Præmiefritagelse

Hvad det betyder i praksis

Præmiefritagelse er en tilknyttet dækning på en pensionsordning eller en forsikring med opsparing. Hvis du bliver uarbejdsdygtig på grund af sygdom eller ulykke, kan forsikringsselskabet overtage betalingen af præmien, så din pension eller forsikring fortsætter med at blive opbygget og dækningerne forbliver i kraft, selv om du selv ikke har indtægt til at betale.

Præmiefritagelse er normalt knyttet til et krav om, at din erhvervsevne er nedsat med en vis grad. Mange ordninger skelner mellem en periode, hvor det vurderes, om du kan passe dit eget job, og en senere periode, hvor det vurderes, om du kan udføre arbejde generelt, uanset uddannelse og tidligere beskæftigelse. Det er denne overgang til en generel vurdering, der ofte udløser tvister, fordi selskabet på det tidspunkt kan komme frem til, at erhvervsevnen ikke længere er nedsat nok til at udløse præmiefritagelse.

Sådan vurderer nævnet

De sager, der går for Ankenævnet for Forsikring om præmiefritagelse, handler typisk om, hvorvidt den forsikrede fortsat opfylder betingelsen om nedsat erhvervsevne, og om hvem der bærer bevisbyrden. I en sag om firmapension lagde nævnet afgørende vægt på de lægelige oplysninger, der ikke beskrev gener, som var uforenelige med at arbejde mindst halv tid i et passende erhverv, og på at klager selv havde brugt betydelig tid på frivilligt arbejde (AFI 98489). Nævnet fandt her, at det er den forsikrede, der skal bevise en fortsat nedsat generel erhvervsevne.

I en anden sag blev en klage afvist af nævnet, fordi sagen krævede dybere bevisførelse, herunder parts- og vidneforklaringer samt yderligere lægelige oplysninger, som lå uden for nævnets kompetence (AFI 98092). Det viser, at komplekse sager om erhvervsevnetab og præmiefritagelse, hvor dokumentationen er ufuldstændig eller omtvistet, ofte må afgøres af domstolene i stedet.

En tredje sag illustrerer betydningen af anmeldelsesfrister. Her blev en tidligere midlertidig dækning ved erhvervsevnetab afsluttet, da klager blev raskmeldt, og pensionsordningen senere omlagt til en fripolice uden dækning. Da klager flere år efter anmeldte nye følger efter sygdommen, afviste selskabet med henvisning til en frist efter forsikringens ophør, og nævnet gav selskabet medhold, blandt andet fordi klager ikke kunne bevise mangelfuld rådgivning om mulighederne for at fortsætte dækningen (AFI 102975).

Dette bør du være opmærksom på

Hvis du modtager præmiefritagelse, bør du være opmærksom på, at retten til fortsat dækning typisk skal genvurderes løbende, og at overgangen fra en snæver til en generel vurdering af erhvervsevnen kan betyde, at dækningen ophører. Sørg for at indhente og gemme lægelig dokumentation, der beskriver dine konkrete begrænsninger i forhold til at arbejde. Vær desuden opmærksom på frister for anmeldelse af nye følger efter en sygdom, især hvis forsikringen er ophørt eller omlagt til en fripolice, da det kan have betydning for, om et senere krav kan gøres gældende.