Forsikringsmægler

Hvad det betyder i praksis

En forsikringsmægler er en uafhængig rådgiver, der arbejder for kunden og ikke for et bestemt forsikringsselskab. Mægleren undersøger markedet, sammenligner vilkår og hjælper kunden med at vælge en forsikring, der passer til kundens faktiske behov. Til forskel fra en almindelig forsikringsrådgiver ansat i et selskab, har mægleren ikke bånd til ét bestemt produktudbud, men kan i princippet formidle aftaler hos flere selskaber.

Det er vigtigt at forstå, at både forsikringsmæglere og forsikringsselskabers egne rådgivere er omfattet af reglerne om god skik for forsikringsdistributører. Disse regler stiller krav om, at den der rådgiver, skal afklare kundens behov og give en individuel anbefaling, der passer til disse behov. De sager, der er afgjort af Ankenævnet for Forsikring, og som er gengivet her, handler i vid udstrækning om netop denne rådgivningspligt, uanset om rådgivningen er givet af et selskabs egen medarbejder eller af en uafhængig mægler.

Sådan vurderer nævnet

Når nævnet skal tage stilling til, om en rådgiver har levet op til sin pligt, lægger det stor vægt på, om der er foretaget en reel krav- og behovsafklaring ved indtegning eller ved ændring af en forsikring. I sagen om et indbrud med stjålne smykker (AFI 100174) fandt nævnets flertal, at rådgiveren burde have undersøgt, om dækningen for særlige private værdier skulle forhøjes, da kunden havde en stor samlet forsikringssum og tidligere havde haft en højere dækning. Rådgiveren havde ladet et relevant felt stå tomt uden at afklare behovet, og det blev afgørende for udfaldet.

Tilsvarende fandt nævnet i sagen om en elcykel (AFI 100919), at rådgiveren burde have oplyst kunden om, at valget af en bestemt forsikringstype ville medføre, at tyveridækningen fra indboforsikringen bortfaldt. Når rådgiveren var bekendt med de faktiske omstændigheder, der kunne påvirke kundens dækning, skulle rådgiveren aktivt gøre kunden opmærksom på konsekvenserne og mulige alternativer.

I sagen om en forhøjet cykeldækning (AFI 100544) lagde nævnet vægt på, at en markant ændring af en dækningssum i sig selv burde have udløst en nærmere afklaring af, om kunden også ønskede dækning mod anden skade end tyveri. Gennemgående i sagerne er altså, at jo mere usædvanlig eller værdifuld situationen er, desto større krav stilles der til, at rådgiveren stiller uddybende spørgsmål og dokumenterer kundens svar.

Dette bør du være opmærksom på

Uanset om du bruger en uafhængig forsikringsmægler eller rådgives direkte af et selskab, bør du selv være tydelig om dine behov og værdier, især ved værdifulde genstande eller ved ændringer i din livssituation. Bed om at få det, der er aftalt, bekræftet skriftligt. Hvis en rådgiver ikke har stillet uddybende spørgsmål om noget, der har betydning for din dækning, kan det efter praksis tillægges rådgiveren som en fejl, hvis der senere opstår en skade, som viser sig ikke at være dækket.