Overforsikring
Definition
Overforsikring betyder, at en genstand eller ejendom er forsikret for et højere beløb, end den reelt er værd. Det giver ikke ret til en større erstatning, hvis skaden sker, for erstatningen følger altid den faktiske værdi.
Hvad det betyder i praksis
Overforsikring opstår, når en ejendom, en bil eller en genstand er forsikret for et beløb, der er højere end dens virkelige værdi. Det kan for eksempel ske, hvis forsikringssummen er sat for højt ved tegningen, eller hvis genstandens værdi er faldet over tid uden at forsikringssummen er blevet justeret ned.
Mange forbrugere tror fejlagtigt, at en høj forsikringssum automatisk giver ret til en tilsvarende høj erstatning, hvis skaden sker. Sådan fungerer det ikke. Et grundlæggende princip i dansk forsikringsret er, at erstatningen altid skal svare til den faktiske værdi af det, der er gået tabt eller beskadiget, uanset hvor høj forsikringssummen er. Forsikringen skal stille den skadelidte, som om skaden ikke var sket, hverken bedre eller dårligere. Overforsikring giver derfor ikke mulighed for at få mere i erstatning end genstandens reelle værdi.
Sådan vurderer nævnet
Når Ankenævnet for Forsikring skal tage stilling til erstatningens størrelse, lægger nævnet afgørende vægt på, hvad der kan dokumenteres om den faktiske værdi på skadestidspunktet. I en sag om en nedbrændt bygning fastslog nævnet, at en bygnings handelsværdi skal vurderes ud fra, hvad et tilsvarende hus i området kunne sælges for, ikke ud fra hvad klageren selv mente, huset var værd. Selskabet havde indhentet to uafhængige mæglervurderinger og udbetalt et gennemsnit heraf, og da klageren ikke kunne bevise et højere krav, fik selskabet medhold (AFI 94420).
Samme princip går igen i en sag om en bil, der blev påkørt bagfra. Kunden mente, at han havde krav på mere end den udbetalte kontanterstatning, blandt andet fordi han henviste til tidligere forligstilbud fra selskabet. Nævnet fandt, at erstatningen skulle svare til bilens handelsværdi, og at kunden ikke havde bevist, at denne værdi var højere end det udbetalte beløb (AFI 99153).
Det går igen i flere sager, at det er forsikringstageren, der har bevisbyrden, hvis man mener, at den reelle værdi var højere end det, selskabet har lagt til grund. Uden kvitteringer, fagkyndige vurderinger eller anden dokumentation kan nævnet ikke tilsidesætte selskabets skøn, selv i sager om kostbare genstande som designermøbler eller ure (AFI 102296, AFI 102793).
Dette bør du være opmærksom på
Det er vigtigt at forstå, at en forsikringssum ikke er et loft, man automatisk får udbetalt, men en ramme for, hvor meget selskabet højst kan blive forpligtet til at betale. Den faktiske erstatning fastsættes altid ud fra genstandens eller ejendommens reelle værdi på skadestidspunktet.
Hvis du har forsikret noget til en værdi, der er højere end det reelle, betaler du typisk en højere præmie, uden at det giver dig en fordel ved en skade. Det modsatte problem, underforsikring, hvor forsikringssummen er for lav i forhold til værdien, kan derimod give en reduceret erstatning. Derfor er det fornuftigt løbende at vurdere, om forsikringssummerne stemmer overens med de faktiske værdier, og at gemme kvitteringer og anden dokumentation, så man kan bevise værdien, hvis uheldet er ude.
Emne: Indboforsikring, Bådforsikring, Bilforsikring
Eksempel
I en sag om en nedbrændt bygning mente klageren, at huset var omkring 2 mio. kr. værd, mens selskabet havde baseret sit tilbud på 375.000 kr. ud fra to mæglervurderinger. Nævnet fastslog, at handelsværdien skal vurderes ud fra, hvad et tilsvarende hus i området kunne sælges for, og ikke ud fra klagerens egen opfattelse af værdien. Da klageren ikke kunne dokumentere et krav på mere end det tilbudte beløb, fik selskabet medhold (AFI 94420). Sagen viser, at en høj forventning til værdien ikke i sig selv giver ret til en højere erstatning.
Ofte stillede spørgsmål
Får jeg mere i erstatning, hvis jeg har forsikret en genstand for et højere beløb, end den er værd?
Nej. Erstatningen følger altid den faktiske værdi af genstanden eller ejendommen på skadestidspunktet, uanset hvor høj forsikringssummen er sat. En høj forsikringssum giver ikke ret til en tilsvarende høj udbetaling. Det fastslog nævnet blandt andet i en sag om en nedbrændt bygning, hvor klagerens egen vurdering af værdien ikke kunne lægges til grund uden dokumentation (AFI 94420).
Hvad sker der, hvis jeg betaler for høj præmie på grund af overforsikring?
Du betaler reelt for en dækning, du aldrig får glæde af, fordi erstatningen alligevel beregnes ud fra den faktiske værdi. Det kan derfor betale sig løbende at tjekke, om forsikringssummerne på din police stemmer overens med de reelle værdier af dine ejendele og din ejendom.
Hvordan fastsætter forsikringsselskabet den faktiske værdi efter en skade?
Selskabet vurderer typisk værdien ud fra, hvad en tilsvarende genstand eller ejendom kunne sælges for på skadestidspunktet, ofte med hjælp fra fagkyndige vurderinger. I en sag om en bygning blev erstatningen fastsat som gennemsnittet af to uafhængige mæglervurderinger, hvilket nævnet fandt tilstrækkeligt (AFI 94420).
Hvem skal bevise, at en genstand er mere værd, end selskabet mener?
Det er forsikringstageren, der har bevisbyrden for et krav om højere erstatning. Uden dokumentation som kvitteringer, fagkyndige vurderinger eller lignende kan nævnet ikke tilsidesætte selskabets opgørelse, selv hvis klageren mener, at værdien var højere, som det fremgik i en sag om en bils handelsværdi (AFI 99153).
Er overforsikring og underforsikring det samme problem?
Nej, det er modsatte situationer. Overforsikring betyder, at forsikringssummen er sat for højt i forhold til den faktiske værdi, hvilket ikke giver nogen fordel ved en skade. Underforsikring betyder, at forsikringssummen er for lav, hvilket kan medføre en reduceret erstatning, fordi dækningen ikke rækker til den fulde værdi.
Denne tekst er udarbejdet med hjælp fra kunstig intelligens på grundlag af de angivne kilder og har gennemgået automatiske kontroller før offentliggørelse. Bylinen «Kvalitetssikret af» betyder, at redaktøren har læst og godkendt teksten. Indholdet er generel information og erstatter ikke juridisk rådgivning i din konkrete sag.