Vandskade: Hver sjette klager får medhold ved Ankenævnet

Sådan fungerer dækningen

Ifølge vilkårene hos blandt andre Tryg, Codan og Alm. Brand dækker en almindelig hus- eller indboforsikring typisk vand, der pludselig strømmer ud af rør og installationer. Vand, der drypper eller siver over tid, kondens, grundfugt, opstigende grund- og kloakvand og regn gennem utætheder er som udgangspunkt ikke dækket.

Utætheder i skjulte rør i vægge, gulve og krybekældre hører under en særlig rørskadedækning, og rør i jorden mellem huset og hovedledningen under en stikledningsdækning. Hos nogle selskaber er de med fra start, hos andre er de et tilvalg. Det er den største type vandskade: Ifølge Forsikring & Pension blev der i 2024 anmeldt 69.909 skader på skjulte rør og stikledninger, og selskaberne udbetalte omkring 1,74 mia. kr.

Stormflod og oversvømmelse fra vandløb og søer dækkes ikke af den almindelige husforsikring, men kan dækkes af den offentlige ordning under Naturskaderådet, tidligere Stormrådet. Klager over den ordning går til Naturskaderådet, ikke til Ankenævnet.

Fire ud af fem sager ender med selskabets medhold

Af de 336 sager, nævnet realitetsbehandlede, endte 279 med, at selskabet fik medhold. Klageren fik fuldt medhold i 31 sager og delvist medhold i 26. Yderligere 15 sager blev afvist, uden at nævnet tog stilling til selve kravet.

Andelen svinger fra år til år, mellem 10,5 og 23,3 procent, fordi der kun er 30 til 60 sager om året. Over hele perioden fik klageren helt eller delvist medhold i 17,0 procent af sagerne.

Rørskader og frost giver oftest medhold

Rørskader og udstrømning er den største gruppe med 113 sager, og her fik klageren medhold i 20,7 procent. Frost ligger på samme niveau. Sværest er det, når vandet kommer fra kloakken eller et skybrud, hvor klageren kun fik medhold i 8,7 og 12,5 procent af sagerne.

Betingelserne om skjulte rør kan række længere, end selskabet lægger til grund. Og en undtagelse for utilstrækkelig opvarmning gælder ikke nødvendigvis alle rum.

Skybrud eller grundvand

DMI kalder det skybrud, når der falder mere end 15 millimeter regn på 30 minutter eller mindre. Forsikringsselskaberne bruger deres egne definitioner, og det er policens ord, der afgør sagen. Hos Tryg og Codan er det for eksempel 15 millimeter på højst 30 minutter eller 30 millimeter i løbet af et døgn.

Vand, der stiger op gennem afløbet under et skybrud, er typisk dækket, hvis det ikke kunne få normalt afløb. Opstigende grundvand er derimod ikke dækket, og ved almindelig kraftig regn kræver tilbageløb fra kloakken som regel en udvidet vandskadedækning. Ifølge Forsikring & Pension blev der anmeldt 14.826 skybrudsskader i 2024.

Beviset er den største forhindring

Bevis og dokumentation er et tema i halvdelen af de sager, klageren tabte, og når beviset er temaet, fik klageren kun medhold i 7,4 procent af sagerne. Fugt og skimmelsvamp går også igen. Skimmel er ikke i sig selv en dækket skadeårsag, og det er klageren, der skal bevise, at den skyldes en dækket skade som et rørbrud.

Når selskabet har anerkendt skaden

Når striden handler om erstatningens størrelse, står klageren lidt bedre. Her fik klageren helt eller delvist medhold i 20,7 procent af sagerne. Ved en akut skade må man handle hurtigt, og det kan nævnet tage hensyn til.

Uklare betingelser kan også komme forsikringstageren til gode. Når fortolkningen af betingelser og undtagelser var temaet, fik klageren medhold i 23,1 procent af sagerne.

Forskelle mellem selskaberne

Tryg Forsikring har flest sager, 89, og her fik klageren helt eller delvist medhold i 22,1 procent. Hos Alm. Brand var andelen 16,2 procent og hos Topdanmark 4,8 procent, hvor klageren kun fik medhold i 2 af 42 sager.

Tallene er små, og forskellene kan skyldes, hvilke skader og krav selskaberne får ind, og hvor mange sager de selv løser, uden at det kommer til en klage.

Sådan kommer du videre efter en vandskade

1. Luk for vandet, og begræns skaden, så godt du kan. Tag billeder, før du rydder op, og flyt det, der kan flyttes.
2. Anmeld skaden til selskabet med det samme, og gem det, der er ødelagt, indtil selskabet har set det.
3. Få en vvs'er eller en anden fagperson til at fastslå årsagen skriftligt. Det er dig, der skal bevise, at skaden skyldes en dækket hændelse.
4. Tjek policen for skjulte rør, stikledning og udvidet vandskade, og for hvordan den definerer skybrud.
5. Overhold sikkerhedsforskrifterne, for eksempel om varme og lukning for vandet i et fritidshus. Overtræder du en sikkerhedsforskrift, har du kun krav på erstatning, hvis du kan godtgøre, at skaden ikke skyldes overtrædelsen.
6. Klag først til selskabet. Fastholder det sin afgørelse, kan du klage til Ankenævnet for Forsikring for et gebyr på 300 kroner, som du får tilbage, hvis du får medhold.

Om tallene

Gennemgangen omfatter 351 afgørelser fra Ankenævnet for Forsikring fra januar 2020 til juni 2026 om vandskade i hus-, indbo- og fritidshusforsikring, udvalgt efter sagernes emneord og tekst. Andelene er regnet af de 336 realitetsbehandlede sager, og delvist medhold tæller med som medhold til klageren.

Årsager og temaer bygger på de emneord, der er sat ved gennemgangen af hvert resumé, og en sag kan have flere. Tallene viser, hvordan de sager, der endte i Ankenævnet, blev afgjort, ikke hvor mange vandskader selskaberne dækker, uden at det kommer til en klage. Alle afgørelserne kan læses i klagesagsarkivet, og mere om forsikringen findes på temasiden om husforsikring.