Karensperiode

Hvad det betyder i praksis

Karensperiode er den periode efter tegning af en forsikring, hvor dækningen endnu ikke gælder fuldt ud, eller hvor bestemte skader slet ikke er dækket. Formålet er at undgå, at nogen tegner en forsikring, når behovet allerede er opstået eller er lige om hjørnet. Karensregler ses især i syge- og dyreforsikringer samt i forsikringer med tillægsdækninger som kritisk sygdom.

Hvis en sygdom, en skade eller symptomer viser sig inden for karensperioden, kan selskabet afvise at dække, selv om forsikringen formelt var i kraft, da hændelsen indtraf. Det gælder også, hvis en tillægsdækning tilføjes senere til en eksisterende police. Her regnes karensperioden ofte fra det tidspunkt, hvor den nye dækning blev tilføjet, ikke fra forsikringens oprindelige starttidspunkt.

Sådan vurderer nævnet

I de sager, hvor karens er afgørende, ser nævnet grundlæggende på to ting: hvornår symptomerne eller sygdommen opstod, og om det kan dokumenteres, at årsagen falder ind under karensbestemmelsen.

I en sag om en hunds mave-tarmsygdom fandt nævnet, at journaloplysninger klart pegede på en infektion behandlet med antibiotika, altså sygdom frem for tilskadekomst, og at symptomerne opstod inden for de første 30 dage af forsikringen. Da klageren ikke kunne løfte bevisbyrden for, at der i stedet var tale om en ulykke, fik selskabet medhold i at afvise dækning med henvisning til karensperioden (AFI 105088).

I en sag om en tillægsdækning for kritisk sygdom, der blev tilføjet en børneforsikring efter selve tegningen, lagde nævnet vægt på, at klager havde modtaget policer, hvor det tydeligt fremgik, at tillægsdækningerne ikke var med fra start, uden at han reagerede. Da barnets symptomer viste sig kort efter, at dækningen blev tilføjet, faldt det inden for den fireårige karensperiode regnet fra tilføjelsestidspunktet, uanset hvad klager mente var aftalt ved den oprindelige tegning (AFI 101568).

Et gennemgående træk er, at det er den forsikrede, der skal bevise, at en skade eller sygdom ligger uden for karensreglen, når selskabet først har påvist, at symptomerne opstod inden for perioden. Lægelige og dyrlægefaglige journaler spiller derfor en central rolle for udfaldet.

Dette bør du være opmærksom på

Læs altid din police grundigt igennem efter tegning, særligt hvis der tilføjes nye dækninger senere. Kontrollér, hvornår karensperioden løber fra, og hvilke sygdomme eller hændelser den omfatter. Har du eller dit dyr allerede symptomer, når forsikringen tegnes eller udvides, er der stor risiko for, at eventuelle senere krav bliver afvist med henvisning til karens. Gem gerne dokumentation, hvis en lidelse opstår tydeligt efter karensperiodens udløb, da det kan blive afgørende for sagens udfald.