Tilkøb

Hvad det betyder i praksis

Et tilkøb er en ekstra dækning, som forbrugeren selv vælger og betaler for oven i sin almindelige forsikring. Det kan for eksempel være udvidet vandskadedækning på en husforsikring, en cykeldækning der også dækker skade ved fald, eller vejhjælp til bilen. Fælles for tilkøb er, at de ikke automatisk følger med grundforsikringen. Uden tilkøbet er man kun dækket af det, som står i de almindelige betingelser.

Tilkøb bliver ofte relevante, når man ringer til sit forsikringsselskab for at ændre noget andet, for eksempel selvrisiko eller forsikringssum. Flere sager fra Ankenævnet for Forsikring viser, at netop disse samtaler kan skabe uklarhed om, hvilke dækninger der egentlig indgår bagefter.

Sådan vurderer nævnet

Nævnet lægger stor vægt på, hvad der konkret er aftalt, og hvad der efterfølgende fremgår af police og bekræftelsesmail. Hvis en kunde hævder at have fået tilsagn om en dækning, som ikke fremgår af de skriftlige dokumenter, er det som udgangspunkt kunden, der skal bevise dette (AFI 102947). Har kunden modtaget en ny police efter en ændring, forventer nævnet, at kunden gennemgår den, og manglende kontrol kommer typisk kunden til skade (AFI 104927, AFI 103340).

Nævnet ser samtidig på, om selskabet har levet op til sin rådgivningspligt efter reglerne om god skik. Hvis en kunde foretager en markant ændring, for eksempel en stor forhøjelse af en forsikringssum, kan selskabet have pligt til aktivt at undersøge, om kunden også har behov for et bestemt tilkøb, og ikke blot lade kunden selv opdage det senere (AFI 100544). Omvendt har nævnet fastslået, at kunden selv må undersøge særlige produkter, hvis selskabets generelle materiale er dækkende, og kundens situation ikke i sig selv burde udløse særlig rådgivning (AFI 104392).

Endelig indgår det, om vilkår for tilkøbet, herunder eventuelle karensperioder, fremgår tydeligt af betingelser og police. Selv om det ville være ønskeligt, at alle informationskanaler nævnte et forbehold, er det afgørende, om det fremgår af det juridisk bindende grundlag (AFI 101450).

Dette bør du være opmærksom på

Læs altid policen igen, når du har ændret en forsikring telefonisk, uanset om ændringen handler om selvrisiko, forsikringssum eller noget helt andet. Tilkøb kan forsvinde eller ændres, uden at det står tydeligt i den mundtlige samtale. Vær også opmærksom på, om et tilkøb har en karensperiode, før det træder i kraft, og gem gerne bekræftelser og policer, hvis du senere skal dokumentere, hvad der var aftalt.