Skimmelsvamp

Hvad det betyder i praksis

Skimmelsvamp er en svampevækst, der opstår, hvor der har været fugt i en periode. Det kan ske i tagkonstruktioner, i gulve, bag paneler eller i krybekældre. Skimmelsvamp er ikke i sig selv en forsikringsbegivenhed. Det er en tilstand, som kan være en følge af noget andet, for eksempel en utæthed, en byggeteknisk fejl eller helt almindelig ælde og manglende ventilation.

Derfor er skimmelsvamp sjældent et selvstændigt dækningspunkt. Sagerne handler i stedet om, hvad der har forårsaget fugten, som svampen vokser i. Er det en pludselig skade, som forsikringen dækker, eller er det en gradvis proces, som typisk er undtaget. Ved ejerskifteforsikring bliver spørgsmålet desuden, om forholdet udgør en skade eller en nærliggende risiko for skade, og om det afviger væsentligt fra, hvad man må forvente af en bygning af samme alder og konstruktion.

Sådan vurderer nævnet

Gennemgangen af sagerne viser et tydeligt mønster. Nævnet lægger afgørende vægt på, om der er ført konkret teknisk bevis for årsagssammenhængen mellem en byggeteknisk mangel eller vandskade og skimmelsvampen. Almindelige mistanker om dårlig ventilation eller fugt er ikke nok.

I flere sager blev selskabet frifundet, fordi fugtmålinger ikke viste forhøjede værdier, selv om der var fundet skimmelsvamp (AFI 104046, AFI 101880). I andre sager blev en kendt byggeteknisk svaghed, som havde eksisteret i årtier uden at gøre skade, ikke anset for tilstrækkelig til at udløse dækning (AFI 103090, AFI 104898).

Omvendt fik klager medhold, hvor en uvildig rapport klart påviste, at ventilationen var utilstrækkelig og var den reelle årsag til skimmelvæksten, uanset at der også fandtes andre kendte forhold i bygningen (AFI 95377). Alder og konstruktionstype spiller også ind. For ældre huse med enkel isolering og naturlig kondens accepterer nævnet et vist niveau af fugt og skimmel som normalt for byggeperioden (AFI 103014).

Sager, hvor de tekniske forhold er så komplekse, at nævnet ikke kan tage stilling på det skriftlige grundlag, bliver undertiden afvist til domstolsbehandling i stedet for at blive afgjort (AFI 99966).

Dette bør du være opmærksom på

Hvis du oplever skimmelsvamp og ønsker forsikringsdækning, er det afgørende at få den præcise årsag dokumenteret af en sagkyndig. Det er ikke nok at pege på skimmel eller lugtgener. Der skal typisk en fugtrapport eller en byggeteknisk undersøgelse til, som viser en konkret skade eller mangel, og som sandsynliggør en sammenhæng til denne mangel.

Det er også værd at huske, at almindelig ælde, naturligt slid og forventelige byggetekniske løsninger fra opførelsestidspunktet normalt ikke giver ret til erstatning, selv om de i dag opleves som problematiske. Endelig kan sager med stor teknisk uenighed ende med at blive afvist af nævnet, hvis spørgsmålet kræver en mere dybtgående sagkyndig bevisførelse end den skriftlige nævnsbehandling giver mulighed for.