke dokumentation for beruselse skabte en formodning for, at selvforskyldt beruselse var hovedårsagen til dødsfaldet, og selskabet fik medhold i at afvise udbetaling (AFI 97009).

I en anden sag, hvor en mand faldt i en cykelkælder og fik en hjerneblødning, anerkendte nævnet først, at der var tale om et ulykkestilfælde, fordi faldet var en pludselig hændelse, og selskabet ikke havde bevist, at faldet skyldtes hans øvrige sygdom. Alligevel fik selskabet medhold, fordi mengraden ikke var fastsat, før manden døde, og retten til mengodtgørelse derfor ikke kunne gå i arv (AFI 95277).

Et gennemgående træk i sagerne er, at det er den forsikrede eller de efterladte, der skal godtgøre, at der er tale om en ulykke omfattet af forsikringen, og at eventuelle følger som mén er dokumenteret på det rette tidspunkt. Dette bevisprincip går igen også uden for ulykkesforsikring, for eksempel i sager om andre former for kaskodækning, hvor det ligeledes er forsikringstageren, der skal bevise, at skaden skyldes en dækningsberettigende hændelse og ikke andre forhold som slid (AFI 99010).

Dette bør du være opmærksom på

Hvis du vil gøre et krav gældende under en ulykkesforsikring, er det vigtigt at kunne dokumentere selve hændelsesforløbet klart. Det gælder både hvordan skaden opstod, og hvornår den skete. Det er også vigtigt at få eventuelle varige mén vurderet og fastsat så tidligt som muligt, fordi retten til mengodtgørelse normalt forudsætter, at mengraden kan fastsættes, mens personen er i live.

Hvis dødsfaldet eller skaden kan hænge sammen med alkohol eller andre selvforskyldte forhold, bør man være opmærksom på, at stærk lægelig dokumentation som en høj promille kan få afgørende betydning for, om selskabet kan afvise dækning med henvisning til selvforskyldt beruselse.