Indboforsikring: Derfor taber de fleste klager efter tyveri

Sådan fungerer indboforsikringen

En indboforsikring, som hos mange selskaber hedder familieforsikring, dækker dine ejendele mod blandt andet brand, vand og tyveri. Ofte følger en ansvarsforsikring og en retshjælpsforsikring med. Hvor meget du får, afhænger af betingelserne og af de beløbsgrænser, der står i din police.

Ved tyveri skelner de fleste selskaber mellem indbrud og simpelt tyveri. Indbrud er tyveri fra en bygning eller et rum, der var forsvarligt aflåst, mens simpelt tyveri er tyveri uden for en bygning eller fra en bygning, der ikke var låst.

Forskellen betyder meget. Smykker og kontanter er ikke dækket ved simpelt tyveri hos nogen af de fem selskaber, hvis betingelser vi har gennemgået: Tryg, Topdanmark, LB Forsikring, GF Forsikring og Alm. Brand.

Tyveri er en af de mest almindelige skader. Politiet fik anmeldt 15.882 indbrud i beboelser i 2025, 9 procent flere end året før, viser Danmarks Statistik. Ifølge Forsikring & Pension anmeldte kunderne i 2024 8.185 indbrud, 43.596 simple tyverier, ran og røverier og 31.033 cykeltyverier på privat indbo til de selskaber, der indgår i statistikken.

Kunden får medhold i knap hver femte sag

Af de 669 sager, nævnet realitetsbehandlede, endte 549 med, at selskabet fik medhold. Kunden fik fuldt medhold i 67 sager og delvist medhold i 53. Yderligere 46 sager blev afvist, uden at nævnet tog stilling til selve kravet.

Andelen svinger fra år til år, fra 10,8 procent i 2020 til 24,4 procent i både 2021 og 2024. I de første otte måneder af 2026 var den 11,3 procent.

Tyveri og indbrud fylder mest

Tyveri og indbrud indgår i 491 af de 715 sager, altså knap syv ud af ti. Mange af dem handler også om dokumentation, om erstatningens størrelse eller om smykker og ure, som ofte er de dyreste ting i et indbrud.

Forskellene mellem temaerne er små. Kunden fik oftest medhold, når striden handlede om erstatningens størrelse, og her var de fleste sejre delvise: nævnet satte beløbet op, men ikke så højt, som kunden havde krævet.

Dokumentationen afgør flest sager

Dokumentation og bevis er et tema i 53,4 procent af de sager, kunden tabte. Det er kunden, der skal bevise, at tingene fandtes, hvad de var værd, og at de blev stjålet på en måde, forsikringen dækker.

Betingelserne hos alle fem selskaber siger det samme: Du skal dokumentere eller sandsynliggøre, at du ejede tingen, og hvad den var værd. Kvitteringer og købsaftaler er det bedste bevis, og flere selskaber nævner også fotos. Kan du ikke dokumentere kravet, kan selskabet afvise det eller fastsætte erstatningen efter et skøn.

Tryg, LB, GF og Alm. Brand anbefaler at gemme kvitteringer i mindst fem år. Har du købt noget brugt, bør du have en dateret overdragelseserklæring med navn og adresse på både køber og sælger.

Manglende kvitteringer betyder ikke nødvendigvis, at man får afslag. Ofte fastsætter selskabet en skønsmæssig erstatning, og nævnet kan sætte den op, hvis kunden har andre beviser, for eksempel fotos eller en vurdering fra en guldsmed.

Indbrud eller simpelt tyveri?

Forsvarligt aflåst betyder hos de fleste selskaber, at døre er låst, og at vinduer er lukkede og tilhaspede. Tryg skriver direkte, at man ikke må lade vinduer stå på klem. Er boligen ikke forsvarligt aflåst, behandles tyveriet som simpelt tyveri, og så er smykker og kontanter ikke dækket.

Synlige spor efter opbrud er som udgangspunkt ikke et krav ved indbrud i selve boligen. Det kræves derimod typisk ved tyveri fra hotelværelser, feriehuse og biler. Men få spor efter opbrud kan få betydning for, om nævnet tror på, at boligen var låst.

Hvad der er forsvarlig aflåsning, kan komme ned på detaljer. I en af sagerne mente nævnet, at et vindue kun havde været lukket med den nederste af to hasper, og kunden fik derfor kun dækning som ved simpelt tyveri.

Tricktyveri er ofte ikke dækket

Flere sager handler om personer, der ringer og udgiver sig for at være fra banken, og som bagefter møder op og får udleveret kort eller værdier. Nævnet har i den type sager lagt vægt på, at kunden selv udleverede tingene, og det kan gøre det til bedrageri i stedet for tyveri.

