Vanninntrenging gjennom tak – sprukne takstein – råte – plutselig skade? (FinKN 2019-656)

Saken gjaldt vannskader i en enebolig som sikrede oppdaget i november 2018, forårsaket av vann som trengte inn gjennom taket. Boligen hadde da vært utleid en periode. Bygningen var opprinnelig oppført i 1954, og taket ble skiftet i 1985. Det ble funnet at to taksteiner hadde sprukket, og at det som følge av dette hadde utviklet seg råte i undertaket over tid. Kjernen i tvisten var om skaden kunne anses som en plutselig skade i forsikringsvilkårenes forstand, ettersom dette har betydning for om skaden er dekningsmessig. Utvikling av råte tyder normalt på en gradvis prosess over lengre tid, snarere enn en brå og uforutsett hendelse. Nemnda kom til at skaden ikke var dekningsmessig, siden den ikke kunne karakteriseres som plutselig, men heller som resultat av en langsom skadeutvikling knyttet til sprukne takstein og påfølgende fuktinntrenging. Saken illustrerer at forsikringsvilkår ofte skiller mellom plutselige skader og skader som utvikler seg gradvis over tid, og at gradvis oppstått fukt- og råteskade som følge av manglende tetthet i tak ofte faller utenfor dekning. Regelmessig tilsyn og vedlikehold av tak kan bidra til å avdekke slike skader før de utvikler seg til større problemer.