Hvad er præmiefritagelse i en pensionsforsikring, og hvornår kan jeg få det?

Kort svar

Præmiefritagelse, som også kaldes bidragsfritagelse eller kontributionsfritagelse, betyder at pensionsselskabet overtager indbetalingerne til din pensionsordning, mens du er ude af stand til at arbejde. Din opsparing og dine dækninger fortsætter altså, selv om hverken du eller din arbejdsgiver betaler. Retten indtræder normalt først, når erhvervsevnen af helbredsmæssige grunde er nedsat i det omfang, policen kræver, typisk med mindst halvdelen, og når den karensperiode, der står i forsikringsaftalen, er gået (AFI 98092). Præmiefritagelse er ikke en selvstændig ret, du kan søge frit; den følger af de konkrete betingelser i netop din police, og tidspunktet for, hvornår retten indtræder, kan også være afgørende for andre ydelser i ordningen (AFI 103460).

Sådan vurderer nævnet

Ankenævnet for Forsikring tager udgangspunkt i aftalegrundlaget. Det vil sige policen, forsikringsbetingelserne, pensionsoversigterne og eventuelle overenskomster eller aftaler, der gælder for netop din ordning. Nævnet læser betingelserne efter deres ordlyd og efter en almindelig sproglig forståelse, og lægger vægt på sammenhængen i teksten. Det så man tydeligt i en sag, hvor nævnet skulle fortolke, fra hvilket tidspunkt en kunde kunne få økonomisk hjælp fra en bistandsfond. Nævnet fandt, at kravet først indtrådte, da kunden opfyldte betingelserne for bidragsfritagelse efter betingelsernes bestemmelse herom, og at det ikke var muligt at få hjælp for tiden inden (AFI 103460).

Dernæst vurderer nævnet det lægelige. Det er kunden, der skal godtgøre, at erhvervsevnen er nedsat i det krævede omfang, og at nedsættelsen ikke blot er kortvarig. I en sag om fortsat dækning ved tab af erhvervsevne lagde selskabet vægt på, at en forværring af kundens tilstand ikke varede ud over den karensperiode, der var fastsat i forsikringsaftalen, og at der derfor heller ikke var grundlag for en midlertidig udbetaling. Nævnet nåede ikke frem til en afgørelse i den sag, fordi bevisspørgsmålene krævede parts og vidneforklaringer og eventuelt en udtalelse fra Retslægerådet, og sagen blev derfor afvist efter nævnets vedtægter (AFI 98092). Det illustrerer, at tvivl om helbredsdokumentationen ofte er det, der afgør sagen, og at manglende eller redigerede lægelige oplysninger svækker kundens position.

Endelig ser nævnet på, om selskabet har givet oplysninger, som kunden med rette har kunnet indrette sig efter. En klar skriftlig tilkendegivelse om, hvad kunden får udbetalt og hvor længe, kan blive bedømt som et bindende dækningstilsagn. I en sag om supplerende førtidspension fandt nævnets flertal, at et brev fra selskabet med en konkret oplysning om udbetaling frem til det fyldte 62. år var bindende, selv om det underliggende aftalegrundlag kun gav dækning til det fyldte 60. år. Flertallet lagde blandt andet vægt på, at kunden havde søgt personlig rådgivning, og at selskabets senere kommunikation om ophøret var sparsom (AFI 102729).

Eksempel fra praksis

Et lærerigt eksempel handler om, hvad der sker, hvis du selv stopper indbetalingerne i stedet for at få præmiefritagelse. En kunde i fleksjob havde en privat pensionsforsikring og opsagde indbetalingerne. Policen overgik til fripolice med væsentligt nedsatte forsikringsdækninger. Kort efter blev hun tilkendt erhvervsevnetabsdækning, men på det reducerede grundlag. Hun mente, at selskabet havde vejledt hende mangelfuldt, blandt andet om kravet til indtægtsnedgang. Nævnet fandt, at hun ikke havde bevist, at der var ansvarspådragende forhold ved vejledningen, og kunne ikke pålægge selskabet at genoprette forsikringen med tilbagevirkende kraft (AFI 99575).

Forskellen mellem fripolice og præmiefritagelse er central. Fripolice betyder, at ordningen fortsætter uden nye indbetalinger, hvilket normalt nedsætter dækningerne. Præmiefritagelse betyder derimod, at selskabet betaler videre, så ordningen holdes i kraft som hidtil, mens du er syg.

Hvornår selskabet vinder, og hvornår kunden vinder

Selskabet får typisk medhold, når betingelsernes ordlyd er klar, og kunden ikke opfylder kravene på det tidspunkt, kravet vedrører (AFI 103460). Selskabet får også medhold, når kunden ikke kan dokumentere sit krav. I en sag om en gammel pensionsordning kunne kunden ikke fremlægge dækningsoversigter, kontoudtog eller lignende, der viste, at ordningen fortsat var i kraft, og nævnet fandt derfor ikke, at der var ret til udbetaling (AFI 96946). Og selskabet vinder, når påstande om dårlig rådgivning ikke kan bevises (AFI 99575).

Kunden vinder typisk, når aftalegrundlaget ikke med tilstrækkelig klarhed indeholder den begrænsning, selskabet påberåber sig, eller når selskabet har givet et konkret tilsagn, kunden i god tro har indrettet sig efter (AFI 102729). Er en betingelse uklar, går uklarheden som udgangspunkt ud over den, der har skrevet teksten, altså selskabet.

Sådan klager du

Klag først skriftligt til selskabets klageansvarlige og bed om en begrundet afgørelse med henvisning til de konkrete bestemmelser i betingelserne. Fastholder selskabet afslaget, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Vedlæg police, forsikringsbetingelser, pensionsoversigter, al skriftlig korrespondance og de lægelige og kommunale akter, der belyser erhvervsevnen. Vær opmærksom på, at nævnet kan afvise sager, der kræver forklaringer i retten eller en udtalelse fra Retslægerådet (AFI 98092), og sager, hvor den generelle problemstilling hører hjemme hos Finanstilsynet (AFI 101522).

Råd til dig som forsikringskunde

1. Find den præcise bestemmelse om præmiefritagelse i dine betingelser, og noter kravet til nedsat erhvervsevne, karensperioden og ophørsalderen.
2. Søg om præmiefritagelse i god tid, og undlad at opsige indbetalingerne, før du har afklaret konsekvenserne, så du ikke ender på en fripolice med lavere dækning (AFI 99575).
3. Bed altid om skriftlig bekræftelse på det, du får oplyst i telefonen, og gem den. Skriftlige tilsagn kan være bindende (AFI 102729).
4. Aflever fuldstændige lægelige oplysninger og bed lægen beskrive varigheden af funktionstabet, ikke kun diagnosen (AFI 98092).
5. Gem gamle pensionsoversigter og kontoudtog, for det er dig, der skal kunne dokumentere, at ordningen findes og er i kraft (AFI 96946).