Kan bilforsikringen afvise tyveri af bilen, hvis jeg har skiftet forklaring?

Kort svar

En ændret eller upræcis forklaring fører ikke automatisk til, at selskabet kan afvise tyveriet. Men det kan blive afgørende, fordi det er dig som forsikringstager, der skal sandsynliggøre, at der overhovedet er sket en dækningsberettiget forsikringsbegivenhed. Når forklaringen skifter, og de øvrige oplysninger i sagen peger i en anden retning, ender bevisvurderingen ofte til selskabets fordel. Det så man tydeligt i en sag, hvor Ankenævnet for Forsikring fandt sagens omstændigheder så særegne, at nævnet ikke kunne kritisere selskabets afslag på dækning af et anmeldt biltyveri (AFI 102548).

Sådan vurderer nævnet

Bevisbyrden er delt. Udgangspunktet er, at kunden skal sandsynliggøre, at der er sket en dækningsberettiget skade, mens selskabet skal bevise, at en undtagelse eller en regel om fareforøgelse finder anvendelse.

Ved tyveri betyder det, at du skal gøre det overvejende sandsynligt, at bilen er blevet stjålet på det sted og i det tidsrum, du har oplyst. Nævnet foretager en samlet vurdering af alle oplysninger i sagen. Det kan være tekniske forhold som fabriksmonteret startspærre, aflåsning, om nøglerne kan aflæses, og om der er spor på stedet i form af glasskår eller slæbespor. Det kan også være teledata om, hvor du befandt dig, opkaldsmønstre, og økonomiske forhold som restancer, leasingaftalens udløb, overkørte kilometer eller en hæftelse, du står til at skulle betale (AFI 102548).

Omvendt skal selskabet løfte bevisbyrden, når det påberåber sig noget, der fratager dig dækningen. I en sag om en brændt bil i udlandet fandt nævnet, at selskabet ikke havde bevist, at reglerne om fareforøgelse i forsikringsaftalelovens paragraf 45 til 50 kunne bruges, blandt andet fordi betingelsernes formulering om at give besked ved ændringer var for generel og upræcis til at være en bestemt angivet fareomstændighed. Kunden fik medhold (AFI 101658). I en anden sag lykkedes det derimod selskabet at godtgøre, at bilen var chiptunet i kundens ejertid, og at selskabet ikke ville have forsikret bilen, hvis det havde kendt til de konstruktive ændringer. Her fik selskabet medhold (AFI 104177).

En ændret forklaring er altså ikke et selvstændigt afslagsgrundlag. Den indgår som ét blandt flere momenter, når nævnet vurderer, om du har sandsynliggjort tyveriet.

Eksempel fra praksis

Den mest illustrative sag handler om en leaset bil, der blev anmeldt stjålet fra en parkeringsplads. Kunden forklarede, at han havde fået et ildebefindende, holdt ind på en parkeringsplads og var blevet hentet af et familiemedlem, og at bilen var væk, da han kom tilbage to dage senere.

Selskabet pegede på, at bilen havde fabriksmonteret startspærre og var aflåst, at der ikke var synlige spor efter tyveri i form af glasskår eller slæbespor, at elektronikken i begge nøgler var afbrændt, så nøglerne ikke kunne udlæses, at teledata ikke placerede kunden i nærheden af parkeringspladsen, at der var foretaget opkald til flere udenlandske bilforhandlere, og at bilen forsvandt, da leasingaftalen var ved at udløbe, hvor kunden stod til at hæfte for et større beløb og havde modtaget rykkere.

Kunden fremførte flere forklaringer undervejs, blandt andet at bilen kunne køres væk uden at omgå startspærren, at parkeringspladsen først blev undersøgt en måned senere, at nøglerne kunne være ødelagt bevidst, at manglende lokationsdata skyldtes en 5G telemast, og at de udenlandske opkald vedrørte en anden bil. Nævnet fandt sagens omstændigheder så særegne, at der ikke var grundlag for at kritisere selskabets afgørelse om, at kunden ikke havde bevist en dækningsberettigende forsikringsbegivenhed. Nævnet bemærkede samtidig, at spørgsmål om databeskyttelse hører under Datatilsynet (AFI 102548).

At bevisvurderingen ikke altid falder ud til selskabets fordel viser en sag om brand i en bilmotor. Selskabet mente, at der ikke var tale om brand i forsikringsmæssig forstand. Nævnet lagde vægt på flere tekniske udtalelser, blandt andet fra Teknologisk Institut om varmeskader, der kunne indikere en egentlig brand med flammer, og fra et autoværksted om en defekt indsprøjtningsdyse. Kunden fik medhold (AFI 96226). Pointen er, at objektiv, teknisk dokumentation vejer tungt, mens en forklaring, der ændrer sig undervejs, vejer let.

Hvornår selskabet vinder, og hvornår kunden vinder

Selskabet vinder typisk, når der er en usædvanlig ophobning af omstændigheder, som ikke passer sammen med kundens forklaring. Manglende tyverispor på stedet, en fabriksmonteret startspærre der ikke er omgået, nøgler der ikke kan undersøges, teledata der ikke passer med det oplyste, og et økonomisk motiv i form af leasinghæftelse eller restance kan tilsammen betyde, at nævnet ikke finder tyveriet sandsynliggjort (AFI 102548). Selskabet vinder også, når det kan dokumentere en fareforøgende omstændighed, der er beskrevet konkret i police eller betingelser (AFI 104177).

Kunden vinder typisk, når forklaringen har været stabil og understøttes af objektiv dokumentation, og når selskabet ikke kan løfte sin del af bevisbyrden. En for generel formulering i betingelserne rækker ikke som grundlag for at nedsætte eller nægte erstatning (AFI 101658), og fagkyndige udtalelser kan afgøre sagen til kundens fordel (AFI 96226).

Sådan klager du

Start med at klage skriftligt til selskabets klageansvarlige og bed om en begrundet afgørelse med henvisning til de konkrete punkter i forsikringsbetingelserne. Får du fortsat afslag, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring, som behandler sagen skriftligt på grundlag af det materiale, begge parter sender ind. Send alt, hvad der kan understøtte forløbet, herunder politianmeldelse, kvitteringer, værkstedsrapporter og eventuelle tekniske udtalelser. Mener du, at selskabet har behandlet dine personoplysninger forkert, hører det spørgsmål under Datatilsynet og ikke under nævnet (AFI 102548).

Råd til dig som forsikringskunde

1. Skriv forløbet ned med det samme, mens du husker det, og hold dig til den samme faktuelle beskrivelse i alle henvendelser til selskab og politi.
2. Meld tyveriet til politiet hurtigt, og bed om dokumentation for anmeldelsen, så tidspunkter og sted er registreret.
3. Sikr dokumentation fra stedet, for eksempel billeder af parkeringspladsen, glasskår, slæbespor og eventuelle vidner eller videoovervågning, da spor forsvinder på kort tid.
4. Gem og udlever alle nøgler til selskabet, og bed om skriftlig kvittering for, hvad der er afleveret, og hvordan det opbevares.
5. Oplys selskabet om ændringer på bilen, for eksempel effektforøgelse eller andre konstruktive ændringer, så du ikke rammes af reglerne om fareforøgelse (AFI 104177).