Selvrisiko

Hvad det betyder i praksis

Selvrisiko er den del af en skade, som forsikringstageren selv skal betale, selv om skaden i øvrigt er dækket af forsikringen. Når selskabet har opgjort erstatningen, trækkes selvrisikoen fra, før udbetalingen sker. Selvrisikoen er aftalt på forhånd i policen og fremgår som regel som et fast beløb eller en procentdel.

Formålet med selvrisiko er at give forsikringstageren et incitament til at undgå skader og samtidig holde præmien nede. Jo højere selvrisiko, jo lavere er præmien normalt. Selvrisikoen kan variere afhængigt af skadetype, hvem der har kørt bilen, eller hvilke oplysninger der er givet ved tegningen af forsikringen.

Sådan vurderer nævnet

De sager, ankenævnet har behandlet om selvrisiko, viser et gennemgående mønster. Nævnet lægger stor vægt på, hvad der faktisk står i policen, og hvilke oplysninger forsikringstageren har givet ved tegningen. I en sag om en trafikskade med en ræv (AFI 99920) fastholdt selskabet en høj selvrisiko, fordi bilen ifølge motorregisteret stod registreret til en anden person end klageren. Nævnet fandt, at officielle registreringer og skriftlig information fra selskabet vejer tungere end en påstået mundtlig aftale med en rådgiver.

I en sag om en portskade i en parkeringskælder (AFI 95704) fastslog nævnet, at selvrisikoen er en fast del af forsikringsaftalen, som kunden på forhånd har accepteret at bære, uanset om der senere viser sig at være en mulig skadevolder. Selskabet havde ikke pligt til at føre retssag mod en tredjepart for at undgå at opkræve selvrisiko hos egen kunde.

I en sag om en mindre trafikskade (AFI 103360) fik selskabet medhold i at opkræve selvrisiko, fordi kunden ikke havde medvirket tilstrækkeligt til sagens oplysning, og selskabet derfor havde anerkendt ansvar over for modparten efter almindelige regler. Nævnet fandt det heller ikke usædvanligt, at en mindre skade kan medføre en forholdsvis dyr reparation.

Endelig viser en sag om urigtige oplysninger ved tegning (AFI 98647), at selvrisikoen kan blive genberegnet, hvis det viser sig, at forsikringstageren har afgivet forkerte oplysninger. Her blev erstatningen udbetalt forholdsmæssigt ud fra, hvilken selvrisiko og præmie der ville være blevet fastsat, hvis oplysningerne havde været korrekte fra starten.

Dette bør du være opmærksom på

Selvrisikoen fremgår af policen, og det er vigtigt at kende beløbet, før en skade sker. Hvem der er registreret som ejer eller bruger af eksempelvis en bil, kan have direkte betydning for, hvor høj selvrisikoen bliver. Mundtlige tilkendegivelser fra en rådgiver kan ikke uden videre ændre på det, der fremgår af officielle registre og skriftlig dokumentation fra selskabet.

Det er også værd at huske, at selvrisikoen som udgangspunkt skal betales, selv hvis en tredjepart måske har medvirket til skaden, og selv om selskabet forsøger at rejse et regreskrav mod en anden part. Endelig kan urigtige oplysninger ved tegning af forsikringen føre til, at selvrisikoen bliver genberegnet i forbindelse med en skade.