Når striden handler om beløbet

I 229 af de realitetsbehandlede sager var erstatningens størrelse et tema, og kunden fik helt eller delvist medhold i 23,1 procent af dem. Det drejer sig ofte om genlevering, hvor selskabet trækker en rabat fra, og om afskrivning efter alder.

Selskabet vælger typisk selv, om skaden skal repareres, erstattes med en tilsvarende ting eller betales kontant. Nyværdi får du normalt kun for ting, der er købt nye for mindre end to år siden. For ældre ting erstatter selskaberne som udgangspunkt dagsværdien, og for mobiltelefoner, computere og cykler bruger de faste afskrivningstabeller.

En mobiltelefon eller computer, der er mellem to og tre år gammel, erstattes for eksempel med 70 procent af nyprisen hos Topdanmark, LB og GF og med 75 procent hos Tryg og Alm. Brand.

Elcykler og andre særlige ting

Cykler er et af de områder, hvor betingelserne stiller flest krav. Alle fem selskaber kræver, at du kan oplyse stelnummeret, og flere kræver en lås, der er godkendt af Dansk Varefakta Nævn, når cyklen bliver stjålet uden for en låst bygning. LB og GF beder også om låsebeviset.

Hos GF er cykler slet ikke med i grundforsikringen, men kun i en tillægsdækning. Og i to af sagerne blev en elcykel, der kunne køre over 25 km/t, regnet som et motordrevet køretøj, der faldt uden for cykeldækningen (AFI 105104 og AFI 103922).

Oplysningerne ved tegning og anmeldelse

I 64 af de realitetsbehandlede sager handlede striden om urigtige oplysninger, ændrede forklaringer eller mistanke om svig, og kunden fik kun medhold i 14,1 procent af dem. I en af sagerne ophævede selskabet forsikringen med tilbagevirkende kraft, fordi kunden var registreret i RKI uden at have oplyst det ved tegningen, og nævnet kunne ikke kritisere det (AFI 103016).

Giver du bevidst forkerte oplysninger, når du anmelder en skade, kan du miste retten til erstatning. Efter forsikringsaftalelovens § 23 kan domstolene dog bestemme, at erstatningen helt eller delvis skal betales alligevel, afhængigt af omstændighederne. Er de forkerte oplysninger ikke givet i svigagtig hensigt, er følgerne efter loven begrænsede.

Forskelle mellem selskaberne

Tryg står for flest sager i gennemgangen, 153 realitetsbehandlede, og her fik kunden helt eller delvist medhold i 24,8 procent. Hos Topdanmark var andelen 14,0 procent og hos GF Forsikring 7,3 procent.

Forskellene kan have flere forklaringer, blandt andet hvilke kunder og skader selskaberne har, og hvilke sager de selv vælger at betale uden en klage.

Sådan står du stærkest

1. Tag billeder af dine værdigenstande, og gem kvitteringer, gerne i mindst fem år. Køber du noget brugt, så få en dateret overdragelseserklæring.
2. Lås døre, og luk og hasp alle vinduer, når du går. Et vindue på klem kan koste den fulde dækning.
3. Tjek beløbsgrænserne i din police for smykker, kontanter og cykler, og om din elcykel er dækket.
4. Anmeld tyveri til politiet straks, og få journalnummeret. Anmeld det også straks til selskabet.
5. Beskriv forløbet præcist og ens hver gang, og giv aldrig kort eller værdier til nogen, der ringer og siger, at de er fra banken.
6. Er du uenig i afgørelsen, så klag først til selskabet. Derefter kan du klage til Ankenævnet for Forsikring. Gebyret er 300 kr., og du får det tilbage, hvis du får medhold.

Om tallene

Gennemgangen omfatter 715 afgørelser om indboforsikring, familieforsikring og de tilhørende ansvars- og tyveridækninger fra Ankenævnet for Forsikring fra januar 2020 til august 2026. Andelene er regnet af de 669 realitetsbehandlede sager, og delvist medhold tæller med som medhold til kunden.

Ankenævnets egen statistik for familieforsikring viser samme niveau: Kunden fik helt eller delvist medhold i 14,2 procent af de realitetsbehandlede sager i 2023, 25,3 procent i 2024 og 17,0 procent i 2025.

Temaerne bygger på de emneord, der er sat ved gennemgangen af hvert resumé, og en sag kan have flere temaer. Tallene viser, hvordan de sager, der endte i Ankenævnet, blev afgjort, ikke hvor mange skader selskaberne dækker uden en klage. Alle afgørelserne kan læses i klagesagsarkivet, og mere om forsikringen findes på temasiden om indboforsikring